なぜ人はそんなに貯金をしているのか？

60歳以上の人が自分の人生を振り返ったとき、一般的には***言わない。

1.もっと学生ローンを借りればよかった。 2. もっと高価な車を買えばよかった。 3. もっと高級な服を買えたらいいのに。 4. 老後のためにそんなにお金を貯めなければいいのに。

実際には、ほとんどの場合は逆です。なぜでしょうか？それは、あなたの質問が良い質問であり、同じように説得力のある議論がほとんどの人をあなたの提案のように行動させているからです。しかし、重要なのは、あなたのこの文章にあります。

お金は私が今必要としているもの/欲しいものだ。

この文は、退職後も含めて、あなたの人生の一日一日が真実であることが判明した。

老人のようにお金が必要なのはなぜ？

未来は予想外です。

私の国は国民皆保険があるので、医療費の心配はありません。

50年後にはUHCがあるのかな？おそらく…でも自己負担額は大幅に上がるのかな？

その時点で完済済みのマイホームに住むことになるので、家賃や住宅ローンの支払いはありません。

Something Unexpectedが起こらない限り。

1.例えば、あなたの配偶者が「自分探し」をしたいので、家出をして離婚を申請し、結婚生活の純資産の半分を訴えた場合。(EDIT: 借金ゼロの100万ドルの半分は、3万ドルのCCとそれ以上の自動車の借金がある10万ドルの半分よりもはるかに大きい) 2. お子さんやお孫さんが病気になってしまって、関節置換術などが必要になり、UHCは彼を非常に長い待機リストに入れてしまったので、アメリカ旅行の費用を払うことにした。 3. 自然災害で家が流される。災害で多くの家が流されてしまい、保険会社が破産申請をしてしまい、政府が支払いをしてくれるまでに長い時間がかかる。 4. あなたやあなたの配偶者が欲張りになり、詐欺に投資してしまった。 5. ** 5. **あなたは旅行に行きたいと思っている。

若くして貯蓄をする人がいるのは、 コンポジットインタレストの成長の可能性を 理解しているからだ。

娘のために2歳の時に貯めた1ドルは、彼女が引退した時には1000ドルの価値があるかもしれない。

あなたが話していない財産の使い方は、たくさんあるわ。

• 慈善活動
• 相続人に引き継ぐことのできる富の創出
• 退職前に発生するかもしれない緊急事態や機会のための資金
• ビジネスを始めるための資金
• 別荘の購入

(これが全てを網羅したリストであるつもりはありません)

人が貯蓄をしたいと思う理由は無限にあります。多くの人は、現在の繁栄がいつまでも続くわけではないと考えており、現状の変化に 対してヘッジしたいと考えている。これは、中古車がほぼ同じくらいの性能で、かなり安くなっているのに、なぜ誰もが新車を買うのかという他の質問と似ています。答えは、余裕のある人もいれば、快適さを優先する人もいるし、他の人は代替案を考慮していないだけだ。

¶*65年間で11％のリターン（これはS&P500の歴史的平均値）を想定しています。

編集： 私は金利とインフレについてはすべて知っています。私がとんでもなく楽観的なシナリオを提示したのは、人々にそれについて考える時間を与えるためである。私はすでに 他の場所で書いた で、貧しい人々や、ある程度裕福ではあるが客観的には裕福ではない人々のための貯蓄の潜在的な成長について書いています。それは悲観論がより大きなモチベーターであることは、トップ投票の回答の票から明らかである、それはそれでも良いのです。貯金する理由はどうでもいいけど、自分の将来が気になる人はお金を貯めておいてくださいね。

自分自身にとっては、貯金をしたのは、その収入で質素に生活できるだけのお金を貯めたこと（私が言うところの「自立した貧乏人」）が、安心であると同時に、自由でもあるからです。

安全性を考えてみましょう。あなたが今どこにいるかとあなたの70歳の自己との間のいつかの間に、あなたはいつでもすぐに別のものを見つける見通しがない状態で、仕事から自分自身を見つける確率は何ですか？もしかしたら、あなたのスキルはもはや需要がなく、再教育が必要なのかもしれませんし、あなたがやっていた仕事が物理的にできなくなってしまったのかもしれませんし、もしかしたらあなたの国は、誤った経済政策によって長引く不況に見舞われているのかもしれません（私はこのようなことを経験しました。貯金もなく、ダンボール箱に住み、ゴミ箱で外食するような生活をしているとしたら、どうしますか？

あとは自由。最初の積み立てをしてしまえば、高給取りの仕事に就く必要はない。もっと面白い仕事に就く余裕もあるし、給料の安い仕事に就くこともできる。1年か2年休んで、学校に戻って高度な学位を取得したり（そうすることで、より面白い仕事に就くことができる）、あまり給料の高くない別の大陸で仕事をしたり、自分で時間を決められるように自分のために働いたり、ハイキングやスキー、自転車や馬に乗ったりする時間を持てるようにしたり…。

それから、お金を貯めたことでお金が貯まるという事実もあります。家の頭金を十分に払っておけば、金利が安くなるし、PMI*を払う必要もない。車か何かが欲しいなら、高金利のローンを組む代わりに、現金を払えばいい。もし借り入れが必要になったとしても、金利0%のクレジットカードでさえ、本当に低い金利で借りられるんだ。お金を使って他に何をしたらいいんだろう？ハイキング、サイクリング、クロスカントリースキーなど、私が楽しんでいることのほとんどは、かなり安いものだ。派手な車や服、高価なレストランなどは好きではありません。欲しくないものにお金を使うべきなのか、持っていることを示すために？(あるいは、私が消費者主義的なジャンク品にお金を使う前に持っていたかもしれませんが、とにかく :-)

• PMI = Private Mortgage Insurance. 米国では、これは不動産の頭金を20%未満にした場合の住宅ローンの支払いにかかる追加料金です。これは、（'08年の住宅不況のように）不動産の価値が失われ、購入者が単に不動産が “水中 "にあるために立ち去ってしまうという貸主のリスクをカバーすることになっています - つまり、ローンの残高が不動産の価値を超えているということです。

これはあなたがどこに住んでいるかに大きく依存します。アメリカの大都市では、多くの人が死ぬまで住宅ローンを支払っています。

私は車を必要としていない（あるいは欲していない）ので、おそらく自転車か安い未来型のスクーターを使うでしょう…あるいはただ歩くだけです。活動面では

これは自分の手に負えないかもしれません。70代の人が運動能力に問題を抱えていることは珍しくありません。心臓、肺、股関節、足、膝が故障しているかもしれません。もちろん、視力や認知機能が低下し始めるため、運転にも問題があるかもしれません。買い物や診察の予約をするときには、誰かにお金を払って車で送ってもらわなければならないかもしれません。国民皆保険制度は、生活が破綻しないことを意味しますが、根本的な問題がすべて解決されるわけではありません。

私の人生は、家族とスポーツ観戦、忙しさを保つための他のいくつかの低コストの趣味、そして知的な勉強（科学の一部を学ぶ）を中心に回るだろう。

今のあなたはそう言っていますが、あなたの70歳の自分は別の考えを持っているかもしれません。今のあなたは、12歳の時と同じ目標や願望を持っていますか？

あなたが見落としている最大の問題は、誰もが自分がどのくらい生きるかわからないということです。あなたは質素で健康であるかもしれませんが、70歳から110歳までの間にあなたの資源を維持する必要があるとすれば、あなたは相当な蓄えを必要とすることになります。高齢になって突然、お金がないことを発見するのは、たとえ社会保険制度が充実している国であっても、非常に嫌な経験です。

私の国は国民皆保険があるので、医療費の心配はありません。

将来のことを考えている20代（と30代）の人は、50年後の政府が今と同じような姿になっていることにギャンブルをしないという選択をして、万が一の医療費の自己負担に備えているのかもしれません。

誰もが異なるリタイアメントの目標を持っています。一部の人々は、彼らが70歳になる前に引退したいと思っている、早期に彼らが引退したいと思っているほど、彼らは今保存する必要があります。他の人は、退職後に旅行をして、素敵な車を運転したいと思っています。ただ、それは非常に様々です。

将来の出費についても不確実性がある。医療費は高齢者の方がはるかに高いですし、もしあなたが死ぬまで自分の家で暮らしたいと思っているのであれば、いつかは居宅介護が必要になるかもしれませんし、それは非常に高額になる可能性があります。

一部の人は、将来のニーズを過大評価しているために、必要以上に貯蓄をしているのかもしれません。

収入の15～20%を節約している人もいるが、それは非常に稀なことであり、多くの人は実質的に何も節約していない。

なんで70歳になったら何が欲しいかわかるの？

マジで。子供の頃、そんなことを考えたことがあるとしたら、今の自分の人生をよく予測できただろうか？10代の頃はどうだった？どのくらい13歳は33歳（ちょうど曲線上の2点を選ぶために）が望んでいる/必要としているものを理解していますか？その（正確さの欠如を）前方に投影してみてください。

つまり、確かに、あなたはいくつかの教育的な推測をすることができますが、あなたはどのくらい確信していますか？自分に選択肢を残さないようにするのに十分なほど確信しているか？

あなたが70歳の自分を想像したとき、それはあなたにとってどのように見えるだろうか？あなたの両親や祖父母は今どんな風に見えますか？健康管理や運動に関するアドバイスの進歩に基づいて、70歳のあなたが55歳のあなたのご両親の姿に近づける可能性は十分にあります。あるいは、そうでない場合もありますが、70歳のあなたは55歳の平均的な体型をしていて、静かな生活に落ち着くにはまだ早いかもしれないという可能性も無視できません。

貯蓄をしている人のほとんどがこのような言葉で考えているとは思えません。しかし、それこそが一般的に言われている知恵であり、価値はあるが、第一原理に基づいて推論するのは難しい、この種の洞察の集合体なのだ。もちろん、その中には、間違った考えもありますが、 Chesterton’s Fence によれば、責任はあなたにあるのは、受け取った知恵が間違っていることを証明することであって、それ自体が正しいことを証明することではありません。

それは質問を無効にするものではありません。

私があなたの言うような生活をしていて、食費などの必需品以外にはほとんどお金を使わないとしましょう。一般的な人よりもはるかに少ない支出です。

また、私が典型的なフルタイムの仕事をしているとしましょう。

典型的な収入はあるが、支出は典型的な人より少ないので、この余ったお金をどうすればいいのでしょうか？

貯金すると思います。つまり、貯蓄率が高いということは、必ずしもあなたが想定しているようなお金の必要性が高いということを意味するわけではありません。

実際には、あなたの質問の前提である、人々は多くのお金を貯めているというのは、ほとんどの国では間違っています。以下の OECDのデータを見てください。 または、彼らはより高い賃金の仕事を持っています。多くの場合、その両方を兼ね備えています。

この高い貯蓄率は必ずしも[スマウグのような富を得ることを目的としているわけではない。貯蓄率が高いということは支出が少ないことを意味するので、老後に必要な財産が少なくて済む。これらの貯蓄率の高い人々の中には、単に「早く引退したい」と思っている人もいるかもしれない。

貯蓄はリタイアした時のためのもので、リタイアは70歳以上の時のためのものだとほのめかしていますが、これは間違っています。

• リタイアしたからといって、強制的に完全に年老いたということにはならない。人によっては、他の人よりも早くリタイアする人もいます。50歳前後でリタイアしても、それ以前にリタイアしても、家族と一緒にお金を使う時間はまだ十分にあります。
• 貯蓄も定年まで固定されているわけではありません。急に何か高価なものが欲しくなった場合（例：新車、家族での世界一周旅行、病院の手術など）、お金を借りるか、貯蓄の一部を家族のために使うことができます**。

毎日通勤する必要がないので、車は必要ないし（欲しいとも思わない）、自転車か安い未来のスクーターを使うだろう。

貯金は自分のためだけではありません。家族（主に子供）のためにお金を貯めている人もいるので、例えばあなたが自分の年齢の時にはできなかったことができるようになっています。

アメリカでは、固定資産税が残っています。これらは住宅ローンや家賃の支払いよりは少ないでしょうが、何もないわけではありません。

私の国は国民皆保険があるので、医療費の心配はありません。

そして、今、国民皆保険に加入している高齢者の一般的な出費はどれくらいなのでしょうか？以前の回答では、自己負担額が増える可能性があることを指摘しています。しかし、私が言いたいのは、あなたが今現在70歳だったらいくらになるのかを意識しているかどうかということです。ユニバーサルヘルスケアは必ずしも自由診療とは限りません。あなたが本当に望んでいるオプションサービスが含まれていないことに気づくかもしれません。あるいは、特定のものを自分でピックアップすることを期待されているかもしれません。あなたはあなたの国について言及していませんし、おそらく私も詳細を知らないでしょうが、あなたも詳細を知らないのではないかと強く疑っています。

お金は今私が必要としている/欲しいものです。家、車、保険、ガス、服、靴、レストラン、旅行などなど。

家についてはすでに話し合っています。車は減るかもしれませんが、まだ行かなければならない場所があり、誰かにお金を払って運転してもらわなければならないことに気づくかもしれません。車と生命保険は手放すことができますが、家の保険はまだ必要です。ガソリンは車と一緒です。衣服や靴は、特定のことを達成するために必要だと医者が言うので、もっと高くなるかもしれません。レストランや旅行が急に安くなる理由はないと思います。

定年後は、週に40時間以上家で過ごすことになるので、光熱費が増えるかもしれません。

そのようなことを念頭に置いて、多くの人が若い（20代前半と低い！）にもかかわらず、収入の15～20％をどのように節約しているかを話しているのを聞いて、私は少し困惑しています。

インフレ後のリターンが4%だと仮定して、15%をスプレッドシートに放り込んでみました。結果は、45年働いた後の現在の収入の18.89倍でした。つまり、22歳から働き始めて67歳まで働いたとします。そして、退職後のリターンは3％に低下すると仮定しました（撤退しているので、市場の悪さが拡大し、低リスク・低リターンの投資でより多くの資金を確保する必要があるからです）。そして、あなたは毎年あなたの退職前の収入の80％を費やすことになります。あなたは106歳でお金を使い果たしてしまいます。

あなたは106歳まで生きるとは思っていないと反論するかもしれません。その通りかもしれません。ほとんどの人はそうではありません。しかし、もしそうだとしたら、106歳で家を売って、あと数年お金に余裕を持たせたいと思うでしょうか？もしそうだとしたら、そのお金がなくなったらどうなるのでしょうか？

ある時、世界最高齢の人は、90歳でアパートを売却したJeanne Calmentでした。彼女は死ぬまでそこに住むことを許されていたが、110歳で老人ホームに入居。彼女は122歳まで生き、アパートの買い手より2年長生きした。あなたはおそらく彼女の年齢まで生きることはないでしょうが、それに賭けるほど自信があるのでしょうか？

20%の貯蓄で同じ計算をしてみると、45年後の定年後も18.8倍の収入が貯蓄にあることがわかりました。

これらの計算は、収入がインフレでしか増えないと仮定しています。もしあなたの収入が時間の経過とともに増加しているならば、この計算はより悪いものになります。なぜなら、あなたの初期の頃は、退職後の最終的な収入の80％を支えるのに十分な貯蓄をしていないからです。もちろん、私は多くの国が賃金所得よりも投資所得に課税していることも無視しています。しかし、私はインフレの影響も無視しています（インフレによる利益は実質的な利益と同様に課税されます）。

私が言いたいのは、15%の貯蓄率は見た目ほど寛大ではないということです。

これがまだ答えになっていないことに少し困惑していますが、退職後の生活はあなたが思い描いているような自由な生活ではありません。家賃や住宅ローンの支払いはありませんが、それらはあなたがもはや持っていない唯一の費用です。あなたはまだ食べ物を買わなければならない、あなたの家を維持しなければならない、家具やデバイスを交換しなければならない、電気/水道（あなたが働くのをやめた場合にのみ上がる）の支払い、インターネット、保険のために支払う。そして、それはあなたが支払わなければならないものだけです。子供や孫を甘やかしたい、休暇に行きたい、ちょっと手に負えなくなった趣味を見つけたい、などなど。そして、あなたが死の床にあるとき、あなたはおそらくあなたの愛する人にかなりの金額を残したいと思うでしょう。生活費にはお金がかかるし、リタイアしているかどうかは本当に大した問題ではない、あなたは生活費の減少を完全に過大評価している。

視点を変えて言えば。私はかなり若くて、月々の生活費はおよそ1500円。そのうちの3分の1は住宅ローンで、残りは突然リタイアしても消えないものだ。退職した場合の収入は2つあります。公的年金（月800くらい）と貯蓄年金（今は何もないのと同じくらいですが、一生の間にどれだけ働いてどれだけ貯金したかによって月500から3000くらいになります）です。だから、最低限のことをして、副業で全く貯金をしなければ、今のような生活を続けるのがやっとだけど、積極的に貯金をしていけば、年金からロイヤルに生きていけるし、今は時間もお金もないことを全部やることができる。

お金を持つことは、お金を持っていないよりもはるかに大きな柔軟性を与えます。そうでなければできないようなことをしたり、自分が信じていることを支援したり、（比喩的な）地震が来ても生活の質に深刻なダメージを与えることはないという安心感を得ることができます。

以下はその例です。

• お金があれば、子供を大学に行かせることができる。

• お金があれば、子供が大学に行くのを支援することができます。

• お金があれば、最高の医者や看護師を雇うことができ、病気になっても24時間ケアを受けることができる。お金がなければ、公的な医療制度が与えてくれるものは何でも我慢しなければならない。

• お金があれば、母校に教授の称号を与えられ、その歴史に自分の名前を生涯刻むことができる。お金がなければ、これは選択肢にすらならない。

• お金があれば、自分の家を購入したり、リフォームしたり、自分で掃除をする代わりにプロの掃除屋を雇うことができる。

• お金がなければ、いつも目が合わないような大家さんと取引しなければならないかもしれない。

• お金があれば、貧乏になることなく、「仕事を失う」ことにも簡単に対処できる。

• お金があれば、貧乏になることなく、「仕事を失った」ことへの対処がはるかに楽になる。

少ないお金よりも多いお金を持っている方が事実上常に良いことだし、指数関数的な成長が加わっているので、この人たちが節約しているのは良いことだ。

今、お金が必要なものリストを見てみましょう。

“家、車、保険、ガソリン、服、靴、レストラン、旅行、などなど”

予算の何％がそれぞれに行くのか見てみましたか？どのような割合で、etc,etc,etc,etcに行くのでしょうか？この家を売って別の家を買わないと仮定すると、住宅ローンはなくなります。他のすべての家の費用は継続します。あなたの状況は知りませんが、車なしで生活するという主張は楽観的に見えます。あなたは休暇に言及していますが、あなたはそれらを取るのをやめると主張しています。一日中何をしたいの？お金がかかるかもしれない。

一つのステップとして、あなたの現在の支出率を見てみましょう。住宅ローンや車の費用を差し引いてみてください（一時的に認めます）。退職後の社会保障から予想される収入と比較してみてください。あなたは十分に持っていますか？社会保障からの収入が50年後にどうなっているか分かっていると思いますか？

難しいですね。70歳で定年退職して71歳で死ぬなら、貯金はあまり必要ありません。その前に仕事に疲れて90歳以上まで生きれば、もっと多くの貯蓄が必要になるかもしれない。あなたは、将来のオプションのために、今日のお金の最後の楽しみを取引しているのです。それは評価するのが難しいトレードです。

人は2つの理由で貯金をしますが、これは本当に同じ理由です：恐怖と希望です。

• もしも仕事を失ったら？
• 配偶者に捨てられたら？
• もし大切な人が重病で、その人を助けるために1年以上仕事を休まなければならないとしたら？
• タヒチに行けたら最高だと思いませんか？
• 複雑な学校や訓練プログラム（医者、オペラ歌手、宇宙飛行士）で子供をサポートするのは素晴らしいことだ
• いつかレストランを持ちたい

同様に、ほとんどの人は70歳までは働きたくないと思っている。旅行やスカイダイビングや世界旅行、大理石で大きな彫像を彫るなどの高価な趣味にお金を使うエネルギーがまだある50歳まで働けたら素晴らしいだろうと考えているのだ。

皮肉なことに、あなたにとって節約を楽にしてくれるもの（出費が少なく、年を取るにつれてそれらの出費をどんどん大きくする計画がない）は、あなたにとって節約の価値が低いように見えてしまうのです。今、稼いだお金を全部使っている人は、稼ぎが少なくなったらどうやって生きていくのかを心配しています。貯金をしなければならないことが容易に想像できるので、自分にとっては辛くても貯金をしたいという気持ちが強いのです。

あなたは「なぜ人は貯金をするのか」と尋ねたが、「貯金すべきか」ではない。貯蓄をしているのは、変化に対するクッションを持っているからであり、そうでなければ達成できない目標に到達できるからであり、一生働かなくても済むからです。これらはすべて完全に賢明な願いであり、行動である。参加するかどうかは別にして、彼らはそれを行うための正当な理由を持っていることを理解しています。

すでにたくさんの素晴らしい回答があります。これまでのところ、2つの点については言及されていないようです。

1.あなたが尋ねる：

1. 節約とは、単純に稼いだ金額よりも少ない金額を使うことです。稼いだ金額よりも少ない金額を使うことに慣れることは、非常に良い規律です。慣れてしまった贅沢品を削ることなく、一時的に収入を減らすことができます。あなたがあなたの人生のすべての贅沢に慣れてしまうと、あなたの質問で予算を組んでいる倹約は、あなたが実際にそれを経験するようになったときに対処するのが難しいかもしれません。

まず、この質問は間違った前提に基づいています。ほとんどの人は全く貯金をしていません。

多くの回答は、将来のために貯蓄や投資をすることは、個別に物事がうまくいかなくなったときの保障になると言っています。

しかし、将来のための貯蓄、特に将来のための証券取引所への投資は、物事が集団的にうまくいかないことを非常に前提としている。

人々が将来のために貯蓄をするのは、個人的にうまくいかないことのリスクの方が、集団的にうまくいかないことのリスクよりも大きいと信じているからであり、投資からの将来のリターンが過去のリターンとほぼ同等であることを信頼しているからである。自分の家への投資は、他の投資とは違う。

物事が集団的にうまくいかなくなる可能性は？一度でもハイパーインフレが起きれば、すべての貯蓄は破綻する。派手なライフスタイルでリタイアしようと計画していた直前に経済的な暴落が起き、40年間で積み上げてきた株の価値が一夜にして全て消えてしまい、リタイアする余裕が全くなくなってしまうかもしれません。

第二次世界大戦以降、欧米諸国では様々な要因に煽られて空前の富の増加が見られました。しかし、今後数十年の間にこの状況が同じように続くとは限らないと考える理由はたくさんあります。気候変動と人口の高齢化は、特にサービス業を中心とした経済において、経済の構造的な圧迫要因となる可能性がある。たぶん次の40年間は、実質成長率の平均レベルが同じになるかもしれませんが、そうではないかもしれません。長期的に証券取引所に投資する人は、そうなると仮定する傾向があります。私にとっては、それは作るために非常に大胆な仮定のようです。私は確かに投資価値の10％の年間増加のassumptionに任意の退職金制度を作ることはありません。急速に成長するものは、急速に暴落する可能性もあります。

貯蓄や投資を持っていても、それを持っていないよりも悪くなることはない。しかし、他のすべてのことは平等ではありません。定年後の人生を世界中を旅するために今、禁欲的なライフスタイルを送ることは、その逆と同じくらいリスクが高いことになります。老後にはその能力がないかもしれません。

自分の家に投資し、メンテナンスの少ないパッシブハウスの基準に合わせて固定し、自分の住んでいる地域で起こりそうな自然災害（洪水で浮く家もある）に対して物理的に安全を確保しておく。それがすべて終わったら、確かに、お金を貯めてください。しかし、あなたの家は常にそこにあるということを心に留めておいてください（戦争が勃発しない限り）。おそらくお金もそうなるだろうが、それが何の価値があるのかは分からないだろう。うまく分散されたポートフォリオで資金を貯めましょう。

最後に、貯蓄をする理由の一つは非常に単純かもしれません。それは、単純に毎月使うことができる金額よりも多く稼いでいるかもしれないからです。その余剰金を慈善団体に寄付するか、しないかのどちらかです。もしそうしない場合は、デフォルトでは当座預金に残っていることを意味し、非常にシンプルな節約方法です。

なぜ人々はそんなに貯蓄をしないのでしょうか？何も確実なものはない。医療や給付金はすべて変更・削減され、すべてをカバーしているわけではない。どこかのメガIT企業がAIを作って自分に取って代わるか、他の安い国に外注するのが当たり前になるか。

あるいは、本当におかしくなって金融危機に陥るかもしれない(cough 2008)。私は、高価な旅行や車などに使うよりも、自分の（控えめな）家と（控えめな）車を持っていて、6～24ヶ月分の出費をまかなえるだけの貯金がある方がいいと思っている。

すでに述べたように、アメリカでは15％の貯蓄をしている人はほとんどいません。しかし、多くの人が4～6％の貯蓄をしているのには、それなりの理由があります。もし私が定年前に1000ドルの給料をもらったとしたら、私は40ドルを401kに入れ、雇用主は20ドルを入れることができます。余分な20ドルを見逃すのは馬鹿げている。それに、私が口座から引き出すまで（退職時に）60ドル全部に税金がかからない。

多くの人が退職のためにお金を確保しておくもう一つの理由は、それが貯蓄で何百万もないと退職することは不可能であるというB.S.を噴出しているいわゆる専門家の数です。人々は彼らの言葉を鵜呑みにして、計算を確認しません。私は$70Kと私もそれを必要としなかったので、私はそれがナンセンスであることを知っています。退職してからの4年間の総支出は年間平均3万ドルで、そのうちのかなりの部分は不要な贅沢品だった。4年間の実際の生活費（食費、宿泊費、衣料品、医療費）は67Kドル。20カ国以上への交通費は24Kドル、残りは贅沢品。(67+24)K＝私の社会保障や年金より少ない。

TL;DR: 自分で計算してみてください。

「常に専門家の意見に耳を傾けること。彼らは何ができないのか、なぜできないのかを教えてくれる。そして、それを実行しなさい。" (ハインライン)

ご質問を読んだだけで、20代前半、もしかしたら大学生かそれ以下のお若い方なのではないかと推測できます =) それが真実でない場合は謝罪しますが、私はほとんどの場合、若い人（20代）の視点からこれに答えます。

他の人がなぜ貯蓄をするのか、あるいは貯蓄を勧めるのかを理解しようとするとき、他のほとんどの人はあなたよりも年上であり、ほとんどの人は年を取るにつれてもっと貯蓄をしたいと思うようになるということを心に留めておく価値があります（実際にはあなたが若いときが貯蓄をするのに最適な時期であるにもかかわらずです）。

また、誰もが貯蓄をしているわけでも、貯蓄をしたいと思っているわけでもないということも覚えておいた方がいいでしょう。アメリカ人の約5%は、 今までに使った金額以上にを使っている人さえいます。また、高所得者の中には、驚異的なクレジットカードの借金を抱えている人もたくさんいます。基本的には手に入るお金を全て使っている人が多いので、誰もが貯蓄をしているわけではないと言ってもいいと思います。そのため、あなたの質問の答えは心理的なものだと思います。貯金をしている人は、お金が貯まっていると気持ちがいいから貯金をしているのです。あなたは、あなたが悪いことが起こるのを恐れているときはいつでも、「心配しないでください、たとえそれが起こったとしても、それがなくなるまで、私たちは簡単にそれにお金を投げることができます - リラックス！」と教えてくれるクールなデバイスを購入するようにお金を節約を考えることができます。この「サービス」にお金を払うのが好きな人もいれば、そうでない人もいます。

人々が年寄りではなく若い時に貯蓄をする理由については、それは単に簡単だからです。20歳で月給4,000ドルの仕事に就いても、月給2,000ドルでなんとか生活できているとしましょう。理論的には、あなたがしなければならないすべてのことは、あなたが60歳になるまで、そのように行っておくことです、とあなたは引退し、100の熟した老齢まで、まだ同じ基準で生活することができます。もちろん、国民皆保険制度があっても、60歳で20歳と同じ水準で暮らせる人はいないだろうが、いずれにしても。もし、そのうちの1,000ドル/月だけを貯金して、残りの1,000ドルを贅沢品に使って自分にご褒美をあげるとしたら、50歳の時にはすでに退職金は3,600ドル不足していることになる（これは投資による複利を考慮に入れていない）。退職を先延ばしにするか（イライラ！）、ベルトを締めてもっとたくさん貯金するか（イライラ！）、もっと給料の良い仕事に就くか（でもそれは難しい）、退職後は2,000ドル/月ではなく1,000ドル/月で生活するか（ノーサンキュー！）のどちらかになる。若い時にもっと貯金をしていればよかったのに。それに、30年間$3k/moで生活している人は、このライフスタイルに慣れてしまい、$2k/moや$1k/moでの生活に切り替えることはできないだろう。

“若いうちに貯蓄をするべき "という質問について。

"若いうちに貯金すべきか "という質問については、"若いうちに貯金すべきか "という質問については、"人生の後半にどのくらいの金額を使うか "という期待と結びついているということで、あなたはその決定を正しく定義しています。あなたの計画を考えると、大まかに言えば、必ずしもそこまで貯金する必要はないように思えますが、残念ながら、あなたは好きなだけ計画を立てることができます。残念ながら、あなたが望むすべての計画を立てることができますが、半世紀は長い時間であり、多くのことが起こる可能性があります。国は崩壊することができますし、帝国は落ちる可能性があり、世界は簡単に変更される可能性があります。ちょうどあなたが1978年に生きていた場合、あなたの計画は何であっただろうかを想像し、彼らがうまくいっただろうかについて考えてみてください。さらに悪いことに、あなた自身の性格が年を取るにつれて変化し、ある日目が覚めて、自転車が嫌いになったことに気づくかもしれません。遠回しな話だとは思うが 重要なのは あなたが良い計画を立てたからといって 世界がそれを受け入れる義務があるとは 限らないということです 何十年も先のことを考えて良い計画を立てるのはそう簡単なことではありません。

貯蓄は裕福であることの一部です。私は今、学習段階にあり、既に回答された方ほど知的ではありません。個人的には、自分の将来を守るために必要なすべての**措置をとることは、私の責任だと思っています；特に、仕事に行くことができない（または仕事をしたくない）場合には。特に、仕事に行けなくなったり、仕事に行きたくなくなったりしたときには、自分の将来を守るために必要なすべての手段を講じる責任があると個人的に思っています。貯金はそのステップの一つに過ぎません。

UPDATE:

私は、チャット上の vijiboy からの2つのコメントをここに追加せずにはいられない。

保全という意味でお金を節約することは一般的には良いことだが、それを第一の原則にすべきではない。第一原則は価値を創造してやり続けることです。理解して経験を積めば積むほど受動的（間接的）な稼ぎになる。 ＞＞ ＞＞Savingが可能だったのは、そもそも価値が創造されていたからです。だから、貯蓄は決して投資の第一歩ではない。セービングよりも重要なのは、価値を生み出す（ビジネス）か、価値を見極める（投資

まず第一に、多くの人が貯蓄をしているのは、まだ住宅ローンが完済された家を持っていないからです。社会人生活の最後に自分の家を持っていない人は、人生の最後まで家賃をどうやって支払うかを考えなければならない（数十年後にあなたの国で適用されるどんなソーシャルネットワークからでも質素な金額のお金が入ってくる）。

第二に：貯金をしすぎて、死ぬときに余剰金で終わるのはそれほど悪いことではありません。しかし、死ぬ前にお金を使い果たしてしまった場合、それは壊滅的に悪いことになります。朽ち果てた体で、劣悪な生活環境の中で10年か2年を過ごすのは、あまり良いことではない。あまり良いことではなさそうだ。

第三に：お金を貯めることができる条件で生活している（つまり、どん底ではない）ほとんどの人は、議論の余地なく、多かれ少なかれ快適にそうすることができる。貯金を止めるのは簡単なので、できる限りそうしたほうがいいでしょう。

第四に、年齢を重ねると非常にお金がかかります。病気になったり、自分ができなくなった時に人に仕事をしてもらったり（庭や家の上で…）。

最後に、多くの国で強い安心感（私が聞いた限りでは、アメリカよりも強いことが多いです。

どれもこれも、かなり強い節約理由になりますね。

身体の健康状態が優れていることを前提にしているようですね。ほとんどの人は死ぬずっと前にできることがある程度劣化しています。

家事や家の修理をする能力が低下すると、それらのサービスにお金を払う必要が出てきます。車を持っていないため、自転車に乗ったり、長時間歩いたり、公共交通機関を利用するのに十分な体力がない場合、どこに行くにもUberやタクシーなどが必要になります。より極端な状況では、毎朝の起床、シャワー、着替えを手伝ってくれる人が必要になるかもしれません。

家に来てくれる人にお金を払うか、家を売って長期介護施設に入るかの選択をすることになります。どちらにしても、あなたはより多くの選択肢を持ち、お金がある方がないよりもずっと快適な生活を送ることができるでしょう。

深く掘り下げてみると、答えはこうです。ホームレスになったり自殺したりすることは、ほとんどの人にとって選択すべき老後のプランではないからです。

1.あなたは、お金のlaterよりもnowの方が楽しいというのは完全に正しい。私が16歳の時、私はおそらく48時間寝ずに行くことができ、その過程でビールを6本も飲むことができました。26歳になった今では、せいぜい24時間、それもお酒を一切飲まない場合に限られている。同じ予算であれば、どのバージョンの私が海外旅行をより楽しめるだろうか？おそらく16歳だろう。 2. 資本主義の世界で本当に頼れるのはお金だけです。配偶者はあなたの元を去るかもしれないし、子供たちはエゴイストかもしれないし、あなたの社会保障費は将来の政府によって課税されて死ぬかもしれないが、あなたが持っている貯蓄はどれだけでも信頼できるものだ。 3. 高額な賠償責任訴訟、離婚、命を救う手術など、予期せぬ大きな出費はいつでも起こりうる。 4. 人は、若い時も年老いた時も、貧困に陥りたくないものだ。 5. 5. 若くて極端に貧しくても、利用可能な選択肢はたくさんある（奨学金、より良い教育、長時間労働など）。

1. 年をとって極端に貧しくなった場合は、ホームレスになるか自殺するかの選択肢はほとんどありません。

上記のすべての事実を考えると、お金を貯めている人たちは、路上生活や自殺は自分たちにとって正しい解決策ではないと判断し、貯金をすることでリスクを軽減することにしている。中には、何も考えずに貯金をしない人もいます。ある者は、そもそも節約するものが何もない。そして、リスクを計算した上で、関係なく貯蓄しない.

最後に、50年後のあなたは今とは全く違う人間になっていて、人生観も変わっているかもしれないということを覚えておいてください。未来の自分に、岩場と困難な場所の間の選択を強いることは、最善の決断とは言えない可能性があります。