ローンの前払い。短めのローンのように利息を再計算するべきでは？

ローンを早期に完済すると、残りの元本を支払い、**残りの利息をすべて節約することができます。(ローンを完済したときの残りの残高には元本のみが含まれており、予想される利息は含まれていません。)

利息は、借りた金額、金利、お金を借りる期間の要素です。返済が早ければ早いほど、支払う利息は少なくなります。あなたが4％の金利で30年のローンを取っていたが、ローン期間が終了するまで支払いをしないことが許されていた場合を想像してみてください。あなたの最初の支払いをするために15年待っていた場合、あなたは毎月の支払いをした場合と同じお金を借りていないでしょう。いいえ、代わりに ~$64k を借りるのではなく、あなたは ~$182k を借りていたので、あなたは衰退している金額を借りるのではなく、15 年間 $100k を借りていたので（プラス利息）。

だから、前月分の利息が返ってこないんですね。もしあなたが16年ローンから始めていたならば、あなたは_毎月より多くの元金を支払っていたでしょうし、毎月の返済額もそれを反映して高くなっていたでしょう。あなたがより速く元金を返済するように、毎月の利息はより速く低下するでしょう。**ローンの最後に元金の大部分を支払うことは、同じ期間で着実に元金を返済することとは異なります。

クレジットカードの支払いを比較して考えてみるといいかもしれません。残高が増えて毎月最低額だけを支払っている場合、元本がゆっくりと減っていくため、時間の経過とともに多くの利息を支払うことになります。突然クレジットカードを完済した場合は、これ以上の利息を支払う必要はありませんが、以前の月の利息は戻ってきません。それは、毎月発生する利息は、あなたの住宅ローンのように、現在の残高に基づいているからです。最低支払額の計算は異なりますが、毎月発生する利息は基本的に同じメカニズムを使用しています。

一般的な固定金利住宅ローンの考え方としては、月末の残高を計算するというのも一つの方法です。1ヶ月分の利息（金利×残高、その後12で割る）を加えて、支払い額を差し引きます。これで元金が少し減り、毎月もっと元金を落とし続けるという雪だるま式の効果があります。

私が「複利」という言葉を使っていることに反対する人もいるかもしれませんが、前払いはそのような効果があります。他に何もしなかった場合、5%を28年間で複利計算すると約4倍になります。だから、早い段階でこれをやった場合、それは約400ドルで最後の支払いを減らすことになります。明らかに、正確な数字を出すことができる電卓やスプレッドシートがあります。

私は車のローンのルールを知りませんが、1つは実際にそれらが似たように動作することを期待しているだろうし、いや、あなたはそれを期待することはクレイジーではありません。ちょうど反対。

数年前に5年の車のローンを組んでいました。2年後に繰り上げ返済をしたいと思い、貸金業者にこのような質問をしました。車のローンは5年ではないので、利息の減額を期待していたのですが、基本的には私がおかしいと言われ、残金は全額だと言われました。彼らは基本的に私が狂っていると言って、借りている残高は5年分の車のローンの全額だと言われました。

これはあなたがどちらか悪い車のローン（すなわち、任意の元本を支払う前に、最初にすべての利息を支払う）、曲がった貸し手を得たか、またはあなたが誤解されたように聞こえます。ほとんどの消費者ローン（車のローンと住宅ローンの両方）は、あなたが元本を返済するように、あなたが支払う利息（％ではなく）のountを減らします。各支払額の利息は、定期的な金利を掛け合わせて計算されます（例：年利12%の場合、毎月、残りの元金の1%を支払うことになります）。

これが最も一般的なローンの構造ですが、より複雑で消費者に優しいとは言えない他のローンもあります。一般的には、信用に問題がある場合に使用され、貸主はできる限り多くの利息を前払いしたいと考えており、また、抵当または差押えによって元本を回収できるようにしたいと考えています。

それはあなたが事前計算された利息ローンを得たように聞こえます。これらのローンでは、あなたがローンの生活を通して支払った場合、あなたが支払うと思う利息の量が計算され、総ローン残高を取得するために元本に追加されます。関係なく、早期に支払うかどうかに関係なく、その全額を返済する必要があります。あなたはcouldまだちょうどあなたの背中から猿を取得するために早期にそれを支払うが、あなたは任意の金利を節約できない場合があります。しかし、利息を節約できると考えるのはおかしいことではありません。

次にお金を借りる必要があるときは、ローンの条件を理解していることを確認してください（理解していない場合は、他の人に助けを求めてください）。もしくは、現金を貯めてお金を借りないようにしましょう。)

トップページ ＞＞では、違約金なしで繰り上げ返済ができる住宅ローンを組んでみましょう。30年の住宅ローンを組んで15年払い続けたとします。16年目には、30年ローンの利息のほとんどが銀行に支払われています。30年ローンでは、15年目には、支払われるべき総利息の約2/3'sが支払われており、元金は元のローン額よりも約1/3低くなっています。あなたは、アクションでこれを参照してくださいに自由に利用可能ないくつかの償却計算機で遊ぶことをお勧めします。

残高を完済するとしたら、その時点で残りの1/3の利息を支払うことを避けることになります。

4.5%で10万円の30年ローンを組んだ場合を考えてみましょう

2ヶ月目の支払いは、132ドルが元金に、374ドルが利息になります。1ヶ月目に余分に$132を持っていて、それを元金に充当した場合、374ドルの利息を節約することができます。これは素晴らしいROIであり、できるだけ早く借金から抜け出すことが素晴らしい理由です。

これの問題は、もちろん、ほとんどの人は、それが新しいので、15年に同じ状況を見ることができますときに住宅ローンの支払いをかろうじて余裕があるということです。ここでは、271ドルは元本に行くだろうし、利息に235ドル。だから、あなたはより少ない利息を節約するために、より多くのお金を考え出す必要があります。これはまだ大きなROIですが、劇的ではありません。

あなたが複利の「魔法」を理解していれば、ローンを理解することができます。それはただの複利を逆にしただけのものです。あなたに不利に働きます。

あなたの思考は残念ながら間違っています。償却ローンは、（利息のみのローンとは対照的に）を支払うか、または償却、各支払いで元本。これは、前払いで負っている量は常に借りた合計よりも少なくなることを意味し、また、いくつかのプロバイダは、前払いのための電荷を作る理由です。あなたがその誤解に基づいて行うことを “公平性 "の議論は、したがって、間違っています。

条件は忘れてください。月単位でローンを考えてみましょう。物事を単純化するために、月利0.3%の1000ドルのローンを考えてみましょう。

Month Principal Interest Payment
1 $1000 $3 $102
2 $901 $2.70 $102
3 $801.70 $2.41 $102
4 $702.11 $2.11 $102
5 $602.22 $1.81 $102
6 $502.03 $1.51 $102
7 $401.54 $1.20 $102
8 $300.74 $0.90 $102
9 $199.64 $0.60 $102
10 $98.24 $0.29 $98.53

Month Principal Interest Payment
1 $1000 $3 $169
2 $834 $2.54 $169
3 $667.54 $2.00 $169
4 $500.54 $1.50 $169
5 $333.04 $1.00 $169
6 $165.00 $0.50 $165.50

これは10ヶ月の期間のように見えますが、月単位で考えるのも同様に合理的です。最初の月に1000ドルを借りて、3ドルの利息が発生したとします。102ドルの支払いで、残りの901ドルはもう1ヶ月借りることになります。このような感じです。

5回の支払い後のペイオフは$503.54（$502.03元金+$1.51利息）となります。13.54ドルを支払った後の利息は2.99ドル節約できます。利息のほとんどがすでに支払われた理由は、あなたがすでに借り入れのほとんどを行ったということです。あなたは6ヶ月間502.03ドルを借りて、5ヶ月、4ヶ月、3ヶ月、2ヶ月、1ヶ月でそれぞれ約100ドルずつ借りていました。つまり、あなたは約4500ドルの月を借りたことになります（1ヶ月目は1000ドル、2ヶ月目は901ドルなどを借りたことになります）。10ヶ月1000ドル借りた場合の合計は、約5500ヶ月分の借り入れになります。つまり、9/11の借り入れをしたことになります。約9/11の利息を払ったことになるのは当たり前です。

これを6ヶ月間のローンとして実行した場合、支払いは違って見えます。

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とします。それから1ヶ月間834ドル。といった具合です。それを足すと、約$168.50 †21、または$3538.50ヶ月分の借り入れになります。約7/9しか借りていないので、7/9の利息を払わなければなりません。足し算すると、利息は10.54ドル、13.54ドルの7/9くらいになります。

これがアメリカでの住宅ローンの仕組みだと思います（他の国でも似たようなものだと思います）。住宅ローンは連邦と州の規制でかなりストレートに決まっています。

私も以前、車のローンを組んでいたことがありますが、早期支払いは問題ではないと主張していました。しかし、ローンを解消するために、私は余分な支払いをした。そして、彼らは結局私に早期釈放のクレジットを入れてくれた。実際には、彼らは私の最後の支払いの一部をリベートした。私は早期リリースを通じて数百ドルを保存しました。おそらく、あなたのローンは同じように動作しませんでした。おそらくそれはしました。しかし、いずれにせよ、住宅ローンは一般的にあなたが記述するように動作しません。

ローンには「利息の残高」はつきません。利息を「全額」返済することはできません。利息をゼロにする唯一の方法は、ローンを完済することです。

そうでなければ、毎月支払う利息は、残高のある元金の何割かになります。

銀行の視点で考えてみてください。もしあなたが16年間で、銀行が30年間で受け取ると予想される利息をすべて支払ったとしたら、あなたは詐欺に遭ったことになります。

未払い利息はありません。あるのは元本未払いだけです。当初、元本未払いは、単にあなたの最初のローンの金額です。

最初の2つのセクションでは、必要な計算について説明します。

重要な計算式

支払う利息は通常、月単位で計算されます。支払うべき利息の計算式は単純に(p*I)/12で、ここでpは元本残高**、Iは年間利息で、12で割って年間を毎月に換算しています。

毎月の支払いはどうなるの？

毎月の支払いでは、未払いの利息を取ります。残った分は、元本残高の減少に充当されます。実際の月々の支払い額が未払い利息よりも少ない場合は、マイナス償却となり、元本残高**は下がる代わりに上がることになります。

毎月の支払いがどのように発生するか（例：前払い、過少払い、無払い）に関わらず、上記の2つの計算を適用するだけで完了します。以下のセクションでは、これらの場合の支払い方法の違いについて詳しく説明します。

固定月払い

標準的な30年固定金利ローンの場合、月払いは30年でローン全体を完済するように計算されます。あなたが正確に毎月この金額を支払う場合は、あなたのローンは、30年で、元本を含めて、完済されます。最初の支払いの内訳は、お気づきのようにほとんどが利息になります。もちろん、その支払いの中に少しでも元金が入っていないと、元本残高が減らず、ローンを完済することはできません。

Paying Less than the Required Monthly Payments

あなたが月々の支払いよりも少ない金額を支払う場合、あなたは30年以上にあなたのローンの期間を延長します。月々の支払い**よりもどのくらい少ないかは、あなたのローンをどのくらい長く延長するかを決定します。それが少し少ない場合は、40年にあなたのローンを延長することができます。それはあなたがより少なく支払うことによって好きな任意の期間にローンを延長することが可能です。数学的には理にかなっていますが、法律的にはローン部門から契約違反だと言われてしまいます。

支払いを少し減らしてどうなるか見てみましょう。支払うべき利息 = (p*I)/12_を正確に支払う場合、元本残高が当初の元本またはローンの当初の金額と常に同じである無限の期間のローンを持つことになります。

支払う利息が少ない場合、実際には毎月の支払額が多くなります。言い換えれば、あなたの元本残高は毎月増加します！これは負の償却と呼ばれています。これをマイナス償却**といいます。もちろん、これには支払いをゼロにした場合も含まれます。毎月借金が増えることになります。

もちろん、ほとんどのローンでは、毎月の必要な支払い額よりも少なく支払うことはできません。もしそうすると、あなたはローン条件のデフォルトになってしまいます。

必要な月々の支払い以上の支払い（前払い）

必要な月々の支払い以上の支払いをした場合、ローンの期間が短くなります。あなたの元本残高は、必要な月々の支払いを超過した分だけ少なくなります。例えば、必要な毎月の支払いが200ドルで、300ドルを支払った場合、100ドルはあなたの元本未払いを減らすことになります（あなたの元本未払いを返済するために使用される200ドルのビットに加えて）。もちろん、もしあなたが宝くじに当たって、元本残高の全額を払いすぎた場合は、一発でローンを完済したことになります。

Variable Monthly Payments

あなたが非標準的な契約になると、ローンは必要な毎月の支払いの任意の種類を持っているように構成することができます。固定されている必要はありません。

例えば、あなたが最初に小さな月々の支払いと最後の年に大きな月々の支払いを持っているBalloon Loansがあります。

計算に違いはありますか？そうではありません - 1つの重要な計算式である「未払い利息」=(p*I)/12を毎月適用します。そして、その月に支払った金額を、先ほど計算した「未払利息」と元本に分解します。その元金を使って、翌月の**元本残高を減らすことができます。

5年間の自動車ローンはどうなりましたか？

あなたが投稿したことが正確であると仮定すると、最も可能性の高いシナリオは、あなたが毎月の支払いが5年ローンのための_必須の固定月々の支払いよりも小さい構造化された5年ローンを持っていることですので、2年後でさえ、あなたはあなたが最初にしたのと同じくらい、またはそれ以上を借りています！それは、いくつかの大きなバルーンの支払いがあることを意味します。つまり、あなたのローンの終わりに向かっていくつかの大きなバルーンの支払いがあることを意味します。これはすべて契約の一部に過ぎず、あなたの前払いとは何の関係もありません。

あなたのコメントを分析する

私の考えが間違っているのかもしれませんが、ローンの前払いについて質問があります。住宅ローンや車のローンを組むときに、私の理解では支払いの最初の数年間はほとんどが利息を支払うことになります。

正解です。

では、ペナルティなしで繰り上げ返済が可能な住宅ローンを考えてみましょう。30年の住宅ローンを組んでいて、15年分を支払っていた場合、16年目には30年分のローンの利息はほとんど銀行に支払われており、残りのローンは主に元金のみを支払っていることになります。

不正解。それは直観的ではないように思えますが、16年目でも、あなたの毎月の支払いの約53％はまだ利息に行っています! これはスプレッドシートで自分で計算してみないとわかりません。

突然まとまったお金が入ってきて、16年目に住宅ローンを完済することにした場合、銀行は30年分の計算した利息を全て受け取っていますが、銀行は16年分の利息を計算し直して、30年分ではなく16年分のローンで実質的に何を借りているのかを再計算するべきではないでしょうか？銀行はこれをしないことを私の理解です。彼らがすることは、30年契約で負っている残高を教えてくれるだけで、それがあなたの返済額です。

あなたの最後の文は正しいです。ペイオフ額は、単純に principal outstanding plus any interest from (p*I)/12 that you oweed. あなたの例では、30年ローンの残りを16年目に完済しようとすると、元のローン額の約68％を支払うことになります。

それは不公平に思える。

それは不公平だと思います。

実際には、当初の借入額の約68％で15年ローン（30-15=15）に相当するものがあります。借り換えをした場合は、まさにそれになります。言い換えれば、$ 10,000のための5％で30yのローンのために、あなたは$ 53.68の毎月の支払いを持っている、これは$ 6,788.39のための5％で15yのローンと全く同じです（あなたの元本未払い支払いの15年後）、これも$ 53.68の毎月の支払いを持っているであろう。

数年前、私は5年ローンを組んでいました。2年後に繰り上げ返済をしたいと思い、貸し手にこの質問をしました。私は、車のローンが5年ではなかったので、利息の軽減を期待していたのですが、基本的には、私が狂っていると言われました。彼らは基本的に私が狂っていると言ったし、借りている残高は5年間の車のローンの全額だった。そのせいで予納はしていませんでした。

それは予納しなかった理由が間違っています。私はあなたがローンの条件を誤解しているのではないかと疑っています - 議論のために上記の可変月払いのセクションを見てください。

すべてのローンで行うべき最善のことは、条件を注意深く読み、スプレッドシートで自分で計算を行うことです。あなたが契約書に綴られたキャッシュフローを得ることができれば、あなたはローンを理解したことになります。

住宅ローンについては、原因と結果を混同しています。

住宅ローンのようなローンには、一般的に非常に単純な原理があります：任意の時点で、その時点で請求される利息は、まだ借りている金額と金利の積です。例えば、10万ドルの住宅ローンで金利5%の場合、最初の1年間に請求される利息は5,000ドルとなります。最初の1年目の後にさらに20,000ドルの利息を支払った場合、2年目の利息は4,000ドルになります。この見方は少し単純化しすぎですが、基本的なポイントを理解しています。

[実際には、実際には年間を通じて支払いを行うため、利息が請求される実際の残高は異なります。また、住宅ローンによっては複利の扱いが若干異なり、例えば、利息は毎日または毎月住宅ローン残高に加算されます。]

ですから、住宅ローンの一部を返済していくと、住宅ローンにかかる利息が年々減っていくのは当然のことです。住宅ローンは一般的に、住宅ローンの期間中は一定の支払いがあるように設定されています（「償却スケジュール」）。これは、一般的な利息の仕組みの簡単な効果で、住宅ローンの初期段階では、より多くのお金を借りている時期であるため、これらのスケジュールにはより高い利息の支払いが組み込まれています。

あなたが15年の住宅ローンを利用する場合、同じ残高で30年の住宅ローンを利用した場合よりも、毎回の支払いの方がかなり多くの元金を返済することになります。15年の住宅ローンでは、30年ではなく15年後に0になるからです。つまり、元金の返済が早いので、最初の15年だけを比較しても、当然ながら支払う利息は少なくなります。

あなたの場合は、最初の15年間は30年分の支払いで住宅ローンを完済し、残りの元金をいきなり一括で完済するということです。しかし、そうすると、全体としては、最初から15年の住宅ローンを組んでいた場合よりも_遅れて元金を返済していることになりますので、より多くの利息を請求されることになります。

繰り上げ返済のペナルティがない限り、残りの15年の期間の利息はまだ貯まります。

車のローンの場合はどうなっているのかよくわかりません。もしかしたら、同じような状況で、説明の仕方を勘違いしただけかもしれません。あるいは、かなりの前払いペナルティがある設定になっているので、純粋に早めに払っても何も節約にならないのかもしれません。

あなたは、16年後に30の住宅ローンを完済した場合、16年の住宅ローンを組んでいた人と同じ金額、同じ金利で同じ利息を請求されると期待しています。

これは正しくありません、その理由は次の通りです：16年の住宅ローンを組んでいた人の方が、あなたよりも早く完済していました。彼らは毎月の支払い額が多くなり、ローンの規模はあなたよりも早く縮小しました。15年後、彼らはあなたよりも多くのロットを完済していた。あなたは16年後に一括払いを支払ったが、この時点で、彼らが支払っていた余分なお金は、長い時間のために銀行の手にされていた。あなたはその後、それらに追いついたが、あなたは以前の年のすべてのためにそれらの後ろにされていた。一方で、あなたは30年の住宅ローンを組んだ人と同じ金額をそれぞれの年で借りていましたが、繰り上げ返済をしていませんでした。したがって、あなたは最初の人ではなく、この人と同じ金額の利息を支払ったことになります。

16年分と同じ支払いをしてから残金を一括で支払うというローンを前もって組むことができれば、あなたはその通りの支払いをしていたことになります。

あなたがローンを取る場合は、あなたの貸し手と契約を締結し、それらを “銀行 "と呼んでみましょう（それは本当の銀行ではないかもしれない場合でも）。このローン契約には、ローンを返済するための合意された方法が含まれています。双方は、これらの条件に合意しました。それを変更するには（繰り上げ返済など）双方の同意が必要です。ですから、一般的には、この契約の変更を相手側が承諾しない限り、何でもかんでも繰り上げ返済することはできません。

銀行の立場から考えてみましょう。彼らは、あなたがゆっくりとすべてを返済したときにあなたが支払わなければならない利息を得ることでお金を稼ぎたいと思っています。それが彼らのビジネスです。彼らはこれらの期待される収益などを計画している。

だから、何らかの理由で、残りのローンを一度に全部返済しなければならない場合、あなたは銀行に収益損失をもたらし、この金銭的損害の責任を負うことになります。これをドイツ語では "Vorfälligkeitschädigung "と言い、"前払いペナルティ "または "加速手数料 "と訳されます。あなたはそれを支払わなければならないだけなので、最終的には、合意された方法でローンを返済しているかのように出てきます。

しかし、多くのローン契約には、特定の時点で特定の金額と特定の条件で早期に返済するオプションが含まれています。

融資期間が長いから初年度の利息をほとんど払っていると思っているようですが、これはどうなんでしょうか？

これはステップを飛ばしています。最初の年に最も多くの利息を支払っているのは、あなたの元金（あなたが支払う金額）が最初の年に最も高くなるからです。最初の年にある程度の元金を返済することで、2年目の元金が減り、それに伴って支払う利息も減ります。

支払い額は変わらないので、2年目には元金の支払い額が増加します。

この状態が年々続き、最終的には支払う利息はほぼゼロになりますが、同じ支払いをしているため、支払いのほとんどすべてが元金に回されます。

これは「複利」に少し似ていますが、「複利減債」です。

16年目までは元金を減額していないので、最初の15年分の利息には影響がありません。

では、実際の明示的な数字を見てみましょう。あなたは3%の利息で10万ドルを借りています。住宅ローンを毎年支払っており（簡単に言うと、毎年5000ドルを支払っているとします）、このような場合の金利は、最初の15年間の金利には全く影響しません。

Year Principle Payment Interest Against Principle
0 100,000$ 5,000$ 3,000$ 2,000$
1 98,000$ 5,000$ 2,940$ 2,060$
2 95,940$ 5,000$ 2,878$ 2,122$
3 93,818$ 5,000$ 2,815$ 2,185$
4 91,633$ 5,000$ 2,749$ 2,251$
5 89,382$ 5,000$ 2,681$ 2,319$
6 87,063$ 5,000$ 2,612$ 2,388$
7 84,675$ 5,000$ 2,540$ 2,460$
8 82,215$ 5,000$ 2,466$ 2,534$
9 79,682$ 5,000$ 2,390$ 2,610$
10 77,072$ 5,000$ 2,312$ 2,688$
11 74,384$ 5,000$ 2,232$ 2,768$
12 71,616$ 5,000$ 2,148$ 2,852$
13 68,764$ 5,000$ 2,063$ 2,937$
14 65,827$ 5,000$ 1,975$ 3,025$
15 62,802$ 5,000$ 1,884$ 3,116$
16 59,686$ 5,000$ 1,791$ 3,209$
17 56,477$ 5,000$ 1,694$ 3,306$
18 53,171$ 5,000$ 1,595$ 3,405$
19 49,766$ 5,000$ 1,493$ 3,507$
20 46,259$ 5,000$ 1,388$ 3,612$
21 42,647$ 5,000$ 1,279$ 3,721$
22 38,926$ 5,000$ 1,168$ 3,832$
23 35,094$ 5,000$ 1,053$ 3,947$
24 31,147$ 5,000$ 934$ 4,066$
25 27,081$ 5,000$ 812$ 4,188$
26 22,894$ 5,000$ 687$ 4,313$
27 18,581$ 5,000$ 557$ 4,443$
28 14,138$ 5,000$ 424$ 4,576$
29 9,562$ 5,000$ 287$ 4,713$
30 4,849$ 5,000$ 145$ 4,855$

最初の年は利息に対して3000ドル、元金に対して2000ドルを支払います。

0x1&

30年目までに、あなたは利息に対して145ドル、元金に対して4855ドルを支払った。

住宅ローンを理解するためのポイントは、【償却予定表】(http://www.bankrate.com/calculators/mortgages/amortization-calculator.aspx?loanAmount=1000&years=30&terms=360&interestRate=4.500&loanStartDate=12+May+2017&email=&lightbox=true&show=true&showRt=false&prods=216&monthlyAdditionalAmount=0&yearlyAdditionalAmount=0&yearlyPaymentMonth=&oneTimeAdditionalPayment=0&oneTimeAdditionalPaymentInMY=&ic_id=mtg_amort_calc_amortization_btn)を見ることです。10万円、金利4.5％、30年、月々の支払い360回を入れて結果を見てみてください。毎月のP&Iの支払いが大体507になるはずです。償却はローン部分のみで、税金や保険のエスクロー、PMIの追加支払いは別料金です。0x2＆0x2＆あなたが入力した数字と一致するようにすべての支払いのリストを取得します。これらは正確にあなたが実際に住宅ローンで得るものと一致することはありませんが、彼らは償却方法を実証するために十分に近く、予算を計画しています。これらの条件については、毎月の支払いを均等にして、あなたは最初の支払いから74％の利息を支払いを開始します。その後の支払いのたびに、その割合は下がります。

この計算方法は、お金の時間的価値の方程式を使っている。 https://en.wikipedia.org/wiki/Time_valueofmoney . ゆっくり読んで、方程式の仕組みを理解してから、繰り返し支払いと現在価値の計算式を見てください。毎月の支払い額を計算するのに使うの。

この答えを使って、これらの列を持つスプレッドシートを作ることで、計算式が機能していることを確認することができます。前の残高、支払い、利息、新しい残高。各行は月を表しています。利息を前回の残高* APR/12として計算します。前の残高から支払い＋利息を差し引いたものとして、新しい残高を計算します。

1年ローンのために、このすべての作業を行うと、あなたはよりよく理解することができます。