住宅ローン vs 車のローン vs 余分な現金を投資する？

車のローンを完済しましょう。その理由をご紹介します。

1.ご指摘の通り、住宅ローンの利息は税金控除の対象となります。これにより、2つのローンの金利差を完全に相殺することはできないかもしれませんが、2つのローンの金利差を大幅に縮めることができます。

1. 車の借金が無くなれば、あなたは生活の中から支払いをなくしたことになります。さて、ここでコツがあります：車の借金で支払っていたお金を、次の車のために取っておきましょう。車を買い替える時が来たら、車の代金を現金で支払うことができるようになります。

まず、「住宅ローンの利息は税金の控除対象になる」というのは言いがかりです。税金の控除対象」とは、「もしXに100ドル払ったら、税金を100ドル減らせる」という意味のように聞こえます。もしそれが本当だとしたら、あなたはまだ全体的にお金を節約しているわけではないので、目先のことでは何の役にも立ちませんし、実際には長期的にはよくありません。

でも、実際にはそういう意味ではありません。それが実際に意味するのは、あなたが差し引くことができるということですその$ 100,（通常はそれのすべてではなく、）あなたの総所得から（あなたが支払う税金の最終的な量からではなく、）あなたのトップラインを減らすことができます “課税対象所得"。あなたがギリギリのところで税収を超えていない限り、「税金控除」の対象となるものにお金を使うことが正味の利益になることはほとんどありません。

道からそれを得たことは、最初に住宅ローンを返済します。これは非常に単純な数字の問題です。

長期債務に支払うものは、いずれにせよ支払っていたであろうお金だが、ローンの期間中は、その支払いにかかる利息（およびそのすべての複利）を方程式から排除することになる。したがって、デフォルトや銀行の破綻などの極端な状況の可能性を当面は無視して、基本的には保証されたリスクのない投資であると考えることができ、ローンの全期間にわたってローンの金利と同額の配当金を支払うことになる。

住宅ローンは3.9%で、おそらく30年間。車のローンは1.9%で、それよりもかなり低い期間です。どのくらいの期間かわからないので、帽子から数字を出して "5年 "としましょう。

30年間3.9%の保証付き投資と5年間1.9%の保証付き投資のどちらを選ぶかと言われたら、あなたはどちらを選びますか？そんな風に考えれば、迷うことはありません。

言及されていない点としては、住宅ローンを早めに返済することで、構造物の実際の価値や再建築費用ではなく、PMIや住宅ローン残高に対して洪水保険に加入することを求める貸し手の要求など、不必要な追加費用から逃れることができるかどうかという点が挙げられます。(私の個人的な悩み：家は約10万ドルの価値がありますが、裸の土地はその2倍の値段で売れるので、洪水保険のために約50％余分に支払っています)。あなたの両親からの借金の状況には当てはまらないかもしれないが、一般的なケースでは考慮すべきである。

FWIW, あなたの状況では、私はおそらくお金を投資するだろう。

あなたは401kとIRAをすでに使い切っているので、もしもっと投資したいと思ったら、証券会社の口座か529（子供がいる/学校に戻る予定がある場合）のどちらかにすることになるでしょう。

として投資対ローンの返済に - それらの利息は、それがあなたの好みに依存することになる十分に小さいです。もしあなたが投資目的でキャッシュフローが必要な場合（つまり投資用不動産を購入する場合）、私は最初に車のローンを完済します。

あなたはすでに住宅ローンの早期完済にはあまり興味がないと表明しているので、その点は考慮していません（私はキャッシュフローの理由から住宅ローンよりも車のローンを優先します）

あなたが証券会社の口座を開設する場合は、[ 正しい]タイプの資産を税制上有利な口座に入れて、税金を最小限に抑えているかどうかを確認してください。

実際の数字を知ることなく、それを言うのは難しいです。個人的には、私は車のローンに向かってあなたの車のノートに支払われていたであろうお金を使用して、今後、車を返済するだろう。私は常に最悪のシナリオで物事を考える。それは、不動産を差し押さえするよりも車を差し押さえする方が簡単で、速いです。また、いざという時のために車のローンや住宅ローンのための資金を枯渇させておくことは、車を所有している状態で住宅ローンだけを支払うよりも断然不利になります。義務が少ないということは、いざという時に資金を枯渇させるものが少ないということです。

住宅ローンの利息の税金控除があなたの車のローンの低金利を上回るかどうかは、共有されていない多くの要因に依存するでしょう。たった1%の分離では実質的な差は大きくないと考えていいと思います。

どのクレジットカードを返済するかを決めるときには、一番金利の高いものを選ぶのが賢いと思います。しかし、あなたが置かれている状況はそうではありません。

あなたが差し押さえの心配がないのであれば、私はまだ車を完済してから投資を始めると思います。

それはあなたの税率に依存します。あなたが控除を介して保存している方法を把握するためにあなたの3.1％であなたの限界税率（該当する場合は、状態を含む）を乗算し、住宅ローンの実効税率を取得するために3.1％からそれを減算します。あなたは、住宅ローンから無州税の影響と28％ブラケットにある場合は、例えば、住宅ローンの実効税率は2.232％です。これは、住宅ローンを組まなくても控除額を項目化することを前提としていますが、そうでなければ、実効控除額は少なくなります。

他の人は、車を先に完済したいという行動的な理由を指摘していますが、純粋に金銭的な影響から見れば、このように分析することができます。これは、追加投資を比較するためのあなたのリスクフリーレートでもあります（投資にかかる税金を考慮した上で）。