私は18歳で大学に行こうとしています。幸いなことに、私は学生ローンや他のほとんどの生活費を心配する必要はありません。仕事をしていて、銀行口座には6,000ドル以上（おそらく夏の終わりには7,000ドルくらいになると思います）あります。
これだけを銀行口座に入れておくのは嫌だ。大学に入ったら、このお金を全部持っていることを知って、全部使い切ってしまうんじゃないかと心配だから。
そのほとんどをどこかにしまっておきたい。最終的には大学院に行くかもしれないけど、まだわからない。行くとしたら、そのためにお金を貯めておくのもいいと思うので、529プランに入れようかなと思っています。でも、結局大学院には行かないかもしれないので、投資するかRothに入れようかとも考えました？
私は絶対に株式市場に超ハマるつもりはないので、リスキーになって全財産を失う心配はしたくないんです。普通預金にでも入れておこうかな。
どうしようかな。
Roth IRAは素晴らしいアイデアです。あなたは、毎年あなたが稼ぐ（で、給料で取得するように）と同じくらいの量を入れることができますが、それは今のあなたのための問題のあまりにも多くであるべきではありません。あなたは税金で何も払っていない、またはほとんど何も払っていないので、あなたは安全な場所に離れていくつかのquirreled取得する絶好の機会を持っています それに、これはRoth型なので、大学院に行けばいつでもペナルティなしで元本を引き出すことができます（収益ではなく）。
それから、インデックスファンド（"VOO “や "SPY "のような、基本的には "米国の主要なすべての株式 "を一度に集めたもの）で株式市場に投資することができる。
リタイアメントと貯蓄のゲームの先陣を切っておめでとうございます。
他の人と違って、私はNOT退職基金にあなたの$6,000を置くことをお勧めしません。それは悪い考えです。1 あなたが大学の後にお金であふれていると、この$ 6,000で何をすべきかわからない場合は、同じことをすることができます2 ( 編集 : 下記参照3) - 利息やキャピタルゲインのこの余分な4-5年は本当にあなたを作るか壊すつもりはありませんが、ペナルティと資金への簡単なアクセスの欠如は非常によく、あなたはおそらく大学にいる間に金持ちになることに忙しくないことを考えると、かもしれません。
通常、私は高金利の当座預金口座や普通預金口座を開設することを勧めていますが、6,000ドル以上の限られた金額に3%以上の利息がつくものもあります。
しかし、悪い支出の習慣を止めたいのであれば、高金利のCertificate of deposit (CD)を検討することもできます。これも3%台だと思いますが、金利を下げてお金を引き出すことができ、数年後には完全にお金を利用できるようになり、その後は老後のために貯蓄を始めることができます。
いくつかの「脚注」。
1.おそらく覚えておくべき最も重要なことは、CDは保証金利であるということです。IRAや他の投資は**保証されていません。ここにいる人たちは、あなたが年7％を取り戻すことが保証されているふりをするのが好きですが、それは長期的に平均でしかなく、保証ではなく、特に短期的にはありません。あなたが仕事に行くことができるように、その新しい車のために支払うために大学の後にあなたのお金を引き出す必要がある場合は、景気が悪いと、簡単に簡単に_あなたはCD（または悪化）よりも少ないお金を稼ぐことを意味する可能性があります。多分これは意見ですが、私にはこれはあまりにも多くのリスク - それはあなたが安定した収入を得て、その$ 6kを欠いているときに退職金に投資を開始して取得するためにはるかに多くの意味がありますあなたが退職に到達する前に、40年を壊す可能性はありません。
早めに貯蓄をしなかったことで「失った」分を補うために、実際にお金を稼ぎ始めたら、その間に投資をしていたら得られたであろう余分な金額を投資に回すことで、「自分に利息を払う」べきです。5年後に年率7%のリターンを得るためには、卒業した翌年に、通常の年間寄付金に加えて、6,000ドル（約8,400ドル）の40%を追加で投入することを意味します。その間に利子をつけておくと、さらに楽になります。
誰かがコメントで親切に指摘してくれたように、Roth IRAには年間拠出額の上限があるので、その上限を超えてしまうと、「キャッチアップ」をして利息を返済するのはそう簡単ではないかもしれません。しかし、これは複利で損をするという意味ではありません…普通に自分で投資してもいいのですが、特別なリタイアメント口座に入れる必要はありません。
最終的には、あなたがどれだけ自分をコントロールできるかにかかっています。しかし、もしあなたが本当に拠出限度額を超えているのであれば、そのお金を使わないだけの自制心があるということになるので、年を取るにつれて自制心が低下することを何らかの形で予想しない限り、そこで得られるものはあまりありません。一方で、その間に実際にこのお金が必要になる可能性がはるかに高いので（例えば、最初の仕事のための車、家賃の前払いなど）、大学を卒業したときに全額（＋利息）の利用が保証されているのは、それが理由です。
まず、あなたがこれらのオプションを全く検討していること、そしてあなたが責任を持って将来の計画について前向きに考えようとしていることは素晴らしいことです。
私はまた、コンセンサスを崩して2つのことを指摘したいと思います。
6,000ドルは、0ドルや借金をするよりはマシだが、実際には大した金額ではない。住んでいる場所にもよりますが、"2-4ヶ月分の生活費 “です。もし、卒業後に国をまたいでSFやシアトルに引っ越すことを決めて、1bdrmのアパートを借りることにしたら、これを払拭することになるでしょう。もし、これがあなたにとって多くのようで、くだらないことに使ってしまうことを心配しているのなら、予算の立て方を学ぶのに役立つかもしれません。
そうですね、若いうちに貯蓄や投資を始めることで、今から50年後までに利益を得られる可能性がありますが、近いうちに **借金をしないようにした方が、より良い結果が得られます。複利で老後の貯蓄を増やすことができるのと同じように、クレジットカードの借金やその他のローンの複利は、今から数十年の間、あなたの経済的な柔軟性を奪ってしまいます。
Roth IRAは、遅かれ早かれ始めることをお勧めします。
2065年の老後のために金利を最大化することは、あなたの当面の最大の関心事ではありません。あなたは5年後の計画を立てるのが良いでしょう（あなたが望むなら10年、20年、50年もできますが、もっと近くから始めましょう）：あなたが寮を出たら、家賃や基本的な生活必需品をどのようにカバーしますか？短期のCDやT-Billもその一部になるかもしれません。
Learning to live within your means & keep your credit intact when you have little/no income is a skill that will serve you well, but it might not always be possible to avoid debt. その$6Kクッションは持っているのは良いことですが、もしあなたの代替案がクレジットカードに$1000の借金をしている場合は、年利30％で、あなたはそれをカバーするために貯蓄に浸漬した方が良いかもしれません。これは、そのうちの少なくとも一部を流動的でアクセス可能な状態にしておくことを意味します。
あなたがセルフコントロールを心配している、とお金のほんの少しを持っていることの単なるアイデアは、軽薄なものにそれを吹くためにあなたを鼓舞しているならば、あなたはお金を持っているとどのように予算を設定する方法howを学ぶためによくやってくれるでしょう。支出を賄うために毎月enoughを確実に_銀行に入れておく方法を学ぶために、銀行にいくつか入れておく必要があります。
あなたがすぐに生活費の心配をしていなくても（実家暮らし、寮での食事プランなど）、今後数年の間にそれらのことのための計画と予算を立てる必要があるでしょう。今のうちに習慣化しておきましょう。予算を作る＆あなた自身の手形を支払う。あなたがしなければならない前に借金を避ける方法を学びます。もし学生ローンが必要になった場合、民間の学生ローンは絶対に利用しないでください！）。
私の提案。
毎週/毎月の支出のために、～500～1000ドルを（無料で、理想的には）当座預金/デビット口座に入れておく。将来の小切手を自動的にその口座に入金する。デビットカードの盗難や詐欺に遭った場合に大きな損失にならないように、バランスを安定させ、決してマイナスにならないようにして、~2000ドル以下にする。
残りの~5,000ドルを有利子の普通預金口座に入れる（利便性を考慮して同じ銀行、または最も高い金利を提供している銀行）。そこにあることを忘れてください。これが今のあなたの緊急資金です。
OPTIONAL: 一度予算を構築した & あなたの支出と収入を知っている、あなたが買うものを知っているw/広告主は大丈夫だとしたら、実際に何か（現金、Amazonポイントなど）をあなたに返す1つのクレジットカードを取得します。可能であれば食料品、ガス、電話、ユーティリティ、その他の購入のために支払うためにそれを使用していますが、あなたがその月にそれをすべてを支払うことができるポイントにのみ。残高を持ち歩かないようにしましょう。
お金を使わないことに慣れてしまえば、お金を使わないことは簡単です。昇給があったら、その差額を貯金に回す。新しい仕事に就いたら、その差額を貯金に回し、支出は変わらないようにしましょう。良い習慣を身につけるために時間をかけて、実際の出費を把握し、衝動買いをしないように気をつけましょう。そうすれば、大学卒業後に現実の世界に出てきたときに準備ができるでしょう。… 正直に言うと、その時点で私はそれを旅行や人生を楽しむために使うだろうと思いますが、机の後ろで何十年も過ごす前に、いつか旅行や人生を楽しむことを望んでいます… そのアプローチには、多くのことが言えるでしょう。
このお金をどこに置けばいいのか、ということですね。一般的に、あなたは可能な限り最大限に税法を最大化したいと思います。そのためには、Roth IRAはあなたのために多くの意味を作るかもしれません。
普通預金口座のオプションは論理的です（私はボブ・バーカーのCDラダーの提案がさらに良いと思いますが）。あなたはこの6,000ドルを普通預金口座に入れて、1.5%の収益を得るとします。年の終わりには、利息で$ 90を作ったことになります。あなたはその90ドルに所得税を支払うことになります。しかし、標準控除のおかげで、所得税の対象となるような所得があるとは思えません。つまり、実質的には、通常の課税対象口座とRoth IRA（またはその他の税制優遇のビークル）の間に違いはありません。
このお金は在学中に使われる可能性が高いので、Roth IRAのラッパーを使った場合、実際にどの程度の税制上のメリットがあるのかはわかりません。しかし、あなたの収益は、あなたが定年を迎えるまでRoth IRAにロックされます。簡単に言うと、Roth IRAに$5,500を入れたとしましょう。1.5%のAPRで5年間、あなたは利息で約425ドルを稼ぐことができます。その5年後には、自由と明確に戻ってあなたの$ 5,500を取ることができますが、利息の$ 425は、あなたがすべてで課税所得を持っている程度に$ 42.50と所得税のペナルティの対象となります。ペナルティは、最初の時間の家の購入のような異なる方法のカップルを避けることができるか、またはアカウントが5年未満である場合は、修飾された教育費。これがRoth IRAのラッパーの外にあった場合は、このようなペナルティはありませんし、あなたが学校にいる間に生成されますどのような収入の種類に応じて、とにかくRoth IRAのラッパーへの税制上の利点があってもなかったかもしれません。
この答えは私から離れてしまいましたが、在学中に仕事をしているかどうかを考えてみる必要があります。
年齢に応じて、これまでに遭遇したことのないような関連する概念を大まかに説明するのは理にかなっているかもしれません。
所得税 . 基本的な意味では、標準控除と呼ばれるものがあります（説明のために$10,000としますが、金額は毎年変わります）。2018年に15,000ドル稼いだとすると、この-10,000ドルの標準控除を所得に適用することで、5,000ドルの課税所得が得られます。
収入 . 一般的に、あなたが1年間に稼いだお金は、投資からの利子や配当金を含めて課税対象となります。投資からの収入には、利子や配当金の支払いと資本の増加の2つの方法があります。
利子/配当 . 普通預金口座を持っていたり、配当金を支払う株を所有している場合、定期的に支払いを受けることになりますが、その支払いは所得となります。
資本上昇 . 100ドルで何かを購入し、120ドルで売却した場合、20ドルのキャピタルゲインが得られます。1年間所有した後に売却した場合は、長期のキャピタルゲインとなり、有利な課税を受けることになりますが、12ヶ月未満の短期キャピタルゲインは所得とみなされます。
キャピタルロス . 100ドルで買ったものを80ドルで売った場合、20ドルのキャピタルロスが発生します。
幼い頃から投資を始めるのは良いアイデアですが、投資にはリスクがあります。
あなたは投資のリスクを望んでいないので、大学時代にお金を浪費してしまうかもしれないと思っているので、また、大学や大学院時代にお金が必要になるかもしれないので、私のアドバイスとしては、その大部分をラダー式の1年物サーティフィケート・オブ・デポジット/定期預金 (CD)に入れておくことを検討することをお勧めします。0x2＆0x2＆図は、いくつかのCDにバランスを分割し、緊急資金としてどのくらい必要か。あなたは6ヶ月ごとにあなたのお金の半分へのアクセスと緊急資金として利用可能な$ 1,000で快適な場合は、例えば、6ヶ月で別のもので今1年間のCDに3,000ドルと3,000ドルを置く。あなたがお金を必要としない場合は、各CDが成熟するにつれて、新しい1年間のCDを開きます。
あなたは4ヶ月ごとにあなたのお金の1/3へのアクセスを希望する場合は、$ 2,000（今から1つ、今から1つの4ヶ月後と今から1つの8ヶ月）で3つの1年間のCDを開きます。あなたがお金を必要としない場合は、各CDが成熟するように繰り返しますが、新しい1年間のCDを開きます。
あなたがまともな金利で安全な、しかし可用性の高いお金を置く場所が欲しい場合は、米国連邦政府からのT-Billの購入を検討してみてください。
あなたがトレジャリーダイレクトで口座を開設し、4週間の満期を持つT-Billを購入した場合、銀行の預金証書に匹敵する金利を得ることができます。
それは短い満期を持っているので、あなたがお金が必要な場合は、あなたは1ヶ月未満で、かなり迅速にそれを得ることができます。インフレ率以上の金利があり、安全な投資です。
**私からのアドバイスは、プロのアドバイスを求めることです。
150ドルくらいかけて、ファイナンシャル・アドバイザーを1時間か2時間雇って、個人的にあなたの選択肢について一緒に考えてもらいましょう。将来必要になるかもしれない大きな買い物（例：住宅ローンや車）のための計画を立てたり、短期的なビールやパーティーなどのための資金を用意したりするのを手伝ってもらいましょう。
銀行には無料で相談できるアドバイザーがいることが多い。
私は、インターネット上で会ったこともない人たちの意見を参考にして、何年もの人生の果実を使って投資をすることをお勧めしません。
それはあなたがすでに保存されているその多くのお金を持っていることは素晴らしいです！それはあなたがすでに保存されている。毎月の出費はもう済んでいるので、実質的には6000ドルを使って何かをすることができます。
銀行の当座預金口座に$1000を入れておくことをお勧めします。ある程度の金額を口座に入れておくと、引き出しのペナルティなしにいつでもアクセスできるのでいいですね。車の修理が必要な時、バスや飛行機のチケットが必要な時、日常的な出費が必要な時など、いつの間にか必要になってしまうこともあるでしょう。
残りの5000ドルでは、もっと大きな定期的な収入が得られるようになるまで待ってからリタイアメントアカウントやプランを設定してもいいような気がします。また、あなたは株式市場から離れて恥ずかしがりたいので、あなたのオプションは、貯蓄やマネーマーケットのアカウントとCD（預金証書）です。私はCDに普通預金口座とY量にお金のX量を置くだろう。あなたの銀行がこれらのものを持っているかどうかを確認したり、これらのアカウントで最高金利を提供している銀行を見つけるために周りに買い物をします。
普通預金口座は、あなたのお金が利息を得るので良いですが、必要に応じて月に6回までしか引き出すことができません。CDは、より多くの利子を獲得しますが、あなたはそれが成熟するまで（6ヶ月、1年、5年など）それに触れることになっていません。Nerd Walletは、アカウントを比較するのに良いサイトです https://www.nerdwallet.com/banking/best-savings-accounts
大学に進学すると、そのためにお金が必要になります。使えないところにしまっておくのは全く良いアイデアですが、正当な費用が発生する場合は、お金にアクセスできるようにしておく必要があります。
… 通常、インデックスファンドは、運用手数料を考慮に入れれば、専門的に運用された投資を上回るパフォーマンスを発揮します。
… インデックス・ファンドでは、株式市場全体が下落した場合には、多少の損失を被ることになります。しかし、まともなリターンのある他の投資に比べれば、リスクははるかに低い。
… OPは彼女が大学にオフだと言った - だから彼女はとにかくそれをすべて撤回することができるようになります_ [Roth IRAから]_ (大学のために支払うために)。
… 彼女は少なくとも数年以内に一人暮らしをすることになり、家具から車（？
…まず生活に慣れてから、将来のことを心配しましょう（ただ、あまり長くは待てません）。
… アメリカ人は、アメリカ人が老後のために貯金をしないことに文句を言い、他のアメリカ人は、すぐに「全部吹っ飛ばす」ことを奨励します。あなたはそれを両方の方法を持つことはできません。
金銀のワシをいくつか買って、金庫に入れろ。真面目な話です。貴金属は何千年もの間、貯蓄のために選択されてきた方法なのだ。
貴金属はインフレにも強く、カウンターパーティリスク（銀行のデフォルトなど）もありません。そのため、銀行や経済に何が起こっても、あなたのコインはその価値を維持します。
さらに、貴金属は現在過小評価されていますので、今後数年間はインフレに追いつくだけではなく、より良い結果が得られるかもしれません。
このルートを取る場合は、コレクターズコインではなく、投資グレードのコイン（地金）を購入するようにしてください。