私は、FDICが銀行で個人の預金のうち25万ドルまでしか保証していないことを考えると、大富豪が自分のお金の安全性をどのように保証するのか興味があります。
銀行に預けたい300万ドルを持っている人がいたとしたら、12の異なる銀行口座を開設して、それぞれに25万ドルを預けなければならないでしょうか？それとも、すべての彼のお金の安全性を保証するための簡単な方法はありますか？
口座が共同口座であれば、カバレッジは1つの機関で複数の口座を持つことを可能にするので、彼らは12の銀行で口座を開く必要はないかもしれません。また、退職後の口座は別の口座として扱われます。
もっと大きな問題は、ほとんどの大富豪は、すべての資金を銀行に置いているわけではないということだ。彼らは株式、債券、国債、国際ファンド、そして自分の会社に投資しています。これらのほとんどはリスクを伴いますが、分散されています。彼らはまた、彼らの資産を管理し、保護するのを助けるためにアドバイザーを雇う余裕があります。
富裕層が「預金者」銀行を利用するのは、他の人が銀行を利用するのと同じです。
富裕層のお金の大部分は投資に使われています。銀行口座に眠っているお金は、あなたをより多くのお金にするものではありません。
さて、すべての投資にはリスクがあります。もし、どこかの代替世界で、利子を課すことが全面的に違法であったとしたら、誰もお金を貸さなくなるだろう。俺が金を貸したいと思うためには、俺の価値を認めてもらわないといけない。
裕福な人は、自分が納得できる全体的なリスクレベルを表す投資を選択する。人生の早い段階では、多くのリスクを負うことを厭いません。なぜなら、市場が急落した場合には、キャッシュアウトを開始する前に資金を取り戻せる見込みがほとんどないまま、巣ごもりの大部分を失ってしまうからです。
超富裕層も同様にリスクにばらつきがありますが、彼らは一般的にすでに投資で生計を立てているという大きな違いがあります。そのため、彼らはすでにある程度のリスク回避をしているが、同時に高いリターンを必要としているため、リスクとリターンのバランスをとることにもっと注意を払わなければならないのである。投資を管理することは、事実上、彼らの新しい仕事になりますが、一度彼らはもう誰のために働く必要はありません。お金が「本当の仕事」をし、どこに投資するのがベストなのかについて経営陣が決定を下すのです。
このような決定を下すために彼らが使うツールは、私たちが持っているものと同じものだ。市場の動向を見て、金やT-debtのような「安全な避難場所」への出入りが多い経済サイクルの段階を特定したり、突然の局所的な損失から資産の大部分を守るために投資を分散させたり、投資マネージャーを雇って、市場をナビゲートするための第二の目と追加の専門知識を得たりしている（あなたや私は、運用されている投資ファンドの株式を購入したり、単にブローカーに相談したりしても、ほとんど同じことが可能だ。
では、超富裕層とそれ以外の人々の違いは何でしょうか？まず第一に、単純な規模の違いです。数億ドルの純資産を持つ人が、自分のお金を扱っている金融機関に電話をかけたり、個人的に訪問したりすると、その人が十分に面倒を見られているかどうかを確認するために、多額のお金がかかってきます。私たちがテラーの窓口でねじ伏せられて、私たちのacocuntsを閉じることにした場合、テラーはしばしば、まばたきをすることなく、現金で私たちの口座全体の残高を与えることができます。この億万長者は、自分の判断で銀行の損益計算書を片手で変更できるという下っ端にいるので、彼の銀行は彼のビジネスを維持するために戦うことになる。
2つ目は、コントロールのレベルだ。超富裕層である上位1%の人々は、この国の主要な生産手段の多くを多かれ少なかれ直接的に所有し、支配している。平均的なジョーは、公開市場を通じてこれらの株式を購入することができますが、彼らの投資は通常、バケツの中の一滴に過ぎず、会社の決定における彼らの発言力も同様に小さいものです。したがって、私たちの決断は、投資をするかしないかということにかかっています。一方、上位1％の人々は、投資先の企業を支配しており、多くの場合は過半数の株式を保有していますので、投資先の企業、経営者、事業内容をはるかにコントロールすることができます。
私はCDARSと呼ばれるものがあることを発見しました。これは、個人が1つの金融機関で数百万ドルの証明書付き預金口座を開設することができ、その金融機関は口座全体のFDICカバレッジを提供しています。この金融機関は、その人の資金を複数の銀行に分散させ、各銀行が25万ドル未満の資金を保有し、標準的なFDIC保険を提供できるようにします。口座保有者は、主要な金融機関がすべてを処理するので、そのような詳細を心配する必要はありません。口座名義人の立場からすると、メインの金融機関に1つの口座を持っているだけなのです。
250,000ドル以上の流動的な現金貯蓄を持っているほとんどの人は、特に2014-15年に彼らは今のように馬鹿げたほど低い金利で、異なる銀行の定期的な貯蓄口座に自分のお金を入れ始めることを望んでいないだろう。お金を持っている人は、潜在的により多くのお金を稼げるような方法で投資を分散させたいと思うだろうし、それを賢く行うのに役立つファイナンシャルプランナーのアドバイスを求める余裕もあるだろう。
たとえあなたが25万ドルを異なる銀行の様々な口座に入れることを決めたとしても、私は必ずしもFDICがあなたの銀行が倒産した場合にあなたの資金を回収するのを助けてくれるとは信じていません。このような損失をカバーするためにFDICが利用できる金額は、アメリカ人が銀行口座に持っている実際の金額とは比べ物になりません。
仮に、異なる銀行口座にお金を分割して完全なカバーを受けることができ、すべての口座が米国のトップランクの金融機関にあると仮定しても、それらの銀行のすべてまたは大部分が破綻した場合、FDICに頼ることはできません。なぜなら、FDICは米国のすべての銀行口座をカバーするためにわずか250億ドルしか持っていないからです。そして、アメリカの銀行預金は少なくとも1兆ドル単位で動いていることを知っているだろう。 米国の預金とFDIC保険の数字 [ 米国の預金とFDIC保険の数字