配偶者は借金を1ヶ月で全部払いたいと言っているが、私は払わない。これでいいのでしょうか？

差額を分割する。銀行に$30Kを残し、今$25Kのローンを支払う。月々4,300ドルを使って、次の6ヶ月間でローンの残りを支払い、次の6ヶ月間で銀行口座を$55Kに補充する（緊急時のために流動性が必要だと感じる金額であれば）。

今ローンの一部を支払うことによって、あなたはあなたがすぐにそれらを完済することについて真剣であることをあなたの配偶者に示しています。これは、あなたのポストで表現されたニーズのほとんどを満たすべき妥協点です。

これらのローンの利息が毎月蓄積されている場合、それは私が緊急時（$ 2k-$ 5kプラス数ヶ月の費用の最小値）のために貯金している十分なお金を持っていることを確認するだろうが、（金利があなたのお金が貯蓄であなたを稼ぐものを下回っている場合を除き）、今すぐにそれらを返済する方が安いです。利息はローンの開始時に評価され、早期返済ではそれを減らすことができない場合は、あなたの毎月の支出を超えて快適な可処分所得を持っている限り、借金を乗せる、$55kは緊急時のために十分である可能性が高いと見ている。

あなたがローンを早期に返済する場合は、早期返済のペナルティがあるかどうかを確認し、そのペナルティが早期返済からの貯蓄を一掃するかどうかを確認してください。

もう一つ注意したいことがあります。あなたがその55kドルで退職金を考えているなら、やめましょう。リタイアメントアカウントからの引き出しのコストは、たとえそれが計画承認されたローンであったとしても、非常に高い。

現金でマウントを維持するためにどれだけのinterestがあなたを犠牲にしているかを見てください。5%の利息では、銀行に現金を持っているという安心感のためだけに、毎月200ドルの利息の支払いを無駄にしていることになります。0x2＆0x2＆私はあなたの妻に同意します。借金を支払う, 再び貯蓄および/または投資を開始し、その$ 48kは、それが一度に少しずつそれを返済するためにあなたを取っていたであろうことをより少ない時間で戻って構築されます。それはまた、長期的にはより多くの利益をもたらすtax advantaged_貯蓄（退職）を見るための柔軟性を与えてくれます。

もし気に入らないと思ったら、いつでも別のローンを組んで現金を銀行に戻すことができます。

どんな「大きな出費」が予想されますか？高額な事故に遭った時のための健康保険や自動車保険には入っていないのでしょうか？あなたがそれだけのお金を貯める必要があると私が考えられるのは、家の頭金だけで、とにかくそれをする前に借金を返済することをお勧めします。

1.より高いリターンをもたらす方法で現金を投資することを計画している場合を除く。

1.緊急時に資金が必要になると本当に信じている場合

1.金利の支払いを止めることで、長期的にお金を節約できる。金利の支払いを止めることで、長期的にはお金を節約することができる。貯金にため込んでいると、長期的にはお金を失うことになる。

それに、学校や他の未払いローンを完済するのは、本当に、本当に、気持ちがいいんだよ。配偶者が望んでいるのではないかと疑っています。

あなたは両方とも正しいです！私は、あなたの配偶者が銀行にお金があるときに利息を払うのをやめたいと思うことに同意します。また、緊急事態の可能性があるからといって全額返済してしまうことを恐れているあなたの気持ちにも同意します。

両方の世界のベストを達成するための1つの方法は、クレジットラインを使用しています。あなたがまともなクレジットスコアを持っていて、銀行に$55Kがある場合、あなたの銀行が少なくとも$20Kのラインを提供してくれる可能性は非常に高いです。その後、緊急事態の場合には、ラインの一部にアクセスすることができますので、今すぐにすべてのあなたの借金を完済して安心して感じることができ、あなたが緊急事態を持っていない場合（これは可能性の高いシナリオである）、あなたは利息の別のダイムを支払うことを避けることによって利益を得ることができます。

ローンを返済するというのは、まさにリスクの少ない期間限定の投資をするのと同じことです。あなたが4％のAPRローンを持っている場合は、早期にそれを完済することによって、あなたは（あなたの契約はそれを可能にすると仮定して）利息を支払うことを避けることができますので、それはあなたが毎年4％を返したビジネスに返済額を投資したかのようなものです。実際には、ローンを完済することでクレジットスコアが改善され、潜在的に手数料や新しいローンの金利が下がる可能性があるため、あなたの利益は4％よりも少し多くなる可能性があります。

それから、ローンを完済するかどうかという問題は、他の投資と全く同じ懸念事項を持っています。

1.リターンはそれだけの価値があるのか？ - あなたの3%はローエンドにあるかもしれないが、6%はかなり立派なものだ。しかし、確かなことを言えば、どちらも典型的な銀行の預金よりも優れています。 - あなたは期待されるリターンからインフレを差し引くべきです。 2. あなたが投資できる他のものよりも多くのリターンがあるか？ - 株式は7%のリターンがあると言われていますが、もちろんそれはもっと変動性があり、リスクがあります。 - 比較する際には、ほとんどの投資とは異なり、ローンを早期に支払うことによる「収入」は課税されないことを覚えておいてください。つまり、4%のローンを支払うことは、リターンが4.1%のビジネスに投資するよりも、技術的には優れているということです。 3. 他の投資と比べてリスクはありますか？ - ローンの返済にはそれほど大きなリスクはないが、大きなリスクがある。(https://studentaid.ed.gov/sites/default/files/military-student-loan-benefits.pdf) 何らかの 異常な [ 事情]0x3& があるかもしれないから、全額返済しなくてもローンが消滅してしまう。これが起こるまでにすでにローンを完済している場合は、本質的に誰かがあなたの借金を負担してくれる「タダのお金」を逃してしまう可能性があります。 - 逆に、現金を保有することにもリスクがあります。例えば、盗難に遭う可能性があります。 4. 機会費用 - 緊急時に流動性のある資金が必要になる可能性があるか？ - 従来の投資とは異なり、すでに返済したローンを単純に「売却」することはできません。しかし、もしあなたがその時にローンを返済するのに十分な信用力を持っていたのであれば、完済後も同じように信用力を持っている可能性があるので、予期せぬ緊急事態をカバーするために再び簡単にお金を借りることができるでしょう。例えば、学生ローンの金利は政府の規制のために非常に良い傾向があり（あなたの金利は少し高いようですが）、学校に行かずに同じくらい良いローンを組める可能性は低いでしょう。 - あるいは、ローンを完済して「万が一」に備えて保険に加入してみるのもいいでしょう。保険料で失われるお金は、ローンから節約する利息に匹敵するが、あなたの具体的な状況によっては、わずかな純損失または純利益を得ることができるかもしれない。 - ローンを組むことには機会費用もあります：例えば、住宅ローンや車のローンを組むのが難しくなるかもしれません。例えば、住宅ローンや車のローンを組むのが難しくなる可能性があります。しかし、突然、すぐに抵当権のある家を購入する必要はないでしょう。

この4つのポイントを見て、代替案を検討することで、ローンを完済すべきか、完済しないべきかを自分で決めることができます。あなたの場合、金利が少し高いようなので、もっと低い金利で借り換えるか、もしかしたら完済してしまうかもしれませんね。

“平均的に"、手元に負債を上回る現金を持っている人は、その現金を何か生産的なこと（投資や必要なもの/欲しいものへの支出）に使っているので、あまり良くも悪くもありません - 銀行が金利を正確な数字で設定するのはそのためです。しかし、もしあなたがそのお金を枕元に置いてほこりを集めているだけなら、あなたはその平均の一番下にいることになる。お金を借りるということは、お金を借りるのと同じで、使わないものに家賃を払うということは、その家賃（＝利息の支払い）が無駄になるということです。

私は妥協案を提案します：一度にすべてのローンを返済しないでください。最も利息の高いものを選び、毎月6,000ドル（8ヶ月で返済）または毎月4,800ドル（10ヶ月で返済）と言って返済します。毎月の収入からできるだけ多くの金額を返済し、残りは貯蓄から返済します。

あなたの配偶者は、借金がすぐになくなることを喜ぶでしょう。一方で、あなたは貯金からあまり多くを使うことはなく、すべてが返済されたときには、あなたは非常に迅速に貯金を補充することができます。3つ目は、一番金利の高いローンを先に返済しておけば、毎月の利息は減っていくはずです。あなただけの6％のローンで6,000ドルを返済した場合、それはすでにあなたが毎月30ドルを節約していることになります。これは一回の支払いでの話です。

貯蓄口座の金利よりも低い金利のローンしか残っていないのであれば、返済額を減らした方がいいかもしれませんね。

• 利息の全額を支払うことに縛られていないか、または早期完済のペナルティを受けていない
• 短期的な緊急事態をカバーするために十分なクッションを残している（1000ドルから6ヶ月間の最低限の生活費）

…ならば、できるだけ早く、できるだけ多くの金額を完済することは、理論的に最も早く富を成長させるという点では、最適であるかもしれないし、そうでないかもしれないが、確実に安全であることは間違いない。もしあなたがそのお金を投資した場合、おそらく金利よりも大きなリターンが得られるでしょうが、今すぐに返済するよりもかなり大きなリスクを受け入れる必要があります。

ここに一つの正解はないと思います。それは本当にあなたとあなたの配偶者のリスクに対する個人的な寛容さにかかっています。あなたの頭の上に迫ってローンを持つこと、または市場が急降下を取ることができる可能性がある場合、またはあなたの仕事、または他のいくつかの緊急事態を失う、とあなたは支払いに追いつくために低く販売することを余儀なくされる可能性があり、あなたにいくつかの睡眠を犠牲にする可能性がある場合は、その後、多分返済に向かって傾く。それがあまり気にならないのであれば、支払いに追いついて残りを投資してください。

それが何であるかについては、私は個人的には早く返済する方に傾くだろう。しかし、それが私です。そして、それは市場の暴落を懸念することとはあまり関係がなく、ローンの支払いを維持することを気にせずに、必要に応じて仕事を辞めることができる能力を評価することの方がはるかに関係がある。

あなたの収入が8500ドルで余剰金が4200ドルの場合、あなたの燃焼率は4300ドルです。あなたが3500ドルでベルト締めできると仮定すると、8ヶ月間の緊急資金は28000ドルです。これで完了です。

それから、私は401KとIRAを、少なくともあなたにとって意味のある範囲で、最大限に使い切ったことを確認します。これらの口座は特別な信託口座であり、訴訟の対象にはならない。消費者の借金のためにあなたを追いかけている人々はあなたの401Kの後に行くことはできませんので、最初にこれらの資金は、あなたが彼らの代わりに自分自身を支払っていることになります。最後に借金です。

ローンの優先順位に関しては、学生ローンは奇妙なものです。彼らは他のローンと違って、破産しても絶対に免責されることはありません。しかし、彼らはまた、それらを延期するための多くのプログラムを持っています。連邦政府のローンであれば、今すぐに払えない場合は、さらに扱いが簡単です。これは彼らをfairly magicalにする。連邦政府の学生ローンは、私が返済する最後の手段です。真面目な話

民間の有担保消費者ローン（車のローン）が先だ。それから他の民間の無担保消費者ローン（クレジットカード）。次に民間の学生ローン。

同じ「階層」のローンについては、**金利順に返済する。一部の人々は、彼らがノックワンアウトしたことの ³"暖かい気まぐれ³"を感じるので、最初に最小のものを支払うために主張する人もいますが、あなたがやる気を維持するのに役立ちます。それは本当にあなたが持っている問題ではありませんが。

**何事にも前払いのペナルティがなく、緊急時の貯蓄を速やかに二人が納得できるレベルに再構築することに同意できるのであれば、ぜひ実行してみてください。月に4回の請求書の支払いですね。毎月4回の請求書の支払いが奥さんのストレスになっているようですね。

もう学生ローンや車の支払いをしないことを考えてみてください。それらの請求書が来てもストレスを感じない妻を持つことを考えてみてください。車のディーラーやサリーメイに送るのではなく、毎月1000ドル以上のお金をRothに落として、その成長を見守ることができることを考えてみてください。

もしあなたが銀行に$7Kを持っていたら、緊急事態に備えて48Kを借りに行きますか？借金をしていても、銀行口座にあるお金は借りた場合よりも本当の意味での自分のものではないので、ちょっとした安心感を与えてくれます。

また、金利に関係なく、無借金であることには心理的なメリットがあります。そして、あなたは収入面でもかなり良い状態にあります - 借金を解消して、毎月5300ドル（＋利息の節約）をプラスすれば、約9ヶ月で緊急資金を簡単に再構築することができます。

GOATNineとNathan Lの答えが好きですが、理由は様々です。私は両方に投票しました。

GOATNineの回答は、クロージングフィー/コストを見て、それがフィットするかどうかを確認していますが、これは間違いなくそうすべきです。

しかし、私はNathan Lの答えの方がずっと好きです。借金をなくすことは、一般的には素晴らしいことであり、あなたのクレジットスコアにも役立ちます。6ヶ月間、残りの借金を返済し続けなくても、あなたの借金はかなり減っているし、収入に対する借金の比率はあなたにとってずっと良くなっているはずだ。

これらの回答に付け加えるなら、まずあなたのクレジットヒストリーを見てみることをお勧めします。ある程度までは、あなたのクレジットスコアは、あなたがどれくらいの期間ローンやクレジットラインを持っているかに依存しています。長ければ長いほど良い、通常。非常に古いではないローンを持つことは、 “古い "ローンを持つことが助けることができる場所、あなたのクレジットスコアに悪影響を与えることができます。

いくつかの研究を行い、おそらく何かをする前にファイナンシャルアドバイザーに相談することを検討してください。最近取得したローンを最初に返済するのが良い方法かもしれません。古いローンと新しいローンのミックスを維持することは、より良い方法かもしれません。あなたが古い借金を持っている場合は、新しいローンを持っていることが重要かどうかはわかりません。

一般的に、ローンを持つよりもクレジットラインを維持する方が良いので、クレジットカードを返済する前に、持っているローンをすべて返済することを検討することをお勧めします。

もしあなたがたくさんの異なるクレジットカードを持っているなら、今はそのうちのいくつかを処分することを検討するのに良い時期だと思う。様々なクレジットカードをたくさん持っていると、あなたのクレジットスコアに悪影響を及ぼす可能性がありますが、限度額の高いカードをいくつか持っておくと良いでしょう。これらは、限り、あなたがそれらを尊重し、責任を持ってそれらを使用するように、あなたのクレジットスコアを助けます。あなたの信用と収入の比率を変更することができますので、小さいカードを取り除くことは、わずかに負の可能性がありますが、あなたが同時にクレジット/デビットをオフに支払うことになるので、それは少なくとも均等にする必要があります。あるいは、あなたが削除しようとしているデビットの量で、あなたの負債と収入の比率は、小さなカードを削除することによって失われたものが目立たなくなるほど改善されるかもしれません。

余談ですが、あなたがどれだけ節約しているかのために、退職のために401kやIRAに投資することを検討したいかもしれません。これらの投資は、普通預金口座よりもはるかに良いリターンが得られます。他の投資もあなたが退職のために保存するのに役立ちますが、これはここではトピックから離れて行くことになります。

このすべての研究の後、あなたはそれがあなたのクレジットスコアを助けるために継続している場合は、自然に完済されるまで1つの古い/長期ローンを維持することは、利息の価値があることを発見するかもしれません。多分それはそうではないかもしれませんが、あなたにとって何が良いかを確認するためにもう少し研究してみてください。私はあなたの借金をすべて返済することは素晴らしいことだと思いますが（それは本当にそうです）、それは同様にいくつかの不幸な負の影響を持っているかもしれません。

ただ、あなたとあなたの配偶者が最終的な決定に同意していることを確認してください、または、あなたが誤ってここで作成した問題をどうやって修正することができますかを尋ねるために、次のIPSサイトで終わるかもしれません。

あなたの貯金で頑張って、それを維持してください!

1.前払いのペナルティ - ローンを早めに解約した場合、ペナルティを支払わなければならないこともあります。銀行に相談して、ペナルティが繰上返済によって得られる貯蓄と比較してどうかを確認してください。ペナルティが十分に小さい場合は、ペナルティを完済する方が理にかなっているかもしれません。

1. 利息の節税 - 私の国では、教育ローンや住宅ローンの利息は税金控除を受けることができますが、自動車ローンや個人ローンの利息は控除されません。控除対象外のローンを完済しましょう。

2. 金利の高いローン - 金利の高いローンを先に完済する。他は残す。

3. 大きな分割払い - 借金を一括で完済するのではなく、月々の分割払いを増やしてもいいかもしれません。これはあなたの貯金を払拭することなく、より早く未払いの借金を減らすことができます。

まずは借金の質と種類を見てみましょう。

アメリカでは、学生ローンは破産しても消滅させることはできませんが、苦境に陥った場合には免除されることもあります。一方、リタイアメント投資の中には、破産しても消えないものもあります。

第二に、そのような低金利での車のローンは、たいていの場合、代替案が現金で支払うための割引か何かのトリックだったからです。車を担保にしてローンを組むのは銀行としては馬鹿げたことだから、元々の金利は8%以上だったのだろう。しかし、今では早々に完済するメリットはたったの3％です。車のローンは自己破産で免責されることがあります（車を失うという代償で、どうせ車のローンよりも価値が低いのが普通です）。

あなたの出費は現在～4k$/月です。経験則としては、6～12ヶ月分の生活費を用意しておくと24～48k$になります。あなたは現在、高額以上の生活費を持っています。

私が考えていることは以下の通りです：

1.プライム+3%程度で10～20k$の無担保クレジットラインを取得できるかどうか確認する。

1. 貯金を6ヶ月に落として24k$にする。残りはローンの返済に使う。

学生ローンを6%から始めて、下がる。苦労して支払いを減らせる能力は、自己破産での免責に比べて使い物にならないし、車のローンも小さくなる。

あなたは、10～20k$のクレジットライン（空）、9k$の学生ローンの借金、8k$の車のローンで終わるでしょう。あなたの「残り」の現金は300～600ドル（償却費に応じて）増えます。

毎月5000$の残金があるとします。このうちの半分を債務整理に充てたとすると、無借金まであと8ヶ月となる。

貯金の24k$とクレジットのラインは、クレジットカードの借金を伸ばしたり利用したりする前に、ブランドの新車を購入したり屋根を交換したりするのに十分なお金を与えてくれます。(車のローンがなぜ悪いのかについては、上記のコメントを参照してください)。

今から毎月2.5k$の節約を始めよう。10ヶ月間で55k$の貯金額まで回復します。

そうすれば、1.5年後にはあなたは無借金状態になり、ライフスタイルにストレスを与えたり、銀行口座の残高が少なくなるリスクを冒す必要もなく、快適に暮らしていることになります。

あなたの目標は、自己資本を構築し、ネットキャッシュインフローを最大化することです。エクイティは銀行にある現金ではなく、あなたが所有しているものとあなたが借りているものの違いです。キャッシュフローを見る際には、収入に対して支払う税金や利息を最小限に抑えたいものです。

銀行にあるお金で得られる利息と、借りたお金で支払う利息の違いを考えてみましょう。おそらく、あなたは貯金からほとんど何も得ていないのに、利子でお金を支払っていることになります。それはあなたが必要としない純流出です。あなたが借金を完済したら、あなたはもはや支払っていない利息から解放された追加のキャッシュフローを持っています。あなたはその後、どちらかのものを購入したり、雨の日のために保存するためにそのお金を使用することができます。緊急時のために現金を用意しておくというアイデアが好きなら、他の回答で示唆されているようにして、クレジットラインを設定してください。

あなたが「銀行にお金がある」ときに借金を返済しないことが理にかなっている唯一の時間は、次のとおりです。

1.金利が逆転している（まれではあるが、前例がないわけではない） - 借りたお金に支払っている金利よりも高い金利で利息を得る。銀行は貯蓄金利とローン金利のスプレッドで利益を上げているため、このような事態を避けていますが、景気の変動により（一時的に）このような状況が発生することがあります。

1. 繰り上げ返済にはペナルティがあります。ここで注意深い計算が必要になります。ペナルティが十分に高い場合、それはそれが満期になるまでローンを継続する方が良いかもしれませんが、ペナルティがあっても、それはまだローンの最終的な総コストを最小限に抑えるために、借金、ペナルティとすべてを完済する方が良いかもしれません。

2. 銀行に入っているお金」は、実際には、税金の還付を得るために（あなたがそれをした年の所得税を減らすために）あなたが貢献した登録された退職貯蓄の何らかの形です。あなたは潜在的にそれが最初の場所であなたを与えた全体の税制上の利点をキャンセルして、そのお金に所得税を払ってしまうことになるので、退職前に退職基金を崩壊させることは最後の手段であるべきである。貯めた税金が支払う利息を上回る場合は、投資のために借りたり、ローンを継続したりすることが理にかなっている場合があります。