背景情報です。
私は車のローンを組んでいて、ローンを先延ばしにしている場合は支払いの必要がありません（もちろん、残りの残高に利息が発生します）。ローンはまだ1年半残っていて、全てのクレジットスコアレポートでは、口座の平均年齢と口座数のどちらかであることが唯一のマイナスとなっています。
今はローンを返済する資金があるのですが、それでは口座が閉鎖されてしまいます。1ドル以外を完済することを考えたことがありますが（これは1年半後には実質的に無利息となります）、長期的に完済するのではなく、口座を存続させ、合意した通りに支払っていくことを考えています。
質問です。
口座を今すぐ全額支払うべきか、逆に可能な限り長く開いたままにしておくべきか、特に強い理由はありますか？クレジットカードの場合、できるだけ長く口座を開いたままにしておくことがゴールだと知っていますが、ローンがどのように機能するのかはよくわかりません。
私だったら、今日中に車のローンを完済します。
あなたはすでに素晴らしいクレジットスコアを持っています。実質的に言えば、750点と850点の違いはありません。あなたが5枚のクレジットカードを使い続けているという事実と、まだ住宅ローンを抱えているという事実は、この車のローンがあなたのスコア（とあなたの人生）に無視できるほどの影響を与えることを教えてくれます。
ところで、もしあなたがスコアが低いと言っていたなら、私はまだローンを完済するように言うでしょうが、別の理由で。その場合は、スコアを気にするのをやめて、借金をなくすことで金銭的な生活を整えることから始めてくださいと言います。生活の中での借金を減らすことで金銭的なケアをしていけば、スコアは自分のものになっていきます。金融業界はハイスコアの重要性を強調していると認識していますが、ハイスコアを獲得するために必要な借金を売りにしている会社でもあるのです。
あなたの質問は愚かではありません - 私は金融の専門家ではありませんが、特にCarmax Auto Finance (CAF)であなたの状況を数回経験しています。
あなたの質問は愚かなものではありません - 私は金融の専門家ではありませんが、私は特にCarmax Auto Finance (CAF)で何度かあなたの状況に陥ったことがあります。
多くの人は、おそらくあなたが融資がどのように機能するかを理解していないと思ったでしょう - しかし、あなたのカーローンの設定は、私が数回使用してきたCAFの融資がどのように機能するかを正確に表しています。これを読んでいる他の人にいくつかの背景情報だけ - 他のほとんどの単純な利子の自動車融資とは異なり、CAFでは、彼らはあなたの元本残高に基づいてdiemあたりを計算し、関係なく、あなたの実際の支払期日がいつであったかにかかわらず、あなたが支払いを行うたびにそれを再計算します。
しかし、ここでCAFの融資が特に公平なのは何かということです - あなたが支払いを行うとき、あなたの最後の支払い以来、あなたのper-diemは未払いのXドル、そしてそれはあなたの支払いから最初に差し引かれるあなたの利息の部分です（そして明らかにper-diemはあなたが支払いで支払うほど速く下がる）、そしてその後、あなたが行う余分な支払いを含む他のすべてのものは、 - プリンシパルに行きます。あなたは、余分な支払い（S）が元本のみであることを指定する必要はありません。毎月の支払い額が500ドルで、500ドルの11回払いの場合、最初の500ドルの一部は、最後の支払い以降に発生した利息に充当されます - 再計算されたパーディエムに応じて、その後、その他のすべてのものは元本に充当されます。あなたの次の期日をプッシュするという最後のポイントが鍵となります - すべての車の融資会社がそれを行うわけではありません。それらの多くは、あなたがはい元金に支払うことができるようになりますが、あなたはまだ来月の予定です。CAFでは、あなたはあなたのケーキを持って、それを食べることができます。私は大学時代に彼らのために働いていたので、彼らの融資システムを熟知しており、そのためにいつも彼らで融資を受けてきました。
それで、質問に戻ります - 少額ではありますが、ローンを存続させるべきかどうか。私の非専門家としての答えはイエスです！車のローンはあなたの信用において非常に強力です。車のローンは、分割払いの口座（住宅ローンやその他の口座と同じで、0まで返済するとローンが終了します）であるため、あなたのクレジットレポートに非常に強力に表示されます。クレジットカードは、リボルビングアカウントであり、あなたのお金のためのように多くのバングを提供していません - あなたのカード残高を操作することに精通している場合を除き - 1ヶ月それを取る、次の月に0にそれを取る、など。私はこのようなゲームをよくプレイしますが、住宅ローンとオートローンが最も効果的だといつも感じています。
私はあなたが自分でやっていることを正確にやっています - 私は約500ドルまで車を完済しています（私は実際にいくつかの小額の支払いをしていますが、それは彼らのシステムが自動的にそれを期限のある翌月の支払いとして扱い、その次の月の支払いなど、合意された月々の支払いに等しいからです - 私が述べたようにすべてを元金に支払う上に）。
は、別の読者が述べたように、1ドルも残してはいけません - 彼らは「善意」のしきい値を持っていますが、私はどのくらいか覚えていません - おそらく50ドル、彼らはアカウントが完済されたと考え、それを終了します。だから、あなたの懸念は無料のお金を捨てることですが、あなたはまだ口座を存続させたい場合は、ローンが閉鎖されていないことを確認することができるあなたの “スイートスポット "は、おそらく約$ 100です。
BUT….something else important to consider if you decide with that strategy of keep the account alive (which I recommend) もしあなたが口座を存続させるという戦略で行くことを決めたら、考慮すべき重要なことがあります。私の場合、CAFは、それが残っている元本よりも少ない場合は、次の支払期日を調整してくれます。つまり、定期的な支払いが400ドルで、100ドルしか残らなかった場合、次の支払い期限は100ドルとなります（パーディエムが少ないので、毎月数セントずつ上がっていきます）。そして、それはまさにCAFがあなたの毎月の義務としてクレジットビューローに報告するものです - 今、あなたの素晴らしい車の支払い履歴は、あなただけが毎月100ドルを支払ってきたように見えるので、それは最悪です - だから、1ヶ月の支払いに近いものを残しておく（はい、未払い利息が高くなります - しかし、私は報酬がそれだけの価値があるときにペニーピナーではありません - あなたが1のために400ドルを残している場合。 5年間、10%のAPRで400ドルを残した場合 - その間、約50ドルの利息が発生することになります - 私の本の中では、それだけの価値があります。
漫然としていてごめんなさい、私はいつもこれらの議論に自分自身を吸い込んでいます :)
参考までに、貸金業の会社で働いていると、多くの会社では、月末・四半期末・その他の月末に、ローンを帳尻合わせにするために、ドルの限度額を設定していることを教えてあげることができます。それは少しグーフィーだが、私は実際に先に計画して、私の学生ローンで$9.99を保存するためにわざわざ。貸し手は< $10の残高ですべてのアカウントを閉じるだろうから。
アメリカでもイギリスでも同じかどうかはわからないが（あるいは貸す側にもよるだろうが）、もしあなたがローンの未払い金を持っているならば、あなたは車を所有しているのではなく、ローン会社が所有していることになる。
これは多くの場合、何かが車両に問題が発生した場合に余分な保護を提供しています - それを解決するためにメーカーに話をするローン会社は、個人よりも重みを運びます。ローン会社は、弁護士の軍隊を持っているでしょう（それはそこまで行くべき）と何かに対処するために多くのより多くのリソースを持っているでしょう、彼らはまた、礼儀車などを投げるかもしれません。
あなたが目指していることは素晴らしいアイデアであり、いくつかの理由であなたの有利に働くでしょう。
第一に、あなたのローンを早期に返済することで、利息をたくさん節約することができます。第二に、口座を開いたままにしておくことで、1) 開いている分割トレードラインの数を増やし、2) あなたの積極的な支払い履歴を増やし、3) あなたのクレジットミックスを変化させることで、あなたのクレジットスコアを向上させることができます。
車を完済した場合、あなたのクレジットスコアは低下します。
クレジットスコアに関する他の問題に対処するために、1000ドルの車のローンを組んでいても、10万ドルの車のローンを組んでいても、あなたのスコアには（あまり）関係ありません。だから、迅速なローンや住宅ローンをより良いダウンを支払う。オフではなく、それらを下に支払う
限り、余分な支払いが報告される方法として、2つのことのいずれかが発生します。どちらかが、彼らは合意したように支払われた毎月を報告するでしょう（ほとんどの場合）、または彼らはあなたの次の支払いが予定されているまで、数年間何も報告しません（可能性は低い、これはあなたを傷つけることはありませんが、どちらかを助けることはありません）。
誰かが、彼らはあなたのレポートに毎月支払った金額を下げるだろうと投稿したので、あなたのスコアを下げます。これは真実ではありません。たとえ彼らがあなたが$1/月を支払ったと報告したとしても、スコアリングの計算は気にしません。彼らが気にするのは、あなたが時間通りに支払っているかどうかだけで、あなたの場合は時間の数ヶ月前になるでしょう（あなたのレポートにはこの事実が反映されていなくても）。しかし、もしあなたが住宅ローンを申し込んでいるなら、毎月の支払い額が低くなることは、収入に対する負債の比率が改善されたので、今あなたはより大きなローンを組む資格があるという意味であなたに影響を与えるでしょう。
人々は、単にそれを返済して無借金であることを主張するでしょうが、無借金であることはあなたの信用を助けるものではありません。そして、あなたは家と車を所有しているので、良い信用のメリットを実感しているはずです。あなたは銀行で100万ドルを持つことができますが、あなたがNOまたは悪い信用を持っている場合は、ローンを拒否されます。現金で生活するのは何も悪いことではない、私は何年もそれをしてきましたが、車を借りようとしたり、最高の保険料を得ようとしたり、信用度が低いと生活の中で何かをしようとするのは運が悪い。ああ、それは最悪だけど、ゲームをしなければならないんだ。
私は、他の誰かが言ったように、彼らはちょうどアカウントを閉じてしまうかもしれないので、しかし、1ドルも払わないだろう。10％か20％に下げれば、あなたの信用に最も大きな影響を与え、残りの現金を他の場所に投資することができるでしょう。
2つのシナリオがあります：ローンは、残りの残高に利息を発生させるか、または総利息は、前もって計算されたし、あなたの支払いは、あなたの支払いは常に同じですので、x年間で平均化されました。第二のシナリオは、銀行のために良いですので、おそらくあなたが持っているものを推測してください…
最初のシナリオでは、私は利息を払わずに済むように完済します。
2番目のケースでは、どれだけ早く完済しても、車を買った時に計算された「x年分の利息」を支払うことになるので、ゆっくりと時間をかけてください。(早く完済してしまうと、必要以上に早く完済してしまうので、実際には発生していないであろう利息を払っているようなものです)
完済してしまうと、口座が「閉鎖」されてしまうのかどうかはわかりませんが、クレジットヒストリーには完済済みと表示されるかもしれません。
他の細かい回答の中で、あなたはまた、車両を所有していることは、車両に保険を運ぶための要件（あなたはまだほとんどの州で自分自身に保険を運ぶ必要があります）からあなたを解放することを考慮するかもしれません。
私はアリーオート（旧GMAC）で働いていたことがありますが、私はあなたのクレジットレポートにいくつかの負債を解放する必要がある場合を除き、口座を返済しないことをお勧めします口座が完済されるまで、それはあなたの金融機関に元のローン額を借りていることが表示されます。私が口座の支払いをしないように言っている理由は、良い/悪い支払いは支払い期限の30日後にクレジットビューローに送信され、あなたのクレジットスコアを増加させたい場合は、月単位でそれを支払うことをお勧めします。
あなたが$1.00のローンを残すことにした場合、金融機関が残りの残高を吸収して完済したと考えるのはかなり確実だと思います。
あなたのここでの目標は具体的に何ですか？あなたのクレジットスコアを上げることを計画していますか？借金を少しでも自由にする必要があるのでしょうか？