私名義の当座預金を持っている銀行では、定期的に妻と私宛の配当金小切手を現金化しています。妻が自宅で小切手を裏書し、銀行に行って私の裏書を記入します。私が小切手を提出すると、銀行は私に現金を渡してくれます。
昨年、私は妻と私宛の連邦税還付金の小切手で同じ手順を試みましたが、銀行は現金化を拒否しました。銀行は小切手の現金化を拒否し、米国政府が小切手を承認するためには妻の立ち会いが必要だという規則を理由に、小切手の入金を拒否した。私の返答は、彼女が存在していたかどうかは、裏書が作成されたときにFBIは知らないだろうし、これは意味がないと指摘することでした。
結局、私は最初の銀行とは別の銀行に別の個人口座を持っていることが判明した。そこに小切手を持って行き、無事に私の口座に振り込まれました。
最初の銀行は法定の手続きを踏んでいたのか、それともその場しのぎでルールを作っていたのか？2つ目の銀行は小切手の入金を怠っていたのでしょうか？
米国財務省の小切手は他の小切手とは異なる扱いを受ける。31 CFR Part 240 ](https://www.law.cornell.edu/cfr/text/31/part-240)によって管理されている。この規則は、支払いのために小切手を裏書して提示するための要件を概説しており、その要件は他の小切手よりも厳格である。さらに、他の小切手発行者にはない裏書が適切になされていない場合、政府は小切手の支払いを拒否することができます。その結果、銀行はトレジャリーチェックを慎重に扱うようになりました。
私の信用組合は通常、妻と私の共同口座に小切手を預ける際には非常に寛大です。妻と私のどちらか一方の名義の小切手を預けることができ、全額を私の口座に預ける（現金化しない）限り、小切手には裏書も必要ありません。
しかし、政府発行の小切手（例：税金の還付金の小切手）の場合は、単に共同口座に入金しているだけなのに、妻と私の両方の署名が必要だと言われます。
この方針にもかかわらず、私の信用組合は、私たち二人が窓口に立ち会うことを要求していません。もちろん、あなたとmhoranが指摘しているように、夜間預金や郵便、その他の時間外の方法で小切手を預けることができるのだから、二人とも窓口に立ち会うことを要求するのは馬鹿げている。
あなたの質問に答えるために、私が見つけた規則のどこにも、小切手の預け入れには両当事者の立ち会いが必要だとは書いてありませんでした。しかし、規則では金融機関が「受取人の同意または承認」なしに小切手を裏書することがないようにすることを義務づけています。
おそらく、あなたの銀行は過去にトレジャリーチェックが返却されて大火傷を負ったことがあるでしょう。銀行がポリシーを設定する際に、銀行員がすべての規制の詳細に精通していることを期待することはできません。彼らは、自分たちを合法的にカバーし、従業員が簡単に従うことができるようなポリシーを設定しなければなりません。
共同口座に入金されていなかったことも関係しているかもしれません。ただ、方針が一概には言えないというのは同意するし、第二銀行の不手際はなかったと思う。
両者の同席を求めようとするテラーに何度も直面したとき、私は単に小切手をスキャンしてリモートデポジットシステムを介して小切手を提出することに頼っていました。彼らが気にするのは2人のサインだけで、目の前にいる2人の存在は気にしていませんでした。
何年も前、私たちが最初に結婚したとき、私たちは引っ越しをした。銀行は私が妻の口座の住所変更カードを渡すことを受け入れてくれなかった。彼らは妻に直接会いたかったのだ。私が銀行の営業時間内に彼女がそこに行くのは難しいだろうと説明すると、彼らは「もし彼女が営業時間後に来た場合、彼女は夜間のボックスに用紙を入れておけば、翌日には処理される」と言った。
私は、"トレジャリーチェック “が他の誰もが使用しているものとは異なる動物であることをすぐに知っていましたが、詳細はありませんでした。ちょっとググってみて http://www.bankersonline.com/articles/bhv16n5/bhv16n5a8.html
"U.S. Treasury check is governed by its own rules set of rules, found at 31 CFR Part 240. これらの規則は、財務省が小切手を審査しなければならない時間と、裏書の不備を訴えることができる時間の長さを規定している。
ルールは財務省にとって非常に有利な方法で書かれていることは言うまでもない ….”
彼女の裏書なしで税金の還付金の小切手を入金しようとしたんですが、これとは別の問題にぶつかってしまいました。他にも何度も彼女宛の小切手を裏書なしで入金したことがありますが、彼女の名前が口座に入っているかどうか確認されました。彼女の名前が口座に入っていることを確認して、それを通過させました。還付金の小切手には特別なルールがあると担当者は言ったが、口座登録と小切手の名前が100％一致していないため、彼女はそれができなかった。口座は信託名義で、私たち二人の名前も信託に入っています。これは税務調査以外では問題ありませんでした)。
タックスチェックのルールが違うという報告は十分にあると思います。全てのテラーが100%の精度で実施しているかどうかは別問題ですが….
一般的に銀行は、小切手が支払先に作られた誰もが小切手への法的アクセス権を持っているつもりであることを確認したいと思います。小切手は両方に支払われるように作られ、唯一の1つは、アカウント上にあったので、妻は、彼女が権利を与えられている資金への法的アクセス権を持っていません。また、財務省は、彼らが不適切に彼らは銀行があなたが入金することを許可していた小切手を尊重しないことを決定した場合、あなたは突然、予期せずにあなたの口座からの引き落としが表示される場合には、それが裏書されると信じている場合は、小切手を返すために数年（7おそらく）を持っています。
確定申告の小切手の入金には、銀行は夫と妻の両方の立ち会いを義務付けるべきだというのは賛成です。
共同口座を積極的に使う夫婦もいれば、使わない夫婦もいる。妻か夫のどちらかが共同口座を管理していれば、どちらか一方だけが恩恵を受けることができます。
実際に私にもありました。私たちは8年間、夫だけが積極的に使っていた共同口座を1つ持っていました。私はATMカードすら持っていなかったので、その口座に入金することはありませんでした。ある日、夫が私の確定申告の小切手を全てそこに入金していたことを知りました。確定申告は共同ではなく独身でした。夫は私の同意なしに入金して、ただ自分のために使っていたのです。銀行は、共同であろうと独身であろうと、国税庁の小切手を全て入金する際には、小切手に記載されている人を立ち会わせるルールを作るべきだった。