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なぜ保険を買うのか？
オッズが自分に有利ではないことを知っているのに、なぜ人々が保険を買うのか理解できません。それは保険に入っていないままで、お金を節約するためのより良い賭けではありませんか？私は家の保険の話をしているのではありません。コストが1つでカバーできるものについて。ラップトップ、電話など。
オッズが自分に有利ではないことを知っているのに、なぜ人々が保険を買うのか理解できません。それは保険に入っていないままで、お金を節約するためのより良い賭けではありませんか？私は家の保険の話をしているのではありません。コストが1つでカバーできるものについて。ラップトップ、電話など。
なぜなら、人々はRisk Averseだからです。
あなたにとって1万ドルの価値のある資産を所有しているとしましょう。
毎年、その資産が盗まれる（または完全に壊れる）可能性が1%あるとします。
期待値は99%×10,000＋1%×0ドル＝9,900ドルです。これは、保険に加入しなかった場合の平均的な結果です。
次に、相互に排他的な2つの結果を考えてみましょう。
1万ドルを維持する確率は99%で、すべてを失う確率は1% (期待値: $9,900)
100%の確率で$9,900を維持する (期待値: $9,900)
全員は、期待値が同じであっても、オプション2を選ぶでしょう。
オプション2は100ドルの保険です（数理的には公平、別名 オッズは公平 ）。
ここで、保険の費用が100ドルではなく150ドルだったとします（それでも悪い確率は1％ですが）。
1万ドルを維持する確率は99%で、すべてを失う確率は1% (期待値: $9,900)
100%の確率で$9を維持、85 0 (期待値: $9,850)
期待値が実際には低いにもかかわらず、オプション2を選択する人もいるだろう。
この50ドルはリスクプレミアムと呼ばれ、人々は不確実性を回避するために喜んで支払う。オッズは不公平ですが、リスクプレミアムには価値があります。
そうは言っても、保険会社間の競争によって、保険が数理的に公正に近い状態になるまで保険料は下がるが、保険会社にはカバーするためのコスト（販売、管理など）があるので、オッズは「不公平」になる。
期待値やリスクプレミアムに関する議論は非常に有用ですが、もう一つ考慮すべき点があります：キャッシュフローです。
一部の個人は、交通機関や住宅など、自分にとって不可欠な高価値の資産を持っている。
これらの資産を交換するためのコストは、彼らにとって法外なものである。
しかし、彼らのキャッシュフローは保険に加入する余裕があるほどのものである。時間が経てば、その資金を資産代替資金に貯蓄した方が「より良い」というのは事実かもしれないが、その資金が一定のレベルに達するまでは、彼らは無防備である。
このように、単にリスクを嫌うということだけではない。可処分所得が低い個人が、保険に加入しない方が経済的に得なのに保険料を支払うことを選択するのには、非常に現実的な理由がいくつかある。
保険会社と保険代理店の両方で働いた経験がある者として、人々が保険に加入する理由は2つあります：リスクを分散させるため、そしてグループでリスクにアプローチすることで得られるメリット（該当する場合）を得るためです。
保険を購入するときに実際にやっていることは、リスクを共有している大規模なグループを購入することです。人々が損失を被ったときに助けてくれるお金を投入し、その代わりに自分の損失をカバーしてくれるという約束を得るのです。
保険には営利目的のものもあれば、非営利目的のものもありますが、いずれもリスクを分散し、より大きなグループとしてリスクを取るという原則に基づいています。しかし、これにはそれ自体にコストがかかりますし、まだ独立して裕福でない場合には、リスクを前もってカバーすることはできません。不運が重なると、リスクを分散させるための大人数のグループがいないため、完全に全滅してしまう可能性があります。**グループ全体で大きな損失を被った場合、保険会社にも同じことが起こる可能性がありますが、うまくいかないことが稀にあるため、その可能性は低くなります。
もう一つの大きなメリットは、大規模なグループの一員であることのメリットです。**保険会社は大規模なグループの一員であり、多くのビジネスを展開しているため、損失からの回復に対応する際に、より良い料金を得ることができます。
これにはギャンブルの要素もあるが、予測可能なコストがあることで非常に現実的な経済的メリットもある。**
この団体給付金の価値は、保険金の価値（保険金が支払われる金額）が減少するにつれて大きく減少します。軽度の損失に対する保険は、流動性への影響がはるかに小さく、自己保険の方がはるかに簡単です。**
資金力のある方は、特に慎重になりがちな方は、このような場合には自己保険の方が理にかなっているかもしれません。**一般的に、携帯電話のようなものに保険をかける理由は、壊れることを想定しているからです。いずれにしても、時間の経過とともに追加の携帯電話の費用を支払うことになり、そのような保険のほとんどは、最初の交換後に支払いを停止してしまいます。
**本当に自分の最善の利益にならない場合でも、人々がとにかく保険を購入する理由は、base64が指摘したように、リスク回避派であることと、一般的に大きな数字を扱うのが苦手であることの2つの要因によるものです。大きな数字を扱うのが苦手な側では、補償の全体的なコストを考えず、実際に何のために補償を受けようとしているのか、細かい印刷を読まないのです。(これは、あなたが常に1ドルの下に1セントの価格を見ているのと同じ理由です)。
人々はしばしば、たとえ損失を食い止めることができたとしても、より多くの費用を支払っていることを無意識のうちに理解していないことが多く、大きなリスクを相殺するために少額に感じられる金額を支払っているのです。**損失のリスクは、リスクを遠ざけてくれる既知の小額の簡単な支払いよりも高い恐怖心であり、全体的な価値提案は考慮されていないのです。
自動車保険については、さまざまな部分を見なければなりません。
米国のほとんどの州では、すべてのドライバーのための特定のカバレッジのレベルを必要としません。それはあなたが過失がある場合、被害者に支払うために利用可能なお金があることを確認することです。その支払いは、彼らの車や他の財産への損傷のためかもしれませんが、それはまた、医療費をカバーしています。多くの保険は、相手の運転手が保険に加入していない場合もカバーしてくれます。
ローンを組んでいたり、車をリースしている場合は、車の損失をカバーする保険が必要です。ローンがある間は他の誰かがそれを所有しているので、彼らは車両を保護するためにあなたが支払うことを要求することができますし、そのようにすることができます。そこに私はローンがない場合は、ポリシーのその部分を持っている必要はありません。
レッカー移動、ロードサイドアシスタンス、レンタカー交換などの他の部分は、あなたの状態のための保険基準によって必要とされる場合がありますし、すべての保険会社が競争力を維持するためにそれが含まれているので、ドロップすることはほとんど不可能かもしれません。
必須ではない部分の補償を落とすのは、ローンを組んでいない場合にはOKです。お金を節約するために落とす人もいます。しかし、それは自己保険をかけていることになります。新車を自己保険する余裕があるなら、それは素晴らしいことです。
興味深いのは、一部の人々は、自動車保険の必須ではない部分を自己保険するのに十分以上の資産を持っているということです。しかし、その後、彼らは彼らが彼らの傘の賠償責任保険をアップする必要があることに気づく。これは、彼らが衝突に関与しているときに、彼らのリソースは、彼らが誘惑的なターゲットを作ることを決定する誰かからそれらを保護することです。
(ディスクロージャー - 私は不動産業者で、売買のための家を扱っていますが、賃貸でも多くの活動をしています)
私はアパートを探している男性とその妻から電話を受けました。彼は自己紹介をして、彼らが何を探しているのかを説明してから、彼の名前をグググるように勧めた。彼は、私は数週間前に、彼の家が地面に燃えて、彼は保険を持っていなかったことを見つけるだろうと言った。彼には再建するのに十分な貯蓄がなく、アパートが必要な上に、売りに出さなければならない宅地があった。
盗難に対する保険は、あなたのリストのトップにはないかもしれません。現金は一切持たず、持ち物は最小限にとどめておきましょう。しかし、家は銀行があなたに住宅ローンを組ませるために保険が必要です。完済してしまえば法的義務はありませんが、危険なゲームをしていることになります。おっしゃる通り、オッズゲームです。保険の費用が家の価値の0.5%で、家が全焼する確率が300分の1だとしたら（これは私が作ったものです）、あなたは単にあなたの家が全焼しないことに賭けているだけです。
ほとんどの人にとって、完済した家は彼らの最大の資産であり、他のすべての貯蓄を合わせたよりも多くの価値があることを考えると、それはほとんどの人が取りたくないリスクです。
生命保険は別問題だ。扶養家族がいない人は保険の必要性がありません。結婚している人（または愛する人がいる人）、または両親の場合、保険は失われた収入のギャップを埋めるために生存者を支援することを目的としています。収入の10～20倍の保険の価値はあくまでも推奨であり、独立に近づくにつれてその必要性は薄れていくものである。私は保険を投資手段とは考えていませんので、この回答は厳密には用語です。
これはbase64さんの回答に追記しただけです。
長期的に全体の富（と幸福度）を最大化するためには、期待値（EV）だけを見るだけでは不十分です。
常に$9850を持っているか、99%の確率で$10000を持っているかの例では、2番目のケースのEVは大きくなります（$9900 > $9850）、もしあなたがビル・ゲイツであれば、このケースでは保険に入るべきではありません。しかし、あなたの財産がそれよりもずっと少ない場合は、保険に入るべきです。
ケリー基準 と効用関数を見てみよう。もし私があなたに1億ドル（無条件で）を取るか、リスクを取って2億ドルを60％（40％は0ドル）手に入れるかを提案したら、あなたはそのリスクを取るでしょうか？取るべきではないが、ビル・ゲイツはそのリスクを取るべきだ、なぜならそれは彼にとって非常に良い投資になるからだ。
ユーティリティ関数は、保険に入るかどうかの選択に役立ちます。家の価値はあなたの財産の中で大きな割合を占めているので、家に保険をかけたいと思うかもしれませんが、一方で、車を買い替えることが簡単にできる（しかし、家を買い替えることは簡単ではない）のであれば、車に保険をかける必要はありません。
では、10000ドルの物に150ドルの保険をかけないために、あなたの富がどうあるべきかを計算してみましょう。保険に150ドル払うと、9850ドルが保証されています。しかし、保険に入らないという選択は、99%の確率で150ドルを得るために9850ドルを賭けるのと同じです。ケリー基準式を使うことで、この賭けをするのに必要な富の割合は p*(b+1)-1]/b = [0.99*(150/9850+1)-1]/(150/9850) = 1/3となります。つまり、あなたの富が$29950以上であれば、保険は必要ないということになります。しかし、もし確実にしたいのであれば、端数ケリーベット（例えば、端数に1/2をかけたもの）を使うことをお勧めし、その場合、あなたの富が$59900以上であれば、この項目の保険は必要ありません。
あなたが話している保険の種類については言及していませんが、質問の一端を取り上げておきます。
健康保険（アメリカでは）、自動車保険、住宅所有者保険など、いくつかの種類の保険では、保険なしでは支払えないような出来事に対して保険をかけている場合があります。例えば、あなたが自動車事故で過失があり、誰かを傷つけた場合、彼らは10万ドルのためにあなたを訴えることができます。多くの人は10万ドルも持っていません。だから、「いざという時が来たら払わなければならないリスクを背負う」という問題ですらなく、もしその時が来たら、あなたが所有している事実上のすべてを失う可能性があり、それでも将来の収入からもっと払わなければならないことになります。あなたは、単に$Yの潜在的な損失を相殺するために$Xを支払っているのではなく、あなたの人生全体の潜在的な脱線を相殺するために$Xを支払っているのです。潜在的な「コスト」に合理的な金銭的価値を割り当てることができ、それは保険の方程式の中で実際にあなたが有利になることを意味しています。
保険を正当化するのが難しくなるのは、より小さな出費（例えば、新しい携帯電話が壊れないように保険をかけるなど）である。悪い出来事の潜在的な非財務的な “巻き添え被害 "が少ない場合、あなたは、あなたが言うように、しばしば困難である、財務的な結果のみに保険の費用を正当化する必要があります。
人のお金の価値は必ずしも直線的ではありません。銀行に1000ドルある個人を考えてみましょう。
100ドルから1000ドルへの影響は桁違いに大きくなり、借金が原因で1万ドルのケースでは少し悪くなります。しかし、もう一桁、10万ドルになると、突然、1万ドルのケースよりも「一桁以上のダメージ」があることを主張するのは難しくなります。私が読んだケースからは、この種の状況は、金銭的なコストが伝えることができるよりもはるかに悪いことがあります。
保険会社は、何かが起こった場合に10万ドルの負債を吸収するのに適した立場にあり、個人よりもはるかに良い立場にある。彼らは中心限界定理に頼っている：一般的に、保険会社は一度に全額を支払う必要はない。
保険会社にも限界がある。ハリケーン「カトリーナ」が発生した時、保険会社は一度に多くのクレームを処理するのに非常に苦労しました。個人と同じように、彼らも金銭的な借金にどれだけの価値をつけなければならないのか、急に変わったことに気がついたのです
私が法的な理由で加入している保険商品はいくつかあります。
どちらも訴訟や罰金から私を守ってくれます。多くの人が業務を守るために似たような商品を購入しています。(例：医療過誤保険)
タックス・プランニングやファイナンシャル・プランニングのために購入している保険もある。
私は貯金可能額が多いので、保険料を安くするコツをいくつか持っていて、避けている商品がいくつかあります。
これらの理由のいくつかは他の回答でも触れられているが、保険商品の支払いが保険料に対してどのようになるかという合理的な計算以外にも理由があることを示すために、これらの理由を一つの回答にまとめてみようと思った。私は税制上有利な健康貯蓄口座へのアクセスを得る場合、それは私の雇用主が保険料の大半を支払っている場合は特に、保険料を回避するよりも私にとって大きな利点です。おそらくそれは十分な貯蓄を与えられた保険を購入することは意味がありません（私は私が私の財政を与えられた私のために意味をなさないことをリストアップした製品のような）が、誰もが自己保険することはできませんが、それは富の一定のレベルを必要としません。
大きな価値の場合、損失は無視できるほどになります。10%の確率で1000万ドル/€/何でも、期待値100万ドルを手に入れることができるとします。あなたはそのチャンスを990kで売り、期待される収入の10kを失います。なぜ 10k を捨てるのでしょうか？それは、ほぼ100万ドルを手に入れても10kは重要ではなく、100万ドルと990kはほぼ同じくらいのお金持ちになるからです。また、1,000万から1,000万への富の増加は10倍以下です。1,000万は1,000万に比べておそらく90%の自由を与えてくれるからです（1,000万をどれだけ自分のために働かせることができるかにもよりますが、ほとんどの人は銀行で腐らせるだけです）。
もう一つの見方は、破産リスクを見ることだ。私が銀行に10Kを持っているとしましょう。この10Kは新しい家や2台の車（私の車と私がぶつけた車）には払えないので、大きな損失を被るリスクは小さい。保険に加入すれば、破産する可能性を0.001%から0%に減らすことができる。通常、あなたはあなたができるリスクを肩代わりするように（リスクを肩代わりすること＝お金を得ること）、あなたのために残りを肩代わりするために保険を支払うように（家と車の両方）多分5kにあなたの控除額を上げる場合は、かなり安く保険を購入することができます。そのようにして、破産のリスクを除去するためのコストを最小限に抑えることができます。それはあなたが致命的なリスクを除去しながら、あなたの収入を最適化することができますので、あなたのためにそれを行うために他の人に支払う前に、（保険の固定料金が実現不可能になる場合を除き）あなたができるだけ多くのリスクを肩代わりすることは理にかなっています。
適切なタイミングで一定額の現金を注入することで、注入した現金の価値をはるかに超えた報酬が得られる可能性がある状況はたくさんある。
例えば、通勤に車が必要な人が事故に遭い、その人が車を運転できるようにするための資金を持っていない場合、非常に高額な融資を受けるしかないかもしれません。このように、車を修理するための準備金として1000ドルを受け取ることで、返済に1200ドル以上かかるローンを組まずに済むかもしれません。
保険ビジネスには十分なオーバーヘッドがあるため、このような要因を考慮しても、一般的に保険がプラスの純期待値を持つとは考えにくいが、少なくとも理論的には、保険が保険者と被保険者の双方にとってプラスの期待値を持つ可能性はある（場合によっては、実際には双方にとってもプラスの期待値を持つ可能性がある）。
保険に加入するための法的要件は別として、例えば他の回答がうまくカバーしている第3者の車など。
保険をかけないと決めたものは何でもローンを組んで買い替えることができるので、キャッシュフローを使って「使える」収入を守るための保険だと考えることができます。例えば、家の内容物に保険をかけていない場合、必要に応じてクレジットカードで買い替えることができます。
したがって、私たちは収入を守るために、その費用が平均的に私たちが得られる利益よりも多いことを承知の上で、収入から保険料を支払っているのです。
しかし、50,000ドルの収入が25,000ドルの収入がある場合の2倍以下の価値しかないことは誰もが知っています。(例えば、食事をして暖かくしていられることは、別の休暇に出かけることができることよりも重要なのです。) このように、誰かが高収入を得ているときには、彼らの行動に影響を与えるためには、より多くのお金が必要になります。 損失回避はもう一つの要因である。
ここでの根本的な欠陥は、純資産と効用を混同していることであり、少なくとも両者の間には非線形の関係があることを認識していないことです。
極端な例では、2倍の金持ちになるか、完全に破産するかのどちらかになる賭けをすることを想像してみてください。あなたの期待リターンはゼロですが、2倍の金持ちになれば人生を台無しにする可能性がある一方で、2倍の金持ちになればわずかに改善されるだけなので、それを利用するのはかなり馬鹿げていると思います。
より現実的なケースでは、収入のほとんどが固定費に縛られているため、純資産への比較的小さな摂動が拡大されます。たとえそれが純資産の20%であっても、必要不可欠なもの（家や車など）を失うと、別のものを手に入れるために十分な現金をかき集めるまで、事実上の無一文状態になってしまいます。このような状況では、純資産が20%増加した場合よりもはるかに多くの有用性が奪われてしまいます。
いずれの場合も、純資産の関数としての非線形効用を信じる限り、リスクを回避することは完全に合理的であり、人間が「リスクを嫌う」ということだけの問題ではない。
保険は安心のために、災害を流用するために買う。
災害を流用することは、良いこと/素晴らしいことです。もしあなたの家が全焼した場合、誰かがあなたの車にぶつかった場合、またはその他の壊滅的な出来事が起きた場合（医療関係のことを考えてください）、一連の問題は雪だるま式に進み、あなたが最初の出来事よりもはるかに大きな金額を失うことになるかもしれません。これは、仕事の時間を失ったり、仕事を失ったり、保険料を払って迅速に交通機関を購入しなければならなくなったり、高率の借金をしなければならなくなったり、といった形で起こりうることです。
中間所得者と低所得者層のための医療、家、医療保険は確かにこれらのカテゴリに該当します。また、多くの州が自動車保険の買い取りオプションを設けているのも理由の一つだ（中には250Kまでのボンディングを証明することで、保険なしで運転させてくれるところもある）。
さて、私がalludedしたように他の保険は、主に心の平和のためのものです。ラップトップ保険や休暇保険などです。これらの保険の前提は、何があっても少し余分に支払うだけで「イーブン」に戻れるということです。
それでも他の回答では明確になっていないのは、保険の考え方です。それは、あなたが今すぐに会社にお金を支払うという契約です。そして、あなたがその会社のガイドラインに従った場合、その会社はまだ営業を続けていて、同じプロトコルを持っていて、何か「不利益」があなたに起こったときに、あなたは何らかの利益を得ることになるのです。我々は我々が私たちの指をスナップすることができると思うので、我々は保険を購入し、人生は正常に戻ってきます。医療、家、自動車のような大きなもののためのより多くの規制がありますが、私は彼らの保険会社によってねじ伏せられて取得する人々に1000のコメントを得ることができます。小さなことでは、ほとんどすべての保険は、企業と法的に提携していない第3者に委託されています。そのため、コストが高すぎる場合は潰れてしまい、コストが低ければ消費者（助けを必要としない）を助け続けることができる。
だから我々は保険の流用カタストロフィーを購入したり、我々は保険のセールスピッチのために落ちているので。とセールスピッチを回避するための簡単な方法 - あなたが彼らの名前と情報を持つことができる場合は、保険を販売している人として、彼らは保険会社がバーゲンの彼らの終わりに失敗した場合、彼らは個人的に責任を負うことになります。
多くの人が危機に陥った時には悪い決断をします。中にはパニックに陥り、全く決断を下さない人もいる。
手頃なものに保険をかけることで、精神的な安心感を得ることができます。何かがうまくいかなくても、購入者は危機の時に苦しい金銭的な決断をする必要はない。多くの人は、すでに別の損失から立ち直っている時期だけに、お金のことで口論になったり、貴重な現金を使ったり、借金をしたり、貯金口座を荒らしたりしなければならないという負担を抱えたくない。保険に加入しておくことで、彼らの感情的な二重苦を回避することができます。
いくつかの種類の保険がこのようなニーズを満たしている。
歯科保険。
歯科保険：深刻な歯の痛みがある場合、根管治療の費用が全額かかることを恐れて、治療を受ける気が失せてしまうのではないだろうか？
自動車保険。あなたの車が古くて安い場合でも、あなたは事故に遭って生き残ったばかりの時に、修理や交換にかかる費用を心配しなければならないと思いますか？ または盗まれたのを発見しましたか？
AAA。スピードダイヤルにスーパーヒーローがいるのはいいことだ。
宝石保険。奥さんがダイヤを割ってしまった場合、どうやってダイヤを交換するお金を見つけるか、本当に口論したいですか？
電話の盗難・破損保険。あなたの携帯電話が壊れた場合、あなただけの電話をかけて、それが世話をしているのが好きではありませんか？古い携帯電話が故障している間に新しい携帯電話を買うのは楽しい経験ではないかもしれません。
プリペイド式の葬儀サービス。最終的な手配をすべて前もってしておけば、あなたの葬儀は思い通りのものになります。あなたの悲嘆の親族は、葬儀場がどのように高価であるかを心配する必要はありません - あなたはそれらの選択の世話をしてきました。(さらに、プリペイド式の葬儀サービスは、検認や通常の生命保険契約のような遅延に悩まされることはありません)。
保険の定義は、リスクの移転です。
このように、あなたは保険会社（キャリア）にリスク（物品や不動産）を移転するための費用を支払うことになり、保険会社が損失や事故の経済的負担を負担し、あなたではなく**保険会社が負担することになるのです。
あなたはいつでも自分で保険をかけることができますが、多くの場合、_保険の方が安いのです。
まず第一に、保険はその商品の費用をカバーすることはなく、せいぜい部分的に支払われることがほとんどです。例えば、私が住んでいるアメリカ北東部の典型的な家で30万ドルの家の場合、実際の家の価値はおそらく10万ドルで、残りの価値は土地になります。したがって、保険価値は通常10万ドルとなります。唯一の問題は、実際に家を再建するためには、簡単に$ 250,000のコストがかかるかもしれないということです。このように、ある種の保険によって受益者が損失を回収できるというあなたの考えは、通常は決して真実ではありません。
あなたが言うように、数理的な観点から見れば、保険は全くのお金の無駄遣いです。例えば、一般的な住宅は毎年0.5%の確率で全焼します。言い換えれば、2000軒の家のうち、毎年1軒は燃えてしまうということになります。だから、あなたの家に100,000ドルの保険を得たと言うことができます。そうすると、その保険の価値は$100,000 / 2000 = $50/年となります。保険会社は、ポリシーのために年間約700ドルを請求されます。つまり、あなたは基本的にその保険を維持するために毎年650ドルをトイレに流していることになります。
彼らがこれをする理由は、blankipが上で言っているように、彼らは心理的な製品である「心の平和」を買っているからです。言い換えれば、彼らは自分たちが何となく安全だと思い込んでいるのだ。だから、たとえ彼らがお金を失っていても、それを支払うことで、彼らはお金を失っていないかのように感じるようになります。それは妄想だが、その後、ほとんどの人は多くの妄想を持っているが、保険は多くのうちの一つに過ぎない。