月給制で自分を信用できない場合の対処法は？

お住まいの銀行でできるかどうかはわかりませんが、私の銀行では以下のようにしています。

• 2つの口座を設定する - アクセス制限のある口座（小切手やATM/デビットカードを注文しない）と第2の当座預金口座
• 給与明細を第1の口座に入金する
• 定期的な請求書（家賃、光熱費、保険料など）をすべて第1の口座から自動引き落としする
• 裁量支出のために定期的（毎週？
• 裁量支出のために、定期的（毎週？）に2つ目の口座に振り込むように設定する

銀行で同じような設定ができない場合は、毎週現金を引き出して裁量支出に充てることができますが、明らかにオンラインでできることは限られています。

これで、予算編成の「機械的」な部分が楽になりました - これで、予算を組むための一貫した毎週の「収入」が手に入りました。しかし、それは戦いの半分に過ぎません。

次のステップは、実際の予算を作成することです。支出を優先順位の高い順にリストアップして（食費、住宅費、光熱費、交通費など）、お金がなくなったらストップしましょう。給料日にローンを組むのも、友人から借りるのも、支出を止めるだけです。あなたが適切に優先順位をつけたならば、残された唯一のものは、あなたがしなくてもできる贅沢品でなければなりません（または緊急事態、以下でカバーされています）。

次のステップは、キャッシュフローが不可能な本当の緊急事態に備えて、小さな緊急基金を作ることです。そうすれば、予算の中で何かが足りなくなったときに、それを補うためにお金を借りる必要がなくなります。

最初の数ヶ月は恐ろしく間違っていて、時間が経つにつれて間違っていることは少なくなっていきますが、何にお金を使っているのかを把握し始めて、不要な支出（ローンの利息など）を減らすことができるポイントに到達し、代わりにお金を貯めることを始めるべきです。

ちょっと変な答えになってしまいました、失礼しました。

あなたの問題を極端に外挿してみると、給料が支払われるとすぐにお金を使い果たし、家賃や請求書の支払いができなくなり、追い出され、職を失い、ホームレスになってしまうということです。これは、人々がホームレスになる多くの方法の一つです。

ホームレスになった人が生活を変えて再び家の持ち主になることは可能です - 私はアメリカの社会福祉プログラムを通じてそれが実現するのを見てきました。そのプロセスには2つの主要な要素があります。1) 一時的な資金援助、2) 一時的なケースマネジメントです。

ケースマネジメントとは、基本的には、お金の稼ぎ方や使い方、政府との関わり方（例：税金の支払いや車の登録など）、他人との関わり方（効果的な履歴書/CVの書き方、就職の面接など）のセラピーのようなものです。

以上が、私が提案したセラピーを説明する（そしておそらく正当化する）ためのすべてである。あなたはあなた自身の最悪の敵（私たちのように多くの人がそうであるように）されています。あなたは、愛や家族や薬物乱用の分野ではなく、お金の管理の分野で、自分自身の利益を戦っていません。あなたがあなたの支出を制御することができない理由は、おそらくいくつかの感情的な理由があり、それらの底に取得し、それらに取り組んでいる唯一の恒久的な、長期的な解決策です。

さらに、このスタックの線に沿って、いくつかの財務管理のトリックは（他の既存の回答が概説しているように）役立つはずですが、あなたが治療なしでいくつかのセルフコントロールを発揮し始めることができない場合、それは避けられないことを遅らせるだけかもしれません。

苦労している人にとっては、3ヶ月分の電気料金を払ったらどうなるのか、よくわからないことが多い。彼らは、どこかの店員が余った分を盗んで、来月また請求書が来ると思っている。

実際には、電気会社は余った分をクレジット残高としてあなたの口座に保管しています。来月の請求書が来ても、それは単にクレジット残高を減らしただけなので、請求書にはあなたの借金は0と表示され、残高はマイナスの数字で表示され、請求書には「支払わないでください」という赤いスタンプが押され、返信用封筒も同封されていません。

これは、過払いや前払いをしても全く問題ないということです。

これはリボルビングクレジット、つまりクレジットカードには適用されません

私のガス会社では、小切手以外のすべての支払い方法に迷惑な追加料金が課せられています。

だから、請求書の支払いは真っ先にしなさい。

小切手を受け取ったらすぐに、今月の家賃、予定されている光熱費、生活必需品など、前払いが可能なものはすべて小切手で支払いなさい。2.16ポンドの追加支払いをしなくても済むように、確実にカバーされている分だけ余分に支払いましょう。

食料品？ギフトカード。外食？ギフトカード。退職？すぐに払え、ふらふらしない。緊急資金を貯める？それを前払いしましょう。

これらはあなたが本当に必要としているものであり、必ず購入するものなので、事実上「自分が先に支払う」ということになり、財務能力と富の創造における中核的な原則となります。

あなたが本当に必要としているものがすべて揃っていれば…

借金はしない

残された現金はすべてその月のお楽しみのお金です。もし3日まで続けたいなら、ブラックジャックと娼婦に溺れてください。それとももっと長持ちさせるかはあなた次第。

自分の選択で生きよう。

いずれにしても、「ああ、もっとパーティのお金が必要だ」なんて馬鹿げたことを言ってはいけない。

あなたの必需品はすべて支払われているので、「必需品にはもっと必要だ」とは言えないことに注意してください。それがあなたの生活必需品を前払いする意味だったのです。

編集：私にとっての最大の問題は、金融の180度のシフト（昨日は飢えていたが、今日は王様になった）から生じる興奮である。

ところで、それがあなたの問題の核心であり、金融教育の問題です。教育の結果、私はそのような感覚を全く持っていません。私は自分の財政を、「今すぐに、悪魔は明日のことを気にするかもしれない」という計画の窓ではなく、「今と将来のお金は私のすべてのお金であり、数年先を見て、私にとっての有用性を最大化したい」と考えています。だから、例えば、ピカピカの新しい携帯電話が出てきたとき、私は所有権の総ライフサイクルコストについて多くの質問をします。給料が届いても、私は「まあいいや」と思っていますが、それは私が自分のお金を定期的なイベントではなく、継続的に稼いでいると見なしているからです。

封筒

自分で少なくとも5枚の封筒と素敵なマーカーを用意しましょう。封筒のうち4枚には、Week 1、Week 2などと印をつけます。5つ目の封筒のマーク Bills。給料をもらったら、その月の請求書が何になるかを考え、そのお金を請求書の封筒に入れて、請求書の支払い以外は触らないようにしましょう。お金が残っていたら、それを4分の1ずつに分けて、4週間分の封筒に入れます。次に、1週目のお金を財布に入れます。他の週の内容には、適切な月曜日まで手を触れないでください。手形の中のお金だけを取り出して、実際に請求書の支払いをしましょう。もしやむを得ずその週を始めようとする場合は、前の週に使いすぎたために「今週」はスリムになりそうだということを自分自身に思い出させる（そしてそれに応じて行動する）ようにしましょう。

もっと細かくして、家賃、光熱費、それぞれの封筒を用意してもいいでしょう（あるいは、それぞれに別の封筒を用意してもいいでしょう）。また、Luxury封筒やSavings封筒を作るのもいいかもしれません。

予算を立てるのは難しいですが、自分の財政をコントロールしたいという気持ちが最初の一歩です。そして、今質素であることは、後で必死に質素になる必要性を減らすことにつながります（特に、ローンの利息を借りてしまったり、食べるのに十分な現金を作るために「損をして」アイテムを売ってしまったりした場合）。

私のために働いたことは、次のことでした。

将来のことを考えようとするのではなく、お金がどのように必要になるか、そしてそれを持続させることができるかどうかを推測してみる。私は、月の初めに**すべての*お金を確保しておくことをお勧めします - そして、すでに過ぎた月の割合だけを使うことを許可します。

つまり、あなたがbillsの後に£900を持っているなら、あなたは持っています。

£30 per day

それ以上でもそれ以下でもない。

毎日、そのお金を現金で取り出す。毎日好きなことに使ってもいいし、週の終わりに何か大きなことをするために貯めておいてもいい。

これは2つのレベルで機能します：

• 何か大きなもの、例えば300ポンドの携帯電話が欲しい場合は、10日間（またはそれがあなたに合ったものであれば何でも）貯金して、10日目にそれを購入します。これで出費しすぎないようになります。

• 支出が多すぎて食べ物を買う余裕がない場合 - 最悪の場合、1日待って次の日の予算をすべて食べ物に使ってしまうことになります。月末までに空腹になるリスクはありません。

もちろん、意志の力が必要です。明日のお金を使えば大丈夫だから」という誘惑は常にありますが、銀行口座にある大きな数字を見て、もう少し使っても損はないと考えるよりは、はるかに小さな誘惑です。

* 重要なことは、他の回答者が指摘しているように、他の何よりも先に請求書を支払う必要があるということです。給料をもらったらすぐに、請求書と購読料をすべて支払ってください - 残っているものは、安全に使えるお金にしてください。私はまた、請求書として貯蓄をカウントすることをお勧めします、それは非出金口座に入金する必要があり、そのようなものとして、月を通してあなたを誘惑座っていません。

意図的に自虐しているわけでもないし、バカでもないんだろうと思っています。結局のところ、あなたは 問題を認識して解決しようとしている。あなたが衝動制御が悪いだけでしょう。それを解決するには、「衝動」の部分をバイパスして実際に考えなければならないほど、望ましくない行動を不便にさせることです。

考慮すべき点は、複数の銀行では組織的にも法的にも問題がないということです。

あなたの場合、私は2つの銀行口座を使って自分を仕切ることにしています。コンピュータ用語で言うと、管理者アカウントと日々のアカウントを持つようなものです。

あなたは毎月いくらの収入があるべきかを知っていて、ちょっとした推測でいくら使う必要があるかを知っています。そこで、1つの口座を収入口座として設定します。あなたの仕事がその口座に支払いを行い、あなたの請求書はそこから支払われます。そして、週に一度、適切な金額が自動的に2つ目の口座に振り込まれます。

最初の口座のカードは自宅のボックスファイルに入れておき、必要な時にアクセスできるようにしておきますが、日中は見えないところに置いておきます。

2つ目の口座はあなたの日常的な口座であり、あなたがお金を使う必要がある場合や使いたい場合には、そのカードを身の回りに置いておきます。

このシステムは、いつでもお金の安全な部分にしかアクセスできないので、使いすぎないことを保証してくれます。

厄介なのは、食べ物とお金の扱いです。食べ物は、私のライフスタイルの中で最も簡単に使い過ぎてしまうものの一つで、テイクアウトを注文したり、外食したりするときには、私の衝動制御は最悪です。問題は、毎晩、材料を買って自分で作るよりも、4～5倍のコストがかかることです。

食費を2アカウント制に収めるためには、純粋に食費の保管場所として機能する第3のアカウントを扱って、第3のカードを手に入れるのがいいかもしれません。これには一般的な買い物をするのに十分なお金が入っており、贅沢なものではありませんが、毎月/毎週の生活には十分です。

テイクアウトや外食をしたい場合は、ファンファンドから使ってください。

別の方法として、買い物に行くときにユーティリティカードを持っていき、食費をユーティリティとして計上することもできます。

この計画は少し整理する必要がありますが、この規律は大部分が自己強化されています。これを破るためには、物理的に立ち上がってユーティリティカードの入ったボックスファイルを探しに行かなければなりません。あるいは、少なくとも、使うべきではないとわかっているときには、そのカードを使うことを意識的に決断しなければならない。

あなたができるもう一つのことは、月に一度、過去3～6ヶ月間のすべての収入と支出を含むスプレッドシートを自分で作成することです。自分の習慣を比較し、その月の購入品をタイプ別に分類してください。

これをすることで（どのくらいの頻度で行うかについては、私は少しも一貫性がないのですが！）、常に自分がどこにお金を使いすぎているのかをしっかりと把握することができ、再びお金を落とす前に数週間は節約する傾向があることがわかりました。

私は人生のほとんどのためにお金に苦労しました。今、ほぼ40で, 私は最終的に物事に本当のハンドルを持っている, しかし、それは最近私の収入に多額のブーストを得るだけでなく、 “支出しない "の15年以上の結果である.

私が最初にお勧めするのは、本 "America’s Cheapest Family "を取得することです。私は、自分の経済的な問題を解決する方法を見つけるために何度も読んでいます。 https://www.amazon.com/Americas-Cheapest-Family-Right-Money/dp/0307339459

あなたがイギリスで働いていても、この本にはアメリカ特有のものではない膨大な量の情報、ヒント、トリック、アイデアが載っています。そのほとんどは、支出を抑制する方法や、実際に自分に不利な方法ではなく、自分のためになる方法で支出をする方法を紹介しています。

この家族は、自分たちが借金から抜け出すのを助けただけでなく、世界中の人々が自分たちの財政をまっすぐにするのを助けてきました。彼らはこの本をまとめる前に、実際に自分たちでそれをやっていたので、自分たちが何をしているのかを知っているのです。

私が提案する2番目のことは、絶対に必要ではないすべての支出を停止することです。コーヒーショップのコーヒーをやめてインスタントコーヒーに切り替える、車やバス、電車などの運転の代わりに近距離を歩く、外食の代わりに食料品を買う、などなど、例を挙げればキリがないほどだ。これらはすべて上の本に書いてありますが、これは本を読みながら、あなたが始めるのに役立つでしょう。

次に、Dスタンレーが言及した予算を設定します。私はスプレッドシート（Microsoft、LibreOffice、Google Sheets）を使用して、私が誰に借りているか、私は各債権者にどのくらいの合計を借りているか、毎月の最小値がどのくらいであったか、請求書の期限がいつであるか、およびはるかに多くを追跡するために使用しました。各スプレッドシートには月ごとのタブがあり、年間の支出を追跡し、（すべての）お金がどこに行ったかを確認することができました。

私は、複数のアカウントを持つことが違いを生むことに同意しませんが、それは一部の人々のために役立つことができます（D Stanleyや本で）。本は、単に紙の上に "アカウント "を持っているが、銀行の実際の口座ではなく、同じことを行うという提案を提供しています。私は、予算があれば十分だったので、気にしていませんでした。

あなたのお金の管理を助けてくれるかもしれない会計事務所が周りにありますが、どうやらあなたはすでに稼いだお金よりも多くのお金を使っているようなので、彼らはあなたが余裕を持っているよりも多くの費用がかかりそうです。 仝それにしても、このように、私たちは、このようなことをしているのですか？私はこれらの会社の1つを使用することになったが、緊急のために一度だけ。また、友人や家族からの借り入れも、いずれはやめなければなりませんが、すぐに。もしあなたが持っているお金だけを使う気になれないのであれば、この資金不足を自分で肩代わりするべきであり、あなたが人生で楽しんでいる人たちに広げるべきではありません。最終的には、そのせいで彼らはあなたを人生から追い出すかもしれません。彼らはおそらく、自分の請求書と一緒にあなたの請求書を支払う余裕がないのでしょう。

私が提案する最後のオプションは、より良い給料の仕事を得ることです。それはすぐには実現しないかもしれません。あなたの経験、学歴レベル、業界、態度（内向的か外向的か）にもよりますが、数年後にはもっと良い給料の仕事に就けないかもしれません。その場合は、社内での異動や単純な昇給について上司に相談してみましょう。

これらはすべて時間がかかるので、我慢してください。また、あなたのインスタンスに適した方法を学ぶのにも時間がかかります。節約したり、「使わない」方法をいろいろ試してみて、何がうまくいくのか、何が持続可能ではないのかを確認しましょう。すべての状況は異なります。

頑張ってください

自己管理が問題である場合、資金へのアクセスを制限することは、おそらくあなたの最も簡単な解決策です。あなたの銀行はあなたが2つのデビットアカウントを持つことができるようになる場合は、これは簡単です。ここでは、私はそれをやった方法です（私はこれを設定したとき、私は毎月支払われていたので、私はあなたの痛みを知っている！）。あなたの毎月の請求書がどのくらいであるかを把握し、いくつかの貯蓄（少なくとも5％）を追加し、その後、食べ物、楽しみ、服などを購入するために使用することができます別のアカウントに直接入金であなたのメインの銀行口座から移動するために毎週の自動転送ジョブに残りの部分を分割します。それがそれに来る場合は、給料日ローンを取得する代わりに、貯蓄から借りる。

この質問をすることで、あなたはすでに問題があることを認識していますので、より進めやすくなります。

あなたはセルフコントロールを学び、規制する必要があります。衝動や気まぐれに屈してはいけません。

プロのクレジットカウンセラーにアドバイスを求める。

クレジットカウンセリングは無料か安い場合が多いので、すぐに連絡を取りましょう。

彼らは、戦術や行動分析だけでなく、自分自身の行動についてもアドバイスをしてくれます。

また、自分が何を購入しているのか、購入する理由は何なのかを反省しましょう。あなたは買い物にハマっている可能性があるのか、それとも単に長持ちするうちにお金を軽々しく使っているだけなのか。

あなたの精神や感情に根本的な問題がある場合、最高の躾のアドバイスは通用しません。

それらの問題は、あなたの問題をきっぱりと解決するために対処する必要があるでしょう。

自力で、あるいは友人や家族と一緒に対処できない場合は、心理学者の助けを求めましょう。

お金の管理に関する情報や本を探す。

セルフヘルプカルトに巻き込まれないでください。

他の回答に付け加えると、もしあなたが現在、収入で依存症を養っているのであれば（化学物質、娯楽など）、それにも対処する必要があります。特に友人や家族がお金を貸してくれなくなったときには。これがあなたの状況ではそうでない場合は、それは良いことだ–それはあなたが対処しなければならない1つ少ない問題ですが、私は完全性のために、そしてこの状況にある誰のためにそれを含めることを望んでいた。

私は少し違った方法で質問にアプローチします、私が質問に答えていないと言う人もいるでしょうが、私の考えはあなたの問題をかなりの程度で解決するでしょう。

まず、すべての債権者に連絡して、支払いを受けた日に口座引き落とし（またはスタンディングオーダー）で支払えるかどうかを聞いてみましょう。そうすると、あなたは今、すべての請求書（少なくともこの方法で支払えるものはすべて）が給料日にあなたの口座を離れてしまうので、そのお金を使うことができないという状況になってしまいます。

食費やガソリン代などの予算を組むのが難しくなります。

ここでできることは、お金を入れることができる前払いカード（または2枚）を持っていることです。あなたは、それぞれにどのくらいの金額を入れるかを知るための予算が必要で、それは給料日に再び行うことができ、あなたが週/日ごとにxの金額しか使わないことを確認する必要があるでしょう。 あなたができることは、一度に一週間分の食事計画を立てて、必要な食材をオンラインで注文することです。

給料日後に口座に残っているお金は、自分の好きなように使うことができます。