今、9000円の現金があるのですが、それを使って借金の返済をしたいと思っています。すべてをカバーすることはできませんが、できるだけ良い方法で使いたいと思っています。現在の私の借金は以下の通りです。
一見、大きな借金をほぼ全額支払えそうな感じですが、最初の2つを支払えば、かなりの利息節約になると思います。逆に大きい方を払えば、月々のキャッシュフリーが少し増えます。
一般的に、大きな借金を先に完済することが特に「勝ち」になることはありません。最大の金利を先に支払う。
（今、一部のアドバイザーは、あなたがそれをするためのお金がほんの少ししかないときに、最も小さい借金を最初に返済することにはある種の論理があると言いますが、ここでは関係ありません – コンセプトは、できるだけ早く「成功の感情」を作り出し、早期の報酬を与え、「自信」と「やる気」を与えることです。それが必要ならやればいいが、_厳密に言えば、合理主義者の財務的視点から見れば、それは完全に良いお金の無駄遣いだ。)
**まず、緊急資金はありますか？ある人は8ヶ月間のハードなを提唱していますが、ある人は借金が完済されるまで1000ドルだけ貯金してを提唱しています（この発言者は特に借金に対して強硬派ですが、私はそうは思いません）。あなたの緊急資金は銀行に預けられていて、使われることはありません。それは仕事を失った緊急事態のためのものであって、 QVC 緊急事態のためのものではない。でも言い訳はたくさんある：「2008年も期待していない」 – 誰も2008年なんて期待していない。"Don’t need it, my country has social services" – _are you sure you’re eligible in every case? (例：米国の失業は理由があって解雇された場合には機能しません)、そうであっても、それは必要な基金の規模を縮小するだけで、その必要性を排除するものではありません。"私の緊急資金は、クレジットカードの未使用のクレジットラインです。" – 困ったことが起きた最初の兆候で、銀行があなたから取り上げてくれるでしょう。
次に、すべての借金が平等ではありません。
それから計算は本当に簡単です。最初に最も高い金利。最初に23.5%を、次に19%を釘付けにします。9%の最低金利以上は、他の金利が支払われるまで支払う必要はありません。
あなたの論理では、最低支払額が高いので、一番大きい方を先に支払うということになります。多分 - しかし、あなたは最初にそれを完済することで、毎月約77ドルの利益を得るだろうが、他の手を使って、あなたは残っているものに9％の代わりに19＆23％を支払うことになるだろう、と低い最低支払額（これはあなたに何の好意もしていない！）は、ローンをさらに長く引き延ばすことになるだろう。この方法で77ドルを “手に入れる "ごとに、さらに47ドルの利息が発生することになります - あなたが今までに借りた中で最も高価な77ドルになります。
最低限の支払いのみで、これらの支払いは回数払いなので最低額が減ることはありません。
$3867ローンは、利息の合計コスト$5588で$1651の費用がかかります。3894ドルのローンは、5250ドルを合計した利息で1358ドルの費用がかかります。両方のローンを合計すると、3009ドルの利息が10838ドルかかります。これをすぐに完済すると、38ヶ月間の月々の支払いが280ドルになり、3009ドルの利息が節約できます。
$9584のローンでは、利息1153ドル、合計で10737ドルのコストがかかります。これをすぐに完済すると、351ドルの支払いを節約し、1153ドルの利息を節約することができます。
バリューワイズ .
その通りです。2つのスモールは利息が2-1/2倍以上かかります。
最低支払額は「賢明に」、2つのローンの合計は7761ドルで、大口の9584ドルと比較すると。
2つのローンを完済し、1239ドルが残り、月々357.93ドルの支払い 30ヶ月間。
大口を支払うと、あなたは584ドル足りず、さらに月々280.21ドルの支払いを38ヶ月間。
だから、毎月の支払い額が大きい分をほぼ捨てることでキャッシュフローを増やすことができますが、実際に得られる77ドルは***新しい借金です。(38ヶ月で$47/月)。
ローン1: 3,867.35 - 23.55%の金利 9/48回払い @ 145.59 /月
ローン2: 3,894.20 - 19.03%の金利 9/48回払い @ 134.62 /月
ローン3: 9,584.80 - 8.99%の金利 6/36回払い @ 357.93 /月
これは、債務雪崩法と債務雪だるま法が完全に一致しているそれらの回の一つです。
あなたの目標はフリーキャッシュフローではありません。この9Kであなたの残高はローン3の約8400になるように見えます。ここにあなたのゴールがあります。あなたは感謝祭（アメリカの場合）までにこれらのローンをすべて終わらせる必要があります。
ローン3が唯一残っているとすると、あなたの予算の中のこのわずかな部分だけで、月に640ドルの資金が必要になります。これを8ヶ月でリタイアするには、約$1080/月が必要です。あなたは予算を削減して440ドル/月を見つけることができますか？多分、そうではないかもしれません。もう少し働いて（セカンドジョブのように）、$440/月を手に入れることはできますか？簡単にできます。
そうすれば、フリーキャッシュフローを気にする必要はありません。もしこれを8ヶ月で完済しようと思ったら、おそらく6ヶ月もかからずに終わるだろう。 週2日の夜にピザの配達をしていたら、おそらく6ヶ月もかからずに終わるだろう。
私はファイナンシャルアドバイザーではありませんが、自分の借金を返済しようとした経験は20年ほどあります。これは、私自身の経験と苦労して得た知識に基づいた私のアドバイスです。
他の回答のほとんどが言っていることに同意しますが、他の誰も（今のところ）言及していないことを考慮すべきことがあります：あなたのクレジットスコア/レポート。
このため、私は@Harperが一般的にローンを返済すると言っている順序には同意できません。
最初に無担保の借金を完済し、次に有担保の借金を完済し、次に学生ローンを完済する。
無担保の債権回収業者があなたの後を追ってくることで、あなたの銀行と給料を使い果たしてしまい、"穴から抜け出す “ためにもっと無担保の借金を始める必要性を感じるかもしれません。残念ながら、それは唯一の遠くにあなたを入れている。だから、給料貸し出しサービスを使用しています。彼らがあなたに課すレートは、多くの場合、1200％以上の金利に相当します。
担保付きの債権回収業者は、あなたのものを奪いますが、現金はほったらかしにする傾向があります。これはちょっと…うーん、PITAだけど、もっと安い車を運転したり、家やアパートに住んだりすることができる。
学生ローン会社は執拗に電話をかけてきますが、彼らはあなたと一緒に仕事をしたいと思っています。彼らが連邦政府のローンであれば、彼らはあなたの税金の還付金を取るかもしれませんが、私はそれが笑えないほど支払いが遅れていたし、彼らはまだ毎日電話する以外に何もしてくれませんでした。基本的にしばらくの間、電話をしてくるのをあきらめてもらったこともあります。最良の状況ではありませんが、彼らから何か重大なことが起こる可能性は低いと思います。 https://www.foxbusiness.com/features/how-closing-cards-and-student-loans-affects-fico-scores
その記事の終わり近くで、バリー・パペルノは次のように述べています。
カードとローンの間の最も重要なスコアリングの区別は、ローン債務がクレジット利用率や他のいくつかの負債を測定する計算を含むクレジットカードの債務よりもはるかに少ないスコアリングの重みを運ぶ金額のカテゴリ内にある傾向があります。このため、もしあなたが最低支払額以上の借金を支払うことであなたのスコアを助けたいと思ったら、ローンの借金の前にクレジットカードの残高を必ず支払うようにしましょう。
また、学生ローンは、あなたが仕事を失う場合に延期することができ、彼らは経済的苦難の時代に行うことができます他のものがあります。あなたが良い信用状態を維持している間、彼らはあなたの毎月の支払いをほとんど何もない状態に減らすことができます。 https://creditcards.usnews.com/articles/how-student-loans-affect-your-credit-score
他のほとんどのローンと同じように、あなたは時間通りに学生ローンの支払いを行うことによって、あなたのクレジットスコアを最大のブーストを与えることができます。それは、学生ローンは通常、3つの主要な信用情報機関によって分割計画として扱われていることに注目する価値があります… 学生ローンの支払いを延期することを選ぶことは、それは単に避けられないことを遅らせるだけなので、それらを返済するのと同じくらい理想的ではありませんが、あなたのクレジットスコアを傷つけることはありません。
また、次のようにも書かれています：
法律で認められている（米国の）州では、雇用主は最終的な仕事のオファーを出す前に、求職者の信用情報をチェックすることさえあります。
これは、もしあなたが仕事を失った場合、多額の借金を抱えながら、次の仕事を得るのに苦労する可能性があることを意味します。これは、小売業で働いている場合、常にお金を扱う可能性があるので、特にそうです。レジ係は採用前の信用調査の最大のターゲットだと聞いたことがあります。
私は緊急資金の必要性に同意し、それが単なる「失業中」のバックアップ以上のものであることを提案します。前述したように、それは6-8ヶ月分の請求書、食費と燃料費を含むべきです。私が言いたいのは、それがあなたが貯めておくべき最低限のものであり、車、家、電化製品、その他の修理や買い替えの必要性に備えて、もっと準備しておくべきだということです。私は、請求書を支払うことでトラブルに巻き込まれ、翌週には車を修理する方法を考えなければならなくなってしまいました。
あなたの貯金は、クレジットカードではなく、すべての緊急時のための "ゴト "であるべきです。クレジットカードは悪いものではないが、あなたを深く悩ませてしまうこともある。クレジットカードは、極端な緊急事態のためだけにそこにあるべきであり、あなたの貯蓄だけではすべてをカバーすることはできません。通常はそのような使い方はしませんが、それは別の話題です。しかし、あなたが利息が適用される前に、クレジットカードを毎月返済する場合は、あなたのクレジットスコアを高めるためにそれらを使用して逃げることができます。それは、1つのミスステップは、あなたの利息料を取得し、より多くのミスステップは、より多くの問題を引き起こしていると、その規律を維持するのは難しいです。繰り返しになりますが、ほとんどの人はこのような使い方をしていません。
さて、あなたが実際に尋ねたお金の話に戻りましょう。
支払う利息はあなたの敵です。他の人が計算したように、私は計算しません。また、私はスノーボール効果にも同意していますし、一番大きな金利を最初に支払うことにも同意していますし、これらはあなたの場合には一致しています。
高金利の2つのローンを先に完済する。これで1238.45ドルが残ります。これは緊急時の資金として取っておきましょう。もし必要だと感じた場合は 3つ目の金額に向けて、250～500ドルだけにしてください。
あなたはまだ$9,584.80を完済したいと思っているので、"正しい方法 "を紹介します。
あなたは2つのローンをゼロにして、毎月の給料の280.21ドル分をあなたのポケットに戻しました。その一部をこのローンの支払いに回してくれ 私はそれを真ん中で分割することを提案するつもりですので、あなたはローンに向かって毎月140.10ドルをさらに入れ、140.10ドルはあなたの貯蓄/緊急時の資金に行くようにします。
1年後には、あなたの給料からほぼ1700ドルを貯金口座に入れ（プラス1238.45ドルから取っておいたもの）、ローンにそれだけ余分に支払ったことになります。これは素晴らしいスタートです。これを続けていけば、3回目のローンは2年以内に完済できるでしょう。
その2年後には、4600ドル強の貯金ができます。私はこれまで所有してきた4台の車のうち、3台はそれ以下の金額を支払ってきました。3つ目のローンを完済したので、さらに貯金を増やすことができ、毎月500ドル近くを貯金に加えることができます。それはあなたがその時点で保存している別の6000ドルの年間です。つまり、もしその3つのローンがあなたの唯一のローンであり、あなたが "平均的なアメリカ人 "である場合、そうではないと私は考えています。
以上のことを言った後、あなたは自分の好きな方法を選ぶことになります。
幸運を祈っています。
@quid, 破産は常に絶対的な最後の手段として使うべきだ。破産は7年間あなたの信用情報に残り、家や車の購入ができなくなる可能性があります。いくつかの貸し手はまだ破産であなたにお金を融資しますが、非常に高い金利で、あなたが破産前にいたところに戻ってくる可能性が高いので。また、破産は常に選択肢になるわけではありません。無担保の借金が10kドル未満であることは、通常、あなたがそのオプションを持つことはできませんし、一部の人々は、それが金銭的な節約に見合わない精神的な痛みを引き起こすことになり、それらに対する巨大な汚名だと考えています。
私は2500ドルの借金のために私の銀行口座、次に私の給料がガーニッシュされたポイントに来ています。破産はオプションではありませんでしたし、私はとにかく問題の大半を占めていた影響を受けていないであろう数万の学生ローンを持っていたので、それは本当に助けにはならなかったでしょう。また、裁判官は破産を拒否することができますので、今、あなたはまた、カバーするために法的な法案を持っています。裁判官はまた、残りの部分が決定される前にローンを返済しようとするためにあなたの銀行を排水しなければならないことを決定することができ、再び裁判官は、消去するためにどのような借金を決定することができます。
あなたがトランプ氏の破産について聞いたことに関係なく、それは魔法のカードではありません "刑務所から無料で出られる "ほとんどの人がそれがあると思うようだ。
大半は他の回答でカバーされていますが、この「キャッシュフローを増やす」問題については、まだ何か言いたいことがあるのではないでしょうか。大きなローンを完済した方がキャッシュフローが増えるのは、ローンの満期が近いからです。そうすると、月々のチャージが少なくても月数が多い長期ローンが残ってしまいます。あなたが毎月元本の一部を支払うことを要求することによって、すべてのローンの基本的には、毎月、彼らはあなたを貸している信用の量を減少させています。だから、小さなローンは、あなたに_ドルの量では小さい量を貸しているが、時間の次元では大きな量、彼らはあなたと引き換えに高いレートを充電している、つまり、彼らはローンが長いので、彼らはあなたに多くの金利を充電しているが、彼らはそれに加えて、さらに多くを充電しています。貸し手がこのようなことをするのは一般的ですが、通常はこの程度ではありません。
では、あなたに質問です：より長い期間のローンに23.55%を支払う価値があるのでしょうか？おそらくそうではないと思いますが、それはあなたにしか答えられない質問です。しかし、もし答えが「イエス」ならば、あなたは代替案を探すべきです。あなたは36ヶ月のローンのための8.99％を充電するそれらの人々に行って、言った場合は、 “おい、私はあなたが1年を満期日をぶつける場合は、2倍の利息を支払うために喜んでいるだろう "と思うか、彼らはノーと言うだろうか？他の金融業者についてはどうですか？あなたは48ヶ月間23.55％であなたに貸して喜んで1つの貸し手と36ヶ月間8.99％を貸して喜んで別のものを持っています。これは非常に大きな範囲であり、もしあなたの信用格付けがこれらの融資を受けてから変わっていないのであれば、48ヶ月間の融資で10～15％など、中間のどこかにあなたに会いたいと思っている人がいる可能性は十分にあります。
貸し手同士を競わせることもできます。あなたがこれらのローンの少なくとも1つを完済するつもりだと彼らに伝えて、それがどちらであっても、その貸し手はあなたから利息を得るつもりはありません。だから、彼らは金利を下げるために喜んでいる（または満期日を延長する）1つであることから自分のローンを維持するために完済された？かなり可能性がありますが、それは試してみる価値があります。
どちらが重要なのか、ということにアプローチしています。通常の戦略では、支払った利息の総額に焦点を当てます。このような質問をする人にとって、それが最も重要であることはほとんどありません。むしろ、彼らは給料日前の生活をしていて、現金を手に入れたことがあります。そのような人にとって、最も重要なことは、キャッシュフローを増やすことであり、金銭的にすべてが完璧に行くことへの依存度を減らすことです。0x2＆0x2＆1.今月も100ドル以上を必要とする緊急事態はありません。 2. 給与の前に自動支払い（または家賃チェック）が送られてくるので、給与は常に時間通りに支払われ、当座貸越手数料（#1参照）が発生することなくクリアされます。 3. 何かを衝動買いしたり、不意にお金を使ってクレジットやペイデイローンなどの借金を増やすような行動に出る必要がないこと。
だから、何がより重要なのかを見極めたら、あとは決断するだけです。キャッシュフローを増やすことの方が重要であれば、9.5kドルのローンを支払うことの方が明らかに勝ちです。キャッシュフローの減少を許容でき、最もお金を貯めることを気にしているなら、高金利のローンを完済することが決断のポイントになります。キャッシュフローを気にしない（十分にあるので）が、家を買う立場にあり、DTIを増やす必要がある場合は、9.5kドルのローンを支払う方が良い選択かもしれませんが、ここでの計算はもっと複雑で、9kドルがどこから来たのか、どのくらいで購入するのか、などが関係してきます。