アメリカ人の75％が借金をしている。家のローンを払っている場合も借金とみなされるのか知りたいです。
家を所有している場合は借金とは思わなかった。住宅ローンを売ってくれた銀行に「家賃」を払っているのだと思います。払うのをやめたら、「所有」していなかった家を失うことになる。
では、現実はどうなのでしょうか？彼らの「借金」が家のための住宅ローン/ローンだけである場合、人々は借金をしているとみなされるのでしょうか、それともこのような人々は統計から除外されるのでしょうか？
あなたが引用した統計は、連邦準備制度理事会が3年ごとに行っている消費者金融に関する調査（直近では2013年）から来ています。これは、2014年9月号の連邦準備制度公報で報告されています。それによると、2013年のアメリカ人のあらゆる種類の負債を持つ割合は74.5となっており、2010年の74.9からわずかに減少している。
Bulletinには、人々が抱えている借金の種類の内訳を表にしたものもあり、プライマリーレジデンスの住宅ローンがリストの一番上にあります。
もっと大きな問題は、住宅ローンを抱えている場合、あなたは本当に「借金をしている」のでしょうか？その答えもイエスです。住宅ローンを組むということは、本当にその家を所有しているということです。あなたはそこに住んでいる人を決定し、あなたがそれにしようとしている変更を決定し、あなたが維持するための責任があります。しかし、あなたが持っている住宅ローンの債務は、家によって保護されています。これは、あなたが支払うことを拒否した場合、銀行は家の所有権を取ることが許されていることを意味します。しかし、銀行は家の「全部」を手に入れるわけではなく、損失を補填するために家を売却し、ローンが完済した後に家の中にあった持分をあなたに返します。
それは良い借金か？多くの人は、評価の高い資産を購入するためにお金を借りているのであれば、その借金は許容できると考えています。この定義では、車のローンは悪いし、クレジットカードの借金は非常に悪いし、家のローンは大丈夫かもしれない。ラジオの司会者で無借金生活のチャンピオンであるデイブ・ラムジーでさえ、住宅ローンに反対していません。住宅ローンを利用すれば、そうでなければ買えないような家を購入することができるのです。
興味深いことに、付録によると、クレジットカードの残高は、直近の請求書の支払い後に残高がある場合にのみ、調査のための負債として含まれ、請求書の後に購入したものは含まれていないとのこと。つまり、クレジットカードの残高がない人は、この統計では「借金がある」とはみなされなかった。
借金をしている」というのは、単に「借金をしている」という意味ではなく、何となく「総資産よりも多くの借金をしている」という意味だと思っているのではないでしょうか。その状態、資産を相殺せずに借金をしていることは、「純資産がマイナスになっている」ということになります。住宅ローンを組んでいれば、借金をしていることになり、借金をしていることになります。家や車などに持分があり、銀行に現金があれば、純資産はプラスになるかもしれません。あなたが所有するよりも多くの借金をしている場合は、負の純資産を持っている可能性があります。しかし、どちらにしても、技術的には借金をしていることになります。
それを知っていれば、アメリカ人の75%が借金をしているのは驚くべきことではありません。25%が借金をしていないのは驚くべきことではない。彼らはクレジットカードも車のローンも住宅ローンもクレジットラインも学生ローンも持っていない。それは、彼らがすべてを完済しているからでしょうか？それとも致命的に貧しくて何も所有しておらず、何も貸してもらえないからなのか？借金があるのが悪いとは言えない。借金をしすぎるのも悪いし、純資産がマイナスになるのも悪いし、実際には買えない生活費のために借金をする習慣があるのも悪い。しかし、一つや二つ借金をするのは完全に正常なことです。それが私たちのシステムの大部分の仕組みです。
そう、住宅ローンは借金です。
住宅ローンよりもはるかに価値があるはずの家を持っているという点でユニークなのです。住宅ローン危機の後、多くの人が家が水没、つまり住宅ローンよりも価値が低いことに気づきました。
借金という言葉は、借金しているお金を表す単純な名詞であり、持っていないお金で短命なものを買うために使われる場合を除いては、判断力や否定的な意味合いはありません。
住宅ローンの他に、私は毎月クレジットカードの請求書を受け取り、それを全額支払っています。これも借金だが、無利息で2%のキャッシュバックがあるだけだ。多くの人は、これはまだ借金なので避けているだろう。
あなたが他の誰かにお金を借りている場合は、少なくとも単語の一般的な意味で、あなたは借金をしている。あなたがたまたま何を所有していようが、そのお金を何に使っていようが、その事実は変わりません。
彼らの唯一の「借金」が家のローン/住宅ローンである場合、人々は借金をしているとみなされるのでしょうか？
確かにそれに答える唯一の方法は、誰が統計を編集したのか、そして彼らが使用した正確にどのような方法論なのかを見ることです。
抵当権とは、約束手形と担保権の組み合わせで、抵当権者に不動産の担保権を提供する（担保付き）債務のことです。はい、「借金をしている」ことになります。
しかし、それは「借金をしている」という言葉を貸借対照表に出てくる借金と定義するか、資産-負債の純額がゼロ以下なのか、損益計算書（予算）に「借金」の費用があるのか、収入-費用の純額がゼロ以下なのかにかかっています。
ある人は、予算を見て、（毎月の）住宅ローンの支払いが記載されているのを見つけて、借金の支払いがあるので「借金をしている」と判断するかもしれません。あるいは、支出を見て、収入を超えていることがわかり、「借金をしている」と判断するかもしれません。別の人は、貸借対照表を見て、資産と負債を比較し、負債が資産を上回ったときだけ「借金がある」と言うかもしれません。
ある人は、ある借金を「良い借金」と捉え、他の借金を「悪い借金」と捉えるように、住宅ローンの借金を「良い借金」と捉える人もいます。信じてください、住宅ローンの支払いが高い（純収入の30％以上）のはキツイですし、40％を超えるのは悪いことです。
あなたの貸借対照表と損益計算書を考えてみましょう。あなたの貸借対照表では、家は（推定）価値のある「資産」側に表示され、「住宅ローン」（実際には、住宅ローンの約束手形部分）は「負債」側に表示されます。損益計算書では、家は収入側には表示されませんが、住宅ローン（約束手形）の支払いは支出側に表示されます。つまり、明確に価値が決まっている「負債」と、明確に支払いが決まっている「費用」の両方を持っていることになります。
でも、「資産」はあるの？
会計士によると、あなたには「資産」と「負債」があります。しかし、収益（所得）を生み出している事業用資産を持っているわけではありませんし、償却・費用化して課税所得を減らすことができる事業用資産を持っているわけでもありません。資産というと、何か価値のあるもの、収入を生み出すものという意味合いがあるのでしょうか。そう考えると、家は貸し出した時にしか収入を得られず、売却を検討した時にしか価値を得られないということになります。
何百万人もの家族が住宅（価格）崩壊時に発見したように、あなたの「資産」の市場価格が大幅に下落すると、あなたの個人的な財務状況はマイナスに転落し、あなたは「一文無し」になる可能性があります。
人の金融の話をするときの「借金中」という表現は、すべての口座の引き落とし残高の合計が、すべての口座の貸方残高の合計を超えていることを意味します。住宅ローンの口座はそこから除外されません。
この定義では、債務のいずれかが担保になっているかどうかや、資産（株式、財産、動産など）の所有権の有無も考慮していません。つまり、200万ドルの価値がある家のために100万ドルの住宅ローンを組んでいる人は、その家を（その金額で）売却して住宅ローンを返済するまでは、100万ドルの借金をしていることになります。
つまり、「借金をしている」というのは必ずしも純資産のことを言っているわけではないということです。