なぜ銀行はあなたのすべての取引活動にアクセスできるようにしないのですか？

銀行は非常に長い間ビジネスを続けてきた。

• Gerald Weinberg

銀行のビジネスは非常に長い間続いています。しかし、テクノロジー（能力、キャパシティ、コスト）の面で私たちが当たり前だと思っていることの多くは、比較的最近の開発です。

銀行は古いプラットフォーム（例えばメインフレームなど）から抜け出せないことが多く、冗長化されたオンラインストレージのコストは、消費者が当たり前と思っているコモディティ価格をはるかに超えています。同様に、バックエンドの変更を必要とするソフトウェアの拡張は、より複雑になる可能性があります。

さらに、大金（または数十億）が必要な場合を除いて、銀行は他のビジネス世界に比べて動きが遅い傾向にあります。銀行のような大規模で確立された組織では、"but we’ve always done it that way"_を克服することは信じられないほどのハードルであり、よほどの努力をしない限り、一般的に物事が改善されることはありません。大手銀行の技術部門で働いていた友人にも同じように言われました。

歴史的な技術的負債や組織のオーバーヘッドが少ない小規模な銀行であれば、このような問題を解決する可能性は高いかもしれませんが、大手銀行がこのような問題で眠れなくなることはないと思います。

ここに書かれている他の回答は全て正しいのですが、もう一つ視点を加えておきます。私は世界最大級のリテール銀行でビジネスアーキテクトをしています。私は毎日、大規模な企業のITに何かをさせようとしていることへの苛立ちを経験しているので、あなたの質問はより広い質問の一面に過ぎないと感じています。"なぜ銀行はこんなに古くて壊れているのか？

オンラインで冗長性があり、パフォーマンスが高く、安全なデータストレージのコストは、あなたが質問で予想しているよりもかなり高いのは事実ですが、それでも大企業のキャパシティの範囲内に収まっているはずです。真のコストは変化のコストです。

銀行では、何も新分野の開発ではありません。すべては既存のシステムへのボルトオンです。どのような変更でも既存の機能が影響を受けるリスクがあるため、最も些細な開発であっても大規模な回帰テスト（主に手作業で実施）が行われます。コストは、影響を受けるプラットフォームの数に応じて指数関数的に増加します（多くの場合、歴史的な合併や買収によって生まれた、全く異なる、何十年も前の互換性のないプラットフォーム）。法令に定められた、収益を生み出す重要なメンテナンスの変更のみが承認される。

リスクを増大させるようなコスト削減の形態は、すぐに消滅する。これは、物事がうまくいかなくなると、ITはビジネスの同僚から非難されるからです。これは、ビジネスの同僚が、今度は規制当局、メディア、顧客、そして一般の人々から非難されるからである。ATM が利用できなくなったときに、銀行を罵らない人はいないでしょうか？銀行のIT組織は、ある種の経営硬化症を発症し、極端にリスクを嫌うようになります。銀行はベータ版を出荷して後でパッチを当てることはできない。

この超低イノベーションのやり方は、市場や規制の力の直接的な結果です。もしあなたがFacebookがあなたのデータを弄るのと同じように、あなたのお金を自由に弄る銀行口座に満足していたとしたら、銀行はもっと安くて、もっと革新的で、もっとリスクが高いものになっていたでしょう。

結論

あなたの具体的な質問に戻ると、一部の銀行では実際に、ダウンロード用にはるかに長いトランザクションのバックカタログを提供しています（通常は各トランザクションの数個のキーフィールドのみですが）。

ここでの答えの多くは正しくないと言えるでしょう。

ここでの主な問題は、銀行業界が非常に寡占化された業界であるということです。主要なプレイヤーがほとんどいない（例えば、英国では、様々なブランドで営業している大手銀行は5行しかなく、その下には同じ会社が存在しています）。

視野が狭く、すべての競合他社を監視することが可能なため、競争に追いつくためにピカピカの新製品にお金をかけるインセンティブがありません - 業界は純粋に反応的です。誰もが素晴らしい機能満載のオンラインポータルを持っていないのであれば、どこかの銀行が作る必要はありません。誰もが反応的で、誰もが積極的ではないのであれば、改善のペースが遅いというのは論理的な推論に過ぎません。

また、このような有毒な「ベアミニマム」の競争形態を手に入れたとき、これらの人々にとっての疑問はすぐに「何をすれば逃げられるのか」ということに変わり、その結果、紙の上で好きなだけの情報を高額な料金で提供するような質の低いオンラインポータルや、法外な価格固定の管理手数料などが発生することも考慮に入れておきましょう。さらに、あなたの取引履歴は非常に貴重な情報です。国際的な取引データを照合し、その情報へのアクセスを最高入札者に制限することを唯一の仕事としている高収益企業が1つか2つあります。お客様の取引履歴は、年間数十億ドル規模の業界の資産であり、銀行が無料で提供しようとしないのは当然のことです。

彼らが制限する理由の1つは、あなたを守るためです。口座をハックすれば、あなたの財務履歴が全部わかる。

小切手のコピーを全て見れる。医者、公共料金、クレジットカードの 口座番号も分かる 誕生日に10ドル送った親戚の小切手の裏の口座情報も見れる。

これらの口座の情報を使って、あなたがどこに住んでいたかを知ることができるので、新しいクレジットを申請する際にあなたになりすますことができます。もし彼らがアメリカのエニータウンのメインストリートに住んでいたことがあるかと聞かれたら、自信を持ってイエスと答えられる。確信を持ってイエスと言える

もし私があなたにダウンロードさせたのが時間のウィンドウだけなら、ウィンドウの前のデータを保護する責任はあなたにあります。インターネットから隔離されたファイルで保護し、最終的にはアーカイブの場所だけで保護するそうです。

電子的な形では存在しない情報もある。1990年代やそれ以前のデータは、あなたが望む形では存在しないかもしれません。彼らは時間の経過とともにウィンドウを拡大してきた。私は7年前の月次明細書のPDFを見ることができます。もちろん、そのデータを直接クイックンに入れることはできません。

いくつかの場所では、さらにさかのぼってファイルを取得することができますが、彼らはそれのためにあなたを充電し、それは彼らがあなたにファイルを送信することによってのみ行うことができます。それはあなたが毎日あなたの全履歴をダウンロードすることを防ぐことができます。その倍の7000万人の顧客がサーバーやその他のインフラを圧倒することになります。

データ量について。

• 過去10年分のデータを含む私のQuickenファイルは約60MBytesであり、それは増加しています。

• あなたはまた、データがテキストファイルにしかないと仮定しています。小切手の電子コピーも保存されています。

• あなたはまた、トランザクションに表示されているデータが、そのトランザクションに関する唯一のデータであると仮定しています。取引を処理した人、取引の場所（ATM、窓口、郵便、スキャンしたもの…）、他の銀行にいつ送金されたか、いつ資金が放出されたかなどの情報を追跡するフィールドを持っている。

データだけを数えれば10MBにはなりませんが、これに100万人の顧客を乗算すると、データがいかに早く増えるかがわかります。銀行がデータを保持する期間は、国の法律で定められているように、通常は7年から10年の範囲内です。

オンラインデータストレージのコストは、オフラインストレージの5～10倍と非常に高い。他にも、災害復旧にかかる時間、データが多ければ多いほど時間がかかるという側面もあります。したがって、時間の期間の後に銀行は、保存するために安いですが、オンラインクエリには利用できませんアーカイブにデータを移動し、加えて、ストレージは検索用に最適化されていません。したがって、このデータの検索は、規制当局の要求や裁判所やデータ検索のための他の本物の要求の場合は、多くの場合、数日かかります。

他の回答に技術的な詳細を追加すると、あなた（および一部のコメンター）のデータ保存の推定値は大きく（何桁も）ずれています。

1ユーザーあたり10MBのトランザクションデータを想定してみましょう。

1. Quicken のようにテキストレコードのみを推定しています。

3. 消費者向けの安価なストレージ（Facebookはトランザクションデータを保存していないため、データに余裕があります）を使用して見積もりを行っています。ここで、エンタープライズ・サーバーのハード・ドライブを使ってみましょう。ストレージのコストが2倍から5倍になりました。0x2と0x2と3。通常はRAIDを使用します。つまり、2倍になります。

4. 大規模な金融機関の多くは複数のデータセンターを持っています。一般的には、DR目的のためにすべてのデータのコピーをこれらのデータセンターに保存しています。乗数はさらに2倍から4倍の0x2と

5を追加しています。ほとんどの本番データサーバーは複数のコピーを持っています（書き込みDBサーバー＋1つ以上の読み取り専用コピー）。2倍から4倍の0x2と

6を乗算します。一部の稀な例外を除いて、ほとんどの銀行は中央データベースサーバーを1台だけ持っているわけではありません。特に他の銀行と合併してその規模になった場合や、何十ものレガシーシステムが継承されている場合は、銀行によっては2倍から20倍になります。

1. 複数のバックアップ。規制上のバックアップ要件は、年に一度だけデータをバックアップするのではないことを意味しています。データがDBからパージされるまで毎日行う必要があります。

だから、lowでは、あなたのコスト見積もりは、liveデータベースストレージのためだけに、30*2*2*2*22*222=900倍オフ(3桁* )で、バックアップコストのために3500倍オフです。

ハイエンドでは、505*24*4*420=16,000 times off ( *4-5 orders of magnitude** )

この範囲では、いや、銀行があなたのトランザクションをDBとオンラインで利用可能な状態にしておくことには、銀行にとって価値がない。

多くの良い点が指摘されているので、簡単のためにここにリンクしておきます。

ソース。私はクレジットカード/デビットカードのトランザクション処理会社で、データベースと処理ソフトウェアのチームで働いています。

1. セキュリティ

mhoran_psprepの回答を参照してください。

2. 伝統

参照 クリスの回答 .

3. システムの完全性

信じられないかもしれないが、銀行はプライマリー（またはセカンダリー）データベースをエンドユーザーに公開しない。また、最も高速で堅牢なデータベースもエンドユーザーには公開していない。顧客向けデータベースにx日分のデータを保存し、1つのクエリの範囲を制限することで、このデータベースに対して実行されるクエリがシステム全体の速度低下を引き起こす可能性ははるかに低くなります。

オフラインで保存されているデータベースアーカイブを持っていることは間違いありませんし、従業員向けのデータベースを持っていることも間違いありませんので、従業員がより広い範囲のデータを照会することができます。

4. 付加価値なし

1年分のトランザクションを照会できるようにすることで、銀行は何を得ることができるのでしょうか？

銀行におけるヒストリカルデータの大きな問題は、単一のシステム内には存在しない/存在できないということである。

典型的な銀行のアーカイブには、異なる企業が異なる互換性のないシステム上で作成した数十個の異なるアーカイブが含まれている。例えば、銀行の合併・買収の例として、 http://www.motherjones.com/files/images/big-bank-theory-chart-large.jpg を参照してください。特定の口座については、10年間の履歴が別のシステム上にあるかもしれません。

このようなシステムを統合する際には、しばしば妥協がなされます - 銀行Aが以前に銀行Cを買収した銀行Bを買収した場合、Cの買収が数年前であれば、Cのアーカイブをオンラインシステムに統合することをスキップして、それらを分離しておき、必要な時にのみ使用することができます（そして、高額な手数料によってその必要性を最小限に抑えることができます）。

価格表とサービスは誰にとっても平等であることになっているので、あなたのアカウントがどのように生まれたかに関係なく、もしアーカイブの10%が統合するのに十分に高価な問題であるならば、任意のしきい値よりも古いアーカイブの100%へのアクセスを制限するのは経済的に理にかなっている。

まあ、オランダのラボバンクがやっている理由はわかります。インターネット・バンキングでは１年半ほど遡ることができますが、それ以上（７年まで）遡ることはできません。しかし、銀行に連絡して1枚の謄本につき5ユーロ（1枚の謄本には約1ヶ月分の活動が記録されている）を支払わなければ、さらに遡ることはできない（最大7年分まで）。

税金のために1年分の成績証明書が必要で、50ユーロ以上払わなければなりませんでした。

EDIT 彼らは最近、最大25ユーロの費用で何枚でも好きなだけ成績証明書を請求できるようにポリシーを変更したようです。

オンラインで利用可能な範囲を超えてデータにアクセスする必要がある場合は、トランザクションをダウンロードして自分でアーカイブを管理します。一般的に、ほとんどの人が自分でアーカイブされたデータを管理するには、6ヶ月から18ヶ月が十分な期間です。

大手銀行は、すべてのデータをオンラインで保存・取得する力を持っています。残念ながら、古い記録は頻繁にアクセスされるものではありません。滅多にアクセスされることはないのに、なぜこれらの記録をオンラインにしているのでしょうか？データのバックアップに時間がかかる。データを取得するためのクエリに時間がかかります。99%の顧客がアクセスすることのない記録を持つためだけに、すべてに時間がかかります。

さて、一部の銀行は光を見ています。最近の再設計では、Alliant Credit Unionはすべての取引をダウンロードするオプションを持っています。