(https://blog.massmutual.com/post/how-to-get-a-mortgage-during-retirement) [ 貸し手は年齢による差別をしてはいけない ]というのは理解しているが、本当にそうではないというデータがあるのだろうか？
しかし、55歳以上で仕事があり、十分な資産があり（家を縮小している）、住宅ローンを組むとしたら、金銭的な観点から住宅ローンを組むことのメリットとデメリットは何なのでしょうか？
2つの質問をされていますね。まず、
貸し手が年齢に基づいて差別することができないことは理解していますが、本当に貸し手がそうしないことを裏付けるデータがあるのでしょうか？
あなたの米国のタグを考えると、Equalal Opportunity Credit Reporting Act（機会均等信用報告法）、Fair Housing Act（公正住宅法）、Home Mortgage Disclosure Act（住宅ローン開示法）は、差別的な融資慣行を防止することを目的としたものであることは注目に値します。これらの規制の一環として、貸し手はローン申請者（承認された人と承認されなかった人の両方）に関するデータを報告する必要があり、規制当局は基本的には、任意の卸売差別があるかどうかを判断するためにデータのパターンを探しています。連邦準備銀行は議会への年次報告を行っているが、この報告書には報告されたデータの分析が含まれており、これはおそらく、貸金業者が年齢による差別を行っているかどうかを裏付けるデータに最も近いものとなるだろう。
あなたはまた、「
55歳以上で仕事があり、十分な資産があり（家を縮小している）、住宅ローンを組んだ場合、金銭的な観点から住宅ローンを組むことの長所と短所は何ですか？
長所と短所は年齢とは関係ありません - 他のすべての点が同じであれば、他のどの年齢でも長所と短所は同じはずです。
もちろん、おそらく同じではないであろう明白なことがいくつかあります - 多くの人は、給料のために働くのではなく、人生の後半で退職後の貯蓄やその他の投資収入で生活しています。多くの人は、給与のために働くのではなく、退職後の貯蓄やその他の投資収入で生活しています。もしこれがあなたが固定収入を得ていることを意味するのであれば、住宅ローンは実際には他の形態の住宅よりも若干意味があるかもしれません。
また、若い年齢の人に比べて、高齢者がローンが完済される前に死亡する可能性も高くなります。これが相続人に引き継がれる際に、あなたの財産にどのような影響を与えるかについても検討する価値があるかもしれません。
住宅ローンの手続きに関しては、金融機関は通常、あなたが長期的にローンを完済できることを示すために、収入の証明が必要です。働いている人のために、これは簡単に給与明細や納税申告書を提供することによって行われます。あなたが引退している、またはすぐに引退する場合は、あなたの収入の証拠とそれが時間をかけて安定していることを証明する証拠を提供していることを確認するためにあなたの貸し手と協力する必要があるかもしれません。一般的に言えば、多くの資産を持っていることは、本質的に収入の証拠とはみなされません - 資産が流動的である場合は特に（例えば、普通預金口座の現金）。貸し手は、住宅ローンの最初の年にそれをすべて吹き飛ばすことからあなたを停止するものは何もないので、ちょうどお金の山を持っていることは、よりリスクが高いかもしれないのに対し、安定したキャッシュフローを持っていることを知りたいと思います。
私は56歳です。1年前にHELOCを申し込みました。条件は15年ドロー、その後10年償却ペイオフでした。実質的には25年ローン。
私は、退職していて、W2を提示するものがないと言うことで会話を始めた（すべて電話での会話で、ライブではない）。
私はほぼ即座に承認され、銀行は車での査定を行い、それだけだった。早期退職を無視して、私が80歳の時にローンは終了し、通常の定年をかなり過ぎていた。
これはHELOCのためのものでしたが、ほとんどの銀行は住宅ローンを書いてすぐにセカンダリーマーケットに売ります。銀行が気にするのは、申込者の年齢ではなく、詳細が正確であることです。私の場合は、低LTV（価値への融資）で十分でした。住宅購入の場合は、収入に対する買い手の負債と一緒に、それが鍵となります。
プロ - 100％現金で家を買うために資産を清算しなくても、余裕のあるところに住める。
Con - 毎月の義務になる。多くの人は、定年退職に合わせて住宅ローンの終了を計画するように言うだろう。私の最後のメインの住宅ローンのリファイは、私たちが退職した年の初めに発生しました。私は15年の期間を取って、それを後悔したことはありません。残り7年で予算の15％が解放されました。
住宅ローンは担保付きのローンであることを覚えておきましょう。ほとんどの30年住宅ローンは、家が30年未満で売却された場合、早期に完済されます。だから、借り手は30年後に最後の支払いをするつもりだという期待は方程式の一部ではありません。貸し手は主に、（1）借り手が現在、毎月の支払いに余裕があるかどうか、（2）頭金は、貸し手に損失を課す可能性がある不況時に家が “水中 "に行くことから保護するのに十分な大きさであるかどうかを気にしています。後者のケースでは、could支払いを維持しても借り手はしばしば代わりに（戦略的なデフォルト）を離れて歩く。ダウンサイジング55歳は、おそらく大規模な頭金のための資金を持っており、借り手が30年以内に引退または死亡する可能性があるにもかかわらず、住宅ローンのリスクは最小限に抑えられるだろう。
国内のすべての住宅ローン銀行は、HMDA (Home Mortgage Disclosure Act) の一環として、すべてのローン申請、決定、およびすべての借り手（または借り手になる可能性のある人）の人口統計学的特徴に関する情報を政府に送信することを義務付けられている。これらのデータはすべて公開されているであり、政府自身がデータを使用して、銀行が年齢やその他の保護された特性に基づいて差別を行っていないことを確認している。
賛否両論については、年齢によってあまり変わりません。多くの人は、リタイア前に住宅ローンを完済しておくことで、リタイア後の収入が少なくて済むようにすることを考えてリタイアプランを立てます。しかし、それは退職時に住宅ローンの支払いを持っていることを計画し、あなたが働いて停止したら、その支払いを処理するのに十分な資産を持っていることを確認するためにも同様に合理的です。その先にあるのは、個人の好みの問題であり、どのような代替案を検討しているのかという問題です。
以前は、住宅ローンの利息を控除できることが住宅ローンの重要な利点であった。しかし、住宅ローンの金利が非常に低くなっていることと、新しいより高い標準的な控除は、標準的な控除があなたの利息の支払いや他の控除よりも多くなる可能性があることを意味しているため、住宅ローンの利息を控除することは、多くの納税者にとってはもはや実行可能ではありません。これは明らかにあなたの場所とあなたが必要とするどのくらいの大きさの家によって大きく異なります。私が住んでいるところでは$35Kで家を買うことができますが、スターターハウスが$500Kもするようなところに住んでいる場合は違います)。
あなたが住宅ローンを使用する場合は、あなたの住宅ローン金利よりも高い収益率を得ることを期待して、あなたの家に使わなかった余分な現金を投資することができます。しかし、住宅ローンの金利は固定で（調整可能な金利の住宅ローンを利用しない限り）、あなたの投資で得られるであろうリターンは変動するので、あなたは家に使われなかった現金の投資で稼いだ金額よりも多くの住宅ローンの金利を支払うことになるかもしれません。
ほとんどの30年住宅ローンは、予想されるライフサイクルに変化がある前に8年未満で存続します。リファイナンス、リストラ、ペイアウト、そして…リバーサル。銀行は気にしない、彼らはスコアカードを使用してローンを承認します。
55歳になると、次の20年のうちにいつかは一括払いになると予想されるかもしれません。
期間はあくまで属性です。その代わりに10年で返済することで達成したい具体的な目標があるのでしょうか？キャッシュフローを考えてみてください。
他の国、特に日本はもっと長い期間があり、設立後しばらくの間は実質的に利息のみです。最近ではその利息はかなり低いです。
長い住宅ローンは、そうでなければ取得するために費用がかかるかもしれない現金を解放することにもなります。この金利でお金を貸してくれる人は他にはいません。
変動金利のリスクは、10年後には金利が高くなっているかもしれないということです。